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摘 要 ：金融行业是一个高收益同时也是高风险的行业,可以说,金融行业是道德风险的高发区域,然而,金融行业的道德风险却是经常性的被人们所忽视,引发金融风险的一个很重要的原因便是金融行业的道德风险,随着金融行业中道德风险的不断加剧,金融的犯罪案件也是层出不穷,道德风险所导致的金融行业的风险已经越来越受到广泛的关注,由于道德风险的存在严重的影响了金融业的稳定发展：经济案件多发、金融的违规行为屡禁不止.因此,金融行业的道德风险亟待解决,以此来促进金融业的稳定发展.本文就道德风险的内涵、出现的原因以及如何对道德风险进行防范和管理等进行如下的探讨.
关 键 词 ：金融行业；道德风险；防范与管理
中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）06-0-01
目前,随着道德的因素在金融行业中导致的风险越来越大,道德风险已成为金融风险的一部分,然而道德风险经常被人所忽视,道德风险所导致的经济案件越来越多,因此,要高度的认识到金融行业中道德风险的危害性,分析原因,及时采取有力的措施对金融行业中的道德风险进行防范和管理.
一、金融行业中道德风险的含义
金融道德风险简单来说就是从事金融行业的人员在金融行业中,由于违反相关的法律法规和道德的规范而造成的风险[1].金融资产运行风险的加剧以及金融领域不良资产构成的重要原因之一便是金融道德风险,金融道德的风险是一种隐藏的风险,这种隐藏风险的存在,会影响金融行业的稳健的运行和持续的发展.
金融道德风险表现在以下的几个方面：工作的不认真和不到位,调查不深入,审查不认真,管理松懈等.私自设立小金库,账外经营,违规的放贷.为谋取个人的利益和地方小团体的利益,不科学合理的贷款、投资、造成严重的损失.隐瞒和虚报财务和经营的相关的数据,隐匿银行经营的真实情况.对银行的高级管理人员缺乏监管,有高级管理人员的资格审查问题,有先上任后审查的弊端,对出现问题的高级管理人员宽松对待,还有高级管理人员的素质不高,经营的水平也不高,造成监管的困难.银行的内控制度落实不到位,存在多种漏洞.此外&
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二、金融行业道德风险出现的原因分析
1.所有权与经营权不清晰明确.我国的国有银行普遍存在“内部人控制”问题,一方面,董事长身为代理人不持股不享有剩余的索取权,对维护股东的利益缺乏激励；另一方面,监事会的成员同样不持有股份,也无法享有剩余的索取权,也没有对经营决策实行全面的激励.
2.缺乏诚信的理念,与市场经济匹配.在成熟的市场经济中有比较理性的道德方面的奖励[2],而我国的市场经济由计划经济的转变而来,还不成熟,不诚信的人在交易中获得了超出应得的利益,而且处罚不力,而讲诚信的人正当交易却没有收到相应的奖励.
3.金融道德风险的防范法制建设不完善.在金融的相关的监督和管理中,有关金融道德风险的防范法律和条文很少,对金融道德风险导致的财产资金损失的惩处力度不够,不足以让违规的人加以重视.还有监管的部门机构缺乏相应的一些监管的手段和措施.
三、对金融道德风险防范和管理措施
1.构建金融职业的道德体系.对于金融的从业人员,要有良好的道德素质,要树立个人正确的价值观和人生观,要努力遵守职业道德,热爱金融工作,自觉的维护金融市场的秩序,做到：廉洁自律、遵纪守法,诚实守信、文明服务.健全道德风险的日常监控体系,要健全各部门的规章制度,严格的执行检查监督,加强对关键部门的监督,如：信贷、会计、出纳、储蓄等部门,对重要人员的行为进行严格的监控；在贴现、银行承兑汇票等金融案件容易发生的环节上要严格的把好关,严格规范工作的流程,同时强化日常的监管和自律.建立健全预警体系,金融道德风险具有突发性、隐蔽性和潜伏性,因此要全面的掌握道德风险的表现征兆与根本的原因,建立金融道德风险的预警体系,全面的监控金融的行为.
2.加强建设金融行业的内控制度,对金融风险有效的防范.在制度上,设计出有效防范金融道德风险的机制.实现监管方式的转变,将监管的方向转向人,关键是人的思想道德.首先,建立和完善完整的内控机制.如稽核内审的部门相互独立、贷审分离的制度,这样的内控制度将有效的防止金融道德风险的发生,其次是完善各项的规章制度和条例,建立覆盖面广泛的规章制度[3],建立内部授权的制度以增加内部授权的透明度,明确操作程序,处理好规范和发展的关系,实现内控优先；严格内控的标准,任何的业务和人都必须在制度的控制之下；建立现代的企业制度；建立健全信息的披露制度,努力加强外部的监督,对一些高级的管理人员的不当行为进行披露,充分的提高银行对人力资源的把握.完善人事管理的体制,实行考试选拔,增加人事任免的透明度.建立较为完善和合理的奖惩制度,对违规的行为严厉的查处,实行责任追究制度同时加强内部的稽核,在业务管理的部门和稽核的部门之间简历信息流动的渠道,提高稽核的工作效果.
3.加强教育.在职工或者干部中进行道德观的教育和社会主义荣辱观的教育,引导树立正确的价值观和人生观,用科学理论来武装自己的头脑,抓好领导的带头作用,对部门的员工经常性的进行思想教育,自身做好清正廉洁和自我的提高,树立良好的形象.抓好基层的思想教育,抓好青年思想教育,帮助提高识别错误和违规的能力.
小结：在金融道德风险成为商业银行普遍存在的情况下,我们要正确的认识到风险发生的根本性原因,分析探究产生的破坏程度和影响力以及原因,从而提出规避风险的措施和手段,构建金融职业的道德体系,加强建设金融行业的内控制度,努力的使金融道德风险降至最低,从而规范金融行业的秩序,有效的促进金融行业的发展.
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参考文献：
[1]王宏.浅析金融行业道德风险的防范与控制[J].辽宁师专学报(社会科学版),2011(01).
[2]刘时阳.金融道德风险浅析[J].企业导报,2010(07).
[3]黄俊宁,刘忠强.试论新形势下金融道德风险的防范[J].广西农村金融研究,2006(03).
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