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在过去一年间国内外宏观经济、金融状况持续恶化的压力下,中国中小企业的融资难题再次暴露出来,其严重性也远甚于以往.这种让人忧心的局面主要表现在资金需求性质的深刻变化,以及资金供需双方经营状况的不景气.在经济下行风险的冲击和金融紧缩约束下,大量的中小企业开始倒闭或濒临财务危机.由此所产生的资金需求(在中小企业的资金总需求中的占比或许不大,但重要性相当突出),已经属于危机救援性质.由于牵扯国内就业问题及其广泛的社会影响,这种救援具有公共性.同时,正是由于这种公共性,使得中小企业作为整体,变得类似于大型金融机构“太大而不能倒”.
当前中小企业融资难的经济诱因
当前的中小企业融资难题与以往不同.从经济层面上看,在作为资金需求方的中小企业部门中,至少存在两重诱导因素,驱动着中小企业融资难问题由过去的扩张融资难过渡到现在的生存融资难.
第一重诱因是中小企业经营状况的恶化.这也是最为直接的原因.因为企业经营与财务状况越不景气,企业的信用风险就越高,从而融资成本越高,在原本可贷资金渠道就少的情况下会更少.一旦陷入这种境地,经济稳定时期所依赖的来自企业自我积累的内源融资就会首先消耗殆尽,当最后转向外部融资支持的时候,资金供给情况已经变得比稳定时期紧张得多.
第二重诱因是深层次的,产生于导致中小企业经营状况恶化的根本原因,即需求下降、成本上升推动的市场调节机制.这种调节机制将同时诱导经济、金融资源向垄断企业或大型企业倾斜和配给,从而进一步削减中小企业的可贷资金渠道.
在当前的市场环境中,中小企业经营状况恶化与系统性风险暴露都是宏观经济环境发生逆转的必然结果.再从推动这一进程的具体成因来看,则主要表现为总需求下降与全面成本上升两个方面.首先,在美国次贷危机的诱发下,全球经济下行风险暴露,全球总需求开始明显下降.外需下降已经对贸易依存度依然上升的中国经济产生了重大不利影响,接下来尚不能排除内需下降的后继冲击.
其次,伴随总需求下降的另一个不利因素是企业成本的全线上升.摆在国内企业部门面前的成本清单(汇率、利率、物价、工资等)中,生产资料价格与劳动力成本在全球通胀形势下已经大幅提高,而且在一定程度上也都具有向下刚性的特点；同期,利率与汇率成本也在宏观需求管理下维持升势.这样,全线的企业成本上升几乎完全卡住了企业在各项要素成本控制中的回旋余地.特别是对于中小企业而言,从人民币升值中所能获取的进口成本分担格外微小.
作为成本上升压力下的典型案例,民营制造业,包括其中的中小企业,富有竞争性的、几乎透明的财务平
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中小企业金融服务不足及其体制短板
从资金供给方的表现来看,目前国内金融机构与市场能够为中小企业提供的融资能力与便利性都仍然是非常有限的.首先比较明显的是,当前金融机构与金融市场所能提供的融资能力甚至相比过去有所下降.同样由于经济方面的原因,经济下行风险不仅与从紧的货币政策、金融资产价格暴跌一起逆转了过去金融部门流动性过剩的局面,资金流动性开始转向紧缩,而且还直接加剧了金融机构的资产风险,使其资产头寸比过去更容易遭受损失.这一点对于过去业务扩张较快的股份制银行与地方银行而言,业务成本扩张与信贷资产风险暴露对其构成的压力,并不亚于经营性的中小企业.
作为资金流动性趋紧的结果,金融部门所提供的融资渠道的便利性,仅仅是取得了形式上的进步,还没有发挥出实质性的作用.伴随过去五年多来商业银行的改制与业务转型,中小企业金融服务早已被列入国内银行业的新兴业务.除此之外,在证券市场上也增添了中小企业融资的新渠道,尽管对于资金需求而言仍然是杯水车薪.这些便利性的改善理应化解过去经济处于稳定状态时的,或缓解当前不稳定状态下的融资难题.然而,最近现实的压力测试表明,处于主导地位的国内银行业的中小企业金融服务还仅仅是形式上的,缺乏实质性的内容,其脆弱性不言而喻.这些服务不仅解决不了中小企业扩张时期的资金需求,也无力在危机时期实施救援以帮助他们摆脱财务困境.
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当然,追究中小企业融资难或金融服务不足,还有更深层次的金融体制原因.概括地说,这就是由于在国内金融部门中,相对于传统的面向大企业与国内统一市场的金融服务与政策相比,在面向中小企业与国内区域市场的金融服务与政策方面,存在着致命的“短板效应”.过去在经济繁荣时期,问题在大金融浪潮的掩盖下没有显露出来.但是,在当前的经济金融环境中,随着水落石出,短板的存在及其经济利害关系已经格外清晰.
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当前中小企业的融资难题,无疑是国内金融服务短板的自然显露.在当前金融服务体制中,大型或全国性商业银行占据主导地位,所制定与执行的金融服务标准是全国统一的.在这类机构的硬尺度下,个性化较强的中小企业金融服务需求通常存在诸多障碍,其中的甄别成本也非常高昂,从而在中小企业或区域金融服务方面缺乏经济激励.尽管大型金融机构可以去努力尝试金融创新与提高管理效率,但是在当前法定存贷款利率基准、银行资金运用渠道、银行高层治理等方面,面临刚性约束,导致进展缓慢.
同样,这种体制也会严重削弱货币政策的执行.即使监管部门制定货币政策,准备收紧大型企业或相对发达地区的资金流动性,但是由于全国性银行在资金调配方面的便利,很容易根据其商业利益将调控压力转嫁给中小企业或相对落后地区,从而在支持中小企业与区域经济发展方面缺乏经济责任的对应.当前的中小企业融资难以及自2007年以来的货币政策执行效果,就已经验证了这种逻辑的存在.
对于这种情况,国内也早已关注到问题的严重性.于是,发展地方金融、社区金融或微金融,从概念到实施都已经产生了广泛的社会影响.但是,发展相比需要而言仍然是非常缓慢的.而且从局部来看,也有生不逢时的遗憾.譬如,在2006年后的经济高速扩张时期,在金融概念投资的怂恿下,一些地方金融机构采取了冒进的扩张政策,结果在经济形势掉头向下时落入了“顺周期”的悲剧.如果事后可以发现这波区域金融发展浪潮的“裸泳者”,或许会对未来的发展积累有益的经验教训：反之,如果没有明确的产权与责任关系,而是简单地交由中央或地方财政来兜底,那只不过是为下一波危机埋下了火种.
技术性难题与技术性对策
作为习惯性应对策略,解决当前的中小企业融资难题,仍然需要从引发问题的经济与金融成因入手.
在经济领域,改善中小企业生存环境,维系其生存与发展能力是头等重要的.为此,人们容易想到的是货币政策或财政政策的支持.但是,问题并不如通常设想的那么简单.美联储前任主席格林斯潘曾在其回忆录《动荡的年代》(Age of Turbulence)中,看淡货币政策在解决经济问题的作用.每当人们试图借鉴这种感悟来审视国内问题时,难免会升起一丝同感.当然,这并不自然意味着运用传统的财政政策,或与货币政策进行配合就会变得多么有效.因为在人口老龄化逼近与社会保障的内部压力与外部需求下降的外部压力下,减税的空间毕竟有限.另外,过去热衷的公共投资的运用空间也并非自如.在过去一轮基础设施投资接近尾声时,剔除应对自然灾害的被动投资,加大公共投资无疑会对私人投资,特别是其中的中小企业或民营企业投资,产生强烈的挤出效应.
在金融领域,解决问题的途径也同样模糊不清.在当前的经济金融形势下,不具备大力发展区域性金融机构及其业务的市场环境.平稳时期没有发展起来的事业,在高度不确定的环境中刻意为之,显然会变得更加艰难.在这种情形下,金融发展的路径依赖变得更加重要,因为动荡环境中金融机构及其业务的管理比过去要更加需要参照物.至少从金融风险管理技术的角度来看,历史经验的连续积累几乎是不可缺失的.
尽管如此,现实环境还是给人们提供了值得尝试的线索.就是从技术的角度来解决技术性的难题.我们注意到,在成功的金融服务体系中,无论是监管还是管理,都饱含金融风险管理技术.在过去发展中小企业金融服务的策略中,要么偏重宏大一体的统一标准,要么侧重细致入微的尝试而不能推广；在二者之间,却缺乏分层、分类监管与管理技术的运用.然而,在优秀的现代金融服务机构中,无论是组织还是业务管理构架,都普遍采用了缜密的分层与分类方法.这一点是值得借鉴的.发展金融服务,并非计划经济思维下的金融资源调配,而是能够甄别优劣,公平地引导善调者进入这个市场.
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事实上,过去几年间,国内无论是在金融机构的总体评级还是内部评级方面,都已经进行了一些有益的尝试和一定时间的积累.在国内的区域金融服务市场上,已经具备分类与分层管理的初步条件.通过加强已有分类管理框架的技术含量,便可以构建激励或进入、退出机制,发现金融服务的优胜者；进而可以通过分层授权,平衡效率与公平,使得优秀的管理技术能够一直渗透到微金融领域.毕竟,金融服务是技术性的行业.相比过去国内频繁而成本高昂的金融业资产重置而言,机制设计的成本仍然是低廉而高效的.
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