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【文章摘 要 】
加快发展民营金融机构已成为我国金融领域改革的共识,对改善基层金融服务具有重要意义.笔者从供需两个角度分析了加快发展民营金融机构的必要性,并就如何加快发展民营金融机构,提出明确政府定位、加强政策引导、有效实施监管和推进利率市场化等建议.
【关 键 词 】
民营金融机构；服务；实体经济；监管；利率
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民营金融机构是指为了适应民营经济需要,为民营企业的设立与发展进行融资的民间金融机构,具有自筹资金、自主经营、自负盈亏、灵活经营等特点.党的十八大报告明确提出“加快发展民营金融机构”,党的十八届三中全会进一步提出“扩大金融业对内对外开放,在加强监管前提下,允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”.应该说,加快发展民营金融机构已经成为我国金融领域改革的共识.
1.为什么要加快发展民营金融机构?
加快发展民营金融机构对改善基层金融服务具有重要意义.金融服务本质上属于竞争性行业,竞争是改善供给、合理定价的根本途径.经过多年的金融改革和发展,我国大中企业、大中城市的融资环境得到明显改善,但部分基层和农村地区仍然存在金融服务供给不足的问题.
一方面大量从事制造、服务等实体经济的小微企业无法及时、足额获得银行贷款,不得不求助于影子银行、民间借贷,利息远高于正常银行贷款.以山东省三线城市菏泽为例,贷款给民间借贷组织月利率基本都在2%以上,同期银行理财产品的年化收益率一般不超过6%.可见通过非正规金融机构融资的成本非常高,既制约了小微企业的发展,也限制了人民群众创业的积极性.
另一方面大量的民间资本得不到有效使用,由于银行利息长期低于CPI增长、股市表现低迷,民间资本或是用于购置房产,或是进入民间借贷,刺激了虚拟经济的同时,存在巨大的安全风险.此外,基层社区、农村金融服务能力不强,一些老人、农民为使用方便大量留存现金,除增加资金保管风险外,无疑也是资本资源的闲置和浪费.
如果民营金融机构能够尽快发展成长起来,由于其具有灵活、高效、信息成本低等优势,更能感知市场需求,与传统金融机构互相补充、互相促进,能够更加有效地吸纳和使用基层和农村地区资金,服务小微企业和实体经济.近年来,一些民营快递公司的快速兴起就是典型案例,给消费者带来了很大便利.但是民营医院、民办学校等方面的实践并未达到预期效果.由此可见,在加快发展民营金融机构已成改革共识的前提下,如何加快发展民营金融机构才是问题的关键.
2.如何加快发展民营金融机构?
关于如何加快发展民营金融机构,党的十八届三中全会已给出具体实现路径,即“扩大金融业对内对外开放,在加强监管前提下,允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”.2014年1月,银监会召开全国银行业监管工作会议,在扩大银行业对内开放方面,提出将两路并进：一是引导民间资本参与现有银行业金融机构的重组改制；二是试办由纯民资发起设立自担风险的银行业金融机构.两条进入通道中,“参与现有银行业金融机构的重组改制”放在前面,且态度为“引导”,表明监管层希望更多民间资本参与“金融机构的重组改制”,通过发展混合所有制企业形式,为金融机构增添活力.对“纯民资发起设立”自担风险的民营银行,监管层的态度则是“试点先行”,“首批试点3至5家”,并强调要“切实做好试点制度设计,强调发起人资质条件,实行有限牌照,坚持审慎监管标准,订立风险处置安排”.有观点认为,银监会对发展民营金融机构过于谨慎,没有体现出“加快发展”这一要求,个人认为银监会的态度和措施是恰当理智的,银行业有其行业特殊性,在试点样本不足的情况下,任何改革都必须先做好顶层设计和制度安排,宁可慢一点不能乱起来,其实也是对这一改革举措重视和负责任的表现.
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如何做好顶层设计和制度安排?首先,要处理好政府与市场的关系.政府的任务是制定公平的竞争规则、维持良好的市场秩序,给予经济主体以充分的、自由的选择权利,而不是亲自去组织或者直接干预民营金融机构的组建、运营和发展.
其次,要通过制定规则使得民营金融机构的天然优势得以发挥甚至放大.民营金融机构的特点是灵活、高效,一些行业约束措施可对其适当放开,减少对其束缚,充分发挥其活力和创造性,提升服务质量,强化私人定制,让客户有更好的服务体验；民营金融机构的服务对象定位主要是小微企业、社区农村,要允许其通过制度创新进一步降低信息成本、压缩管理链条,发挥其收集、处理弱势金融群体信息能力强、决策迅速高效等方面的优势；要鼓励民资投资并购传统金融机构,整合盘活现有资源,引导非正规金融活动如民间借贷、民间集资、私人钱庄等向正规金融转变,使原本处于地下、在监管之外的金融活动转变成为正规、合法的民营金融机构.
第三,要切实做好对民营金融机构的监管工作.加快发展民营金融机构必须要解决谁来承担风险的问题,所以民营金融机构准入的核心在于是否具有自我承担风险的能力.传统的监管手段很多,带来的弊端就是过度重视资金安全,甚至忽视效益,如果以相同的标准要求民营金融机构,恐怕会让民资望而却步.在加强监管方面,建议应当从金融制度体系、社会信用体系、金融基础设施、金融消费者保护等多方面入手.加快制定银行存款保险、金融机构破产、投资者保护和保险保障、信用评级及征信等方面的法律法规,为民营金融机构发展创造必要的金融制度环境.加快推进覆盖全社会的征信体系,重点完善小微企业和农村地区等薄弱环节的信用体系建设.不断完善登记、托管、支付、清算和银行卡等金融基础设施建设,提升支付网络覆盖率,提高农村资金结算和非现金支付工具使用的效率.通过规章制度和基础设施的健全和完善,使得监管更加精准有效.
最后,要以更大的决心推进利率市场化改革.市场对金融资源配置的决定性作用必然要求利率价格由市场决定.人民银行副行长易纲在《扩大金融业对内对外开发》一文提到：要加快推进利率市场化,逐步放开替代性金融产品价格,逐步取消存款利率上限.2013年,我国在利率市场化方面已经迈出了一大步,相信在这方面的改革步伐会越来越大.市场越强大,民资越活跃,民营金融机构对传统金融机构的倒逼作用也就更强,既互相竞争,又互相补充,更互相促进,共同作用的结果必将使我国金融业服务实体经济发展的能力
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【参考文献】
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