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梦想有多远?面对这样的谜题,一位社会学家曾经给出这样的答案：“坚定
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这是一个富有哲理、令人鼓舞的回答,而这样一种对于梦想实现的精妙诠释,恰恰契合了有着60多年历史的农村信用社追逐现代梦想的轨迹.不懈的坚持与坚定的前行,迎来的是一扇缓缓打开的通往现代金融企业之路的大门.近年来,随着以市场化、股份制为核心的新一轮农信社改革进程的不断深化,曾经在历史泥潭中苦苦挣扎的农信社,焕发出令人惊叹的发展活力.在改革红利的刺激效应中,农村信用社距离现代金融企业的终极梦想目标越来越近.
在全国农信社向现代金融企业发展目标衔枚疾进的争先队列中,山东省潍坊市农信社无疑是其中的佼佼者和领头羊.近年来,作为山东农信改革发展标杆机构的潍坊农信社,坚持以现代金融的思维方式来解决改革和发展的问题,将“创新”作为撬动自身管理、经营、发展全面优化提升的支点,经过近10年的探索,成功走出了一条现代农村金融企业的可持续发展之路.
梦想起飞的跳板
“对于农信社而言,现代金融梦想的实现,不能是空洞的口号,也不能是脱离现实的纸上谈兵.实现现代、一流农村金融企业的目标,需要有一个明确的发展思路,更需要有一套推动企业发展的机制支撑.而无论是发展思路,还是机制建设,都需要从不断创新中去寻找驱动力.”日前,山东省潍坊市农村信用联社理事长王祖玉在接受本刊记者采访时,就潍坊市农信社近年来令人瞩目的改革发展成绩,做出上述表示.
王祖玉自信地向记者表示：“潍坊市农村信用联社成立13年来,在各级监管部门的科学监管和帮促指导下,正确处理好与辖内各行的关系,认真履行行业管理和服务职能,把管理寓于服务中,在服务中加强管理,管理先服务,服务促管理,充分发挥了市级平台的职能作用和整体功能优势,多年来积极探索实践构筑起的以‘三大系统,四大平台,一个模式’为代表的自主创新和管理服务模式,对潍坊乃至全国农信提升风险防控能力和管理水平都产生了积极的推动作用,潍坊农信已初步打造成为一家内控严密、资本充足、治理完善、经营稳健、业绩突出,具有品牌价值和核心竞争力的现代农村金融机构.”
据了解,近年来潍坊市联社先后荣获“全国支农先进单位”、“山东省金融创新奖”、“山东省服务业先进单位”等23项省级以上荣誉称号.其自主研发的诸多系统和金融服务产品先后获得省级以上各类奖项37项次.尤其值得关注的是,其自助研发、打造的“信用风险管理系统”、“模拟利润绩效分析系统”、“业务异常运行风险预警系统”等“三大系统”,获得监管部门的高度评价和认可,更获得全国农信系统众多机构的追捧.
王祖玉向记者介绍,潍坊市联社成立以来,以“创新发展”为生命线和核心竞争力,充分发挥集团优势、资金保障、人才支持和科技支撑作用,以“三大系统”为代表的创新研发成果走在了全国前列,而这些在经营管理方面探索的创新成果,对于改善潍坊农信的现代金融管理能力,全面提升潍坊农信综合竞争能力,发挥了重要作用.
其一,自主研发“信用风险管理系统”,打造了全面的风险管理体系,进一步强化资本对风险和效益的约束.2007年,根据银监会的指导意见,制定了《潍坊农信实施巴塞尔新资本协议规划》,自主创新研发了“信用风险管理信息系统”.依托系统实现了多维度风险计量,实施了经风险调整后的利润和质量管理评级考核、信贷产品风险限额管理、风险监测等一系列精细化风险管理策略,初步建立起了以“经风险调整的经营利润、风险计量、质量管理评级考核”为特征的风险管理体系,有效解决了全市农信系统高管团队的经营方向和发展重点问题,经营管理模式实现了由指标任务型向经营管理型、由粗放式向精细化的转变.
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2011年开始,潍坊市联社又根据银监会监管指引及省市银监局和省联社要求,探索建立信用风险内部评级体系.目前已初步创建了涵盖农户、个体工商户及城镇等全体零售客户的债务人和债项评级模型,力争早日达到协议银行标准.
其二,自主研发“模拟利润绩效分析系统”,建立了先进的绩效管理体系,努力实现市场经济条件下的以竞争、激励、约束为特征的长效分配机制.2009年,按照《中国银监会关于建立健全农村合作金融机构激励约束机制的指导意见》,为切实解决内部绩效考核中存在的计算标准不统一、衡量标准不科学的矛盾和问题,建立以经营效益、资产质量为核心的科学合理的薪酬激励机制,激发创造活力,潍坊市联社自主研发并推行了“基于模拟利润,运用平衡计分卡原理,体现潍坊农信特色”的模拟利润绩效分析系统,建立起以“体现岗位价值、激发员工潜能、优化资产质量和客户结构、提高风险防控能力”为特征的绩效管理体系,较好地实现了高管层确定的经营管理目标与员工的工作目标、方向和行为的有效对接和统一,在转换内部经营机制、释放金融生产力上实现了新突破.
如何写农村金融硕士学位论文
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其三,自主研发“业务异常运行风险预警系统”,构筑了技防先行的内控体系,初步实现了“超前防范、风险可控”的内控风险防控目标.根据银监会进一步加强银行业业务运行和案件风险排查的工作要求,2010年,在全国农信系统率先研发并推行业务异常运行风险预警系统,对核心业务数据以“T+1”模式进行识别、过滤,通过预设好的预警规则,对业务操作进行风险监测、预警、分析和处置,强化对前台业务操作领域风险点的“刚性”约束,打造执行制度与违规操作之间的“防火墙”,及时有效地发现各类案件隐患,从源头上控制和防范业务风险,构筑起教育、制度、监督并重的惩治和预防违规违纪行为体系.
打开梦想之门的钥匙
“农信社要实现打造现代金融企业的目标,在具体的实践层面,需要在内部管理优化和外部业务拓展两个方面都实现创造性的突破,才可能在纷繁复杂的市场环境和日趋激烈的市场竞争中,始终保持发展的活力.”王祖玉向记者表示,“三大系统的打造,从内部管理优化上,提升了潍坊农信的综合经营能力,但有了内部的管理优化,并不会自然地转化为发展能力的全面提升,要实现业务发展能力的有效提升,必须从影响农信社经营管理的关键环节入手去构建相应的平台,通过这些平台来整合和转化内部管理的优势,从而形成对农信社业务发展具有直接意义的综合发展能力.” 基于上述思考,近年来潍坊市联社在着力打造、施行“三大系统”的基础上,积极探索、构建“三大平台”,充分发挥了战略引领和保驾护航作用,全面提升了潍坊农信科学稳健的经营能力.
首先,以货币市场业务为抓手,打造了调剂头寸、优化资产结构和流动性的平台.针对农信社成本高、资产单一、贷款集中度高和季节性头寸余缺大所造成的资金收益性差、流动性难以掌握的特点,近年来,潍坊市联社依托货币市场业务,对辖内行社实行了约期存款、自主上存和资金适时拆借等制度,在调整和优化资产结构,确保全市农信系统资产的安全性、流动性和收益性方面发挥了至关重要的作用.
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一份潍坊市联社的统计数据显示,自2008年以来,潍坊市联社累计为辖内各行社提供资金支持500多亿元；累计为各行社消化运用季节性富余资金870多亿元.同时,潍坊市联社通过全国银行间市场的操作交易,累计为各行社实现收入37.5亿元（年度加权平均收益率4.22%,比同期全辖平均资金成本高出1.92个百分点）,实现净收益17.2亿元.此外,还使用自营收入通过考核奖励、人员培训和帮扶困难社等共支付给各行社1.92亿元.截至2012年末,全辖货币市场类资产已占全部资产的36%以上,优化的资产组合不仅为各行社创造了收益,更重要的是有效抵御了前两轮紧缩周期带来的流动性风险.
其次,实施“产品线”管理,打造了产品研发的平台,满足了不同客户多层次的金融服务需求.潍坊市联社将现代银行管理理念同自身实际相结合,秉承“跟着市场走,围着客户转”的产品研发理念,在全国农信系统率先实施了“产品线”管理,按照“大模式、小产品”的思路,自主研发了五大系列45种信贷产品,覆盖了全市100多万个人客户和8000多家中小企业客户,构建了独具潍坊农信特色的信贷品牌,基本满足了广大农户、商户、农民专业合作社和中小企业等不同客户多元化的金融服务需求.
其三,争取地方政府扶持政策,打造了协调沟通的市级平台,化解了历史包袱.多年来,潍坊市联社积极加强同地方党政部门的汇报和沟通协调,落实了包括“整体置换、资产确权办证、土地划拨、税费减免、税收返还”等一揽子优惠扶持政策.特别是2005年,为彻底解决历史上形成的不良贷款问题,在银监局和潍坊市委市政府的帮助支持下,按照“一次性集中解决,分年度处置消化”的方案,对全市30亿元的不良贷款进行了集中处置.截至目前,该不良资产已经全部消化处置,累计争取地方税收返还1.92亿元.
梦想因使命而灿烂
“农信社因农而生、因农而兴,对于农信社而言,打造现代金融企业的终极目的,就是为‘三农’提供更好的金融服务.”王祖玉告诉记者,近年来,潍坊市农信社在实现自身综合实力和发展能力不断提升的基础上,高举“三农”大旗,积极打造完善农村金融服务体系,实现了银监会提出的“三个全覆盖”,创造了在全国具有示范效应的“潍坊农信模式”.
近年来,潍坊农信逐步构建了完善的、适合“三农”发展需求的金融服务体系,创造了农户信用评定（诚富通）、两大信用联盟、“1510”农村金融服务体系建设“三位一体”的,在全国具有示范效应的“潍坊农信模式”,在全国率先实现了银监会提出的信用评级、有效贷款需求、信贷服务“三个全覆盖”的目标.
自2000年开始,针对农信资金成本高、人力资源不足、信息渠道不畅等问题,在全国首创了以支农营销网络建设为指导、以农户信用评定贷款为核心的支农模式,运用社会力量完成对社会的服务,建立起了多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系,解决了农村金融市场风险大、成本高和农民贷款难等问题.此后,随着农民致富和生产经营活动的扩大以及农村经济的提升所带来的新需求,潍坊农信积极培育农村合作组织,研发并推广了“4+1”农业产业链贷款、农业产业园区贷款等,推动了全市农业产业化发展和升级.
近年来,为适应农业产业化发展和农户新的需求,潍坊农信又因势利导,对乡村“2+1”贷款进行了升级换代,2011年创新推出了“诚富通”农民信用联盟贷款,有效解决农户信用评定贷款模式中逐渐暴露出的评定小组成员不负责任、村委约束能力差、集体违约风险增大等问题.
与此同时,为缩小金融服务的城乡“剪刀差”,形成对农村的金融普惠格局,做到与“三农”发展同频共振,进一步稳固和提升市场地位,建立业内领先的农村信贷、支付结算服务及保障体系,潍坊农信在全省农信系统率先推行“1510”农村金融服务体系,充分利用科技手段,全力推进农民金融自助服务项目、助农取款工程和“万村千乡市场工程”,改善偏远地区支付结算环境,实现“电子机具村村通,家家用上银行卡”的目标,打造农村金融半小时服务圈,进一步提升农村金融服务水平和质量.
在做好“三农”金融服务的基础上,潍坊市农信社又把服务触角进一步延伸到小企业和市场商户.2005年,潍坊农信将在支农工作中探索出的“支农营销网络建设”这一成功经验“嫁接”到小微企业和专业市场领域,创新推出了小微企业信用联盟、专业市场商户信用联盟信贷模式,将大量优质小微企业、个体工商户纳入信用联盟,有效解决了小微企业和市场商户的融资困局,成为支撑地方经济社会发展和社会文明信用建设的新亮点.
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