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摘 要 我国的互联网金融发展得非常迅速,这也带来了互联网金融的监管问题.本文对互联网金融及其发展进行了简要的分析,并分析了互联网金融对传统的金融监管和金融机构的影响,并提出了对互联网金融监管进行完善的具体措施,希望能够使我国的互联网金融能够健康、稳定的发展.
关 键 词 互联网金融 发展 监管
随着互联网信息技术的发展,金融领域也开始广泛的使用互联网信息技术,从而催生了互联网金融.互联网金融在我国发展得非常迅速,也带来了相应的监管问题.互联网金融具有内在的驱动因素,具有蓬勃的发展潜力,必须对其进行有效的监管,以提高互联网金融的规范性.
一、互联网金融
(一)互联网金融的类型
1）网络银行.网络银行主要是使用网络设备和独立网站来讲服务、产品和信息提供给用户.有两种网络银行的组成架构：纯粹型和混合型.纯粹型指的是除了后台处理中心之外,不设置营业网点,在互联网处理所有的业务.混合型则是传统银行在网络业务方面的延伸,既可以涵盖所有的银行业务,也可以提供简单的银行交易和通讯服务.2）网络信贷.网络信贷主要是为个人与个人之见的借贷提供平台和媒介,由第三方支付机构来完成资金汇划.根据业务运行模式,可以将网络信贷分为四种.第一,充当媒介的平台,仅发布信息,不提供贷款担保和线下审贷.第二,充当信贷中介.第三,在一定条件下,能够承诺为延期还款的利息和垫付本金.第四,发展线下业务,对资金进行运作并以此获利,包括担保费、佣金、管理费、中介费.3）第三方支付.第三方机构必须具备一定的信誉和实力,与商业银行签约,能够为商品交易提供支付服务.虽然第三方支付不能视为纯粹的金融机构,然而其具有越来越强的金融属性.[1]
(二)互联网金融的特点
1）业务运行的网络化.在互联网金融运行的过程中不需要配备营业人员和经营网点,具有较低的准入门槛,具有较低的运营成本.2）业务经营信息化.互联网金融可以集中处理分散的个人信息和企业信息,从而将信息数据资源进行分门别类,在根据信息数据资源来提供交易服务和资金融通.3）业务竞争自由化.互联网金融能够缩短业务链条,能够突破空间和物理的限制,从而推动新业务的出现,使金融市场的竞争更加激烈.4）业务交易平民化.互联网金融具有大众化、平民化.这是由于互联网金融交易更加易于操作,交易流程相对简单.
二、传统金融业和金融监管受到互联网金融的影响
(一)互联网金融对金融业的影响
（1）传统的金融消费方式的改变.随着互联网金融的发展,传统的金融机构的业务开始了变革.随着互联网金融的出现,移动支付、网上支付和网上交易更加便利,由于互联网金融具有便利性、及时性和可获性,消费者更愿意选择互联网金融.一些传统的金融机构也开始向网上拓展业务,并对不同的服务、产
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（2）金融业竞争模式的改变.互联网金融的出现提高了金融业的发展效率.作为技术密集型和资金密集型行业,具有较高的准入门槛和较多的资金成本约束.互联网金融具有相对固定的投入,交易总成本并不会随着业务量的扩大而增加,而传统金融机构却要承担沉重的经营收入.
(二)互联网金融对金融监管的影响
（1）影响全社会的货币政策和货币供给.互联网金融发展的过程中催生了电子货币,从而打破了央行作为单一的货币发行银行的局面,形成了多家发行机制.货币供给的组成部分会通过电子货币的使用而发生改变.使用电子化的方式进行胡两位金融的支付和清算.这样可以缩短资金的到账时间,社会中流通的现钞数量会极大地减少,提高了货币流通的速度,加大了中央银行货币需求函数、货币流通速度、货币乘数.[3]
（2）加大了维护金融业信息安全.由于互联网技术的发展,网络外部和网络内部的系统互联网金融,提高了金融业的技术风险,在信息系统的运维管理、认证介质的保护、客户敏感信息的保护等环节很容易出现纰漏.由于过于依赖电子支付平台,一旦出现数据传输、网络运行和网络硬件出现问题,或者受到病毒和黑客的攻击,甚至要面对资金盗用、客户资料外泄、交易异常、系统瘫痪等问题.
三、对互联网金融的发展,和监管进行规范
互联网金融学位论文撰写
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(一)给予互联网金融,相对宽松的发展环境
我国的互联网金融仍然处于发展的初级阶段,对传统金融的不足起到了一定的弥补作用.因此,要给予互联网金融相对宽松的发展环境,通过堵邪路、开正路的方式,规范和引导互联网金融的发展,使互联网金融走规范化、制度化和阳光化的发展道路.
为了促进互联网金融的发展,不宜对互联网金融设立过高的资金规模要求,然而在风险防控、内部治理等方面,必须对互联网金融进行严格的控制.要以互联网金融的发展状况为依据,制定分级分类管理制度,对于不同风险特征、不同影响不同规模的互联网金融机构要实行不同的监管标准和措施,严厉查处违规违法行为,建立市场永久禁入、市场退出等机制.
(二)推动互联网金融监管制度的建立和完善
互联网金融普遍存在着跨领域经营和跨界经营的情况,因此单一的机构监管和主体监管方式不适合,互联网金融的发展,对互联网金融的发展应该以行为监管和功能监管为主.我国急需建立互联网金融的行为监管和功能监管制度,加强监管部门之间的沟通协作,才能有效地应对互联网金融,发展过程中出现的问题,如余额宝违反证券投资基金销售制度.
(三)完善法律法规
由于当前河南针对互联网金融进行专门立法,因此而要在现有的立法基础上进行补充、修订和完善,使当前的监管制度能够覆盖互联网金融领域.首先,要建立互联网金融的风险监测分析体系和统计调查体系.要在金融业的综合体系中纳入互联网金融,在社会融资总量的统计中纳入网络,信贷资金.互联网金融机构必须将财务资金状况、流动性和资产负债的数据进行定期上报,将统计监测指标体系建立起来.其次,要提高监管制度的针对性.例如,要将符合网络银行特点的风险监管制度建立起来,出台征信管理、反洗钱、票据管理、电子签名等适应性措施.最后,要建立健全互联网金融行业的自律组织,可以采用互联网金融行业协会的方式,有效地填补立法修法过程中的监管空白,对互联网金融机构的行为进行规范和引导.
四、结语
我国的互联网金融得到了蓬勃的发展,从一定程度上推动实体经济的发展,也弥补了传统金融业中的一些空白.然而互联网的发展也给金融监管带来了新的问题,必须采取有效的方式加强对互联网金融的监管,使互联网金融能够规范、平稳,健康的运行,更好地发挥互联网金融的重要作用.
本文出处 http://www.sxsky.net/jinrong/jrsc/384570.html
（韩京芳单位为武汉纺织大学经济学院；王尧单位为国网山西技培中心大同分部）
参考文献
[1] 谢平,邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012（12）.
[2] 巴曙松,杨彪.第三方支付国际监管研究及借鉴[J].财政研究,2012（04）.
[3] 付云.互联网业务：银行的金融“危机”[J].互联网周刊,2012（03）.
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