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以现在互联网金融发展的态势,就算部分产品被暂停,市场化的缺口已经被打开.这未必会出现目前所忧虑的金融风险,相反,会是所有消费者的喜讯.
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前央行向杭州及深圳两地分行发布文件,暂停包括虚拟信用卡、二维码支付在内的部分互联网金融产品.笔者认为,新科技发展属全球大趋势,因此内地政府不可能“出招”扼杀整个互联网金融.表面上“暂停”的原因,是因为技术性的网络安全问题.例如,二维码指令验证手段较为单一,安全性不够,或者是生成机制和传输过程存在风险隐患等；又例如,虚拟信用卡会否对反洗钱法律制度和账户实名制度形成冲击等.
不过新科技产业的出现,一定对既得利益者带来负面影响.事实上,阿里巴巴及腾讯两大科技巨头所创建的互联网金融市场,把理财产品的息率不断推高,无疑动了内地银行业以及银联的“奶酪”.可是,先不要说二维码,就算是虚拟信用卡也不是一个新科技,全球的信用卡都有不少是虚拟信用卡.只要加强监管和执法,对反洗钱法律制度不一定会构成影响.
众所周知,传统银行是靠垄断市场“食”,但阿里和腾讯却加入市场“争食”,因为它们的理财产品及支付系统收益,摆明是大量夺去银行的存款生意收益；如果现在才放开了消费者信贷这个缺口,对传统大银行的影响就更深远.
由于传统银行所受监管规则既多又复杂,亦需符合资本要求,所以银行要透过压低存款息率,以赚取更多利润；相反,互联网金融的经营成本低,不需要存款准备金,同时监管规则又少,令理财产品可以给予更高息率吸引客户.
在“息高息赢”的战况下,传统银行的生意自然减少.而“余额宝”的本质就是一种货币基金,它与银行存款并无差异,但高息背后却存在高度风险.阿里巴巴及腾讯不是要抢传统金融界的“奶酪”,因为无论是虚拟信用卡还是“余额宝R
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其实,到目前为止,阿里巴巴及腾讯都算不上实际参与了金融市场,它们只是提供了一个金融产品的网上销售渠道；用自己网上巨大的优势,去吸引金融机构以此作为一个销售平台.这些伙伴金融机构本身是有被监管的,所以说,阿里巴巴及腾讯的金融产品没有监管,不是全对.而对于很多非龙头的金融企业来说,跟阿里巴巴及腾讯合作,简直是天赐良机.试想想,要它们自己建立同样网上的销售渠道,可能需要很长的时间.当然,对于龙头金融企业来说,阿里巴巴及腾讯的销售能力,削弱了它们一直以来的销售渠道的半垄断性优势.合作就算可以“做大个饼”,都不想养虎为患.
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然而,其实传统银行亦绝对拥有竞争力,因为它一样可以发展互联网金融,售卖与阿里、腾讯一模一样的理财产品,只是由于本身的网络力量没有阿里巴巴及腾讯般强大,可能要用更优惠的价格吸引顾客,进一步减低了它们的盈利.
人行行长周小川曾于两会期间表示,希望中国能在两年内完成利率市场化.其实,以现在互联网金融发展的态势,就算被暂停,利率市场化的缺口已经被打开,进一步“倒逼”传统银行提高服务的改变将不得不提速进行.假设言论属实,意味着两年后内地金融市场将不再存在利率管制、存款准备金率,届时传统银行与互联网金融的竞争将更加激烈.
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这未必会出现目前市场所忧虑的互联网金融风险.相反,会是所有消费者的喜讯.毕竟,更多的竞争会带来市场更优惠的价格.
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