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摘 要：近年来,随着西方国家金融控股公司的不断发展以及我国市场经济体制的不断深化,国内各类金融控股公司相继出现.金融控股公司的发展虽然使我国金融行业的规模经济效应得到一定的提高,但与国际金融控股公司相比还处于初级阶段,还存在许多问题与不足.因此,讨论了我国金融控股公司的现状与发展局限,并提出了发展金融控股公司的对策建议.
关 键 词 ：金融控股公司；模式；金融环境
中图分类号：F832.3 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）29-0214-07
近些年来,欧洲发达国家金融混业经营趋势十分明显,即便是对此十分谨慎的美国也从1999年后确定了金融业混业经营的发展模式.相比之下,尽管我国金融业一直处于分业经营的管制下,但金融业领域也开始为实行混业经营模式而蠢蠢欲动,而中国各类法律法规都未明确确立金融控股公司的法律地位,因此,以金融控股公司形式而出现的混业经营模式在中国得到初步发展,并呈现不断扩大的趋势,成为我国金融业的一个重要组成部分.在现有的中国管理体制下,金融控股公司将作为一种不言明的混业模式在中国不断发展.因此,针对现阶段中国金融控股公司的各种问题以及未来的发展路线,寻求其发展的最好方案将是至关重要的.
一、金融控股公司的定义及运作模式、优势
(一)金融控股公司的定义
金融控股公司是控股公司的一种形式,现今尚未有对金融控股公司进行明确的定义.巴塞尔银行监督委员会、国际证券联合会、国际保险监管协会三大国际监管组织支持设立的金融集团联合论坛,在其1999年发布的《对金融控股集团的监管原则》中,将金融控股公司理解为“在同一控制权下,完全或主要在银行业、证券业、保险业中至少两个不同的金融业提供服务的金融集团”.美国于1998年颁布的《金融业服务法》中开始允许成立金融控股公司,控股公司可以拥有商业银行、投资银行和保险公司的业务,并于1999年颁布了《金融服务现代化法》,但这两次立法都没有对金融控股公司提出明确的定义,只是对金融机构成立金融控股公司提出了一般的条件要求.
但一般说来,金融控股公司是由多个公司组成的企业集团,这个集团由不同的金融机构组成,金融业务在整个金融集团占主导地位.金融控股公司一般以一个金融企业为控股母公司,其拥有两个或两个以上的子公司可以从事不同种类的金融服务,这些子公司都有独立的法人资格,都有相关营业执照,都可独立对外开展相关的业务和承担相应的民事责任.集团的控制和管理主要是通过控股公司母公司来实施,母公司也有权决定子公司的最高管理层的任免及一些重大决策.
(二)金融控股公司的运作模式与优势
金融结构的差异对金融控股公司经营模式起到决定性的作用.目前,日、美、英、德等主要发达国家都实行了金融控股公司发展模式,但由于各国金融结构不同,各国金融控股公司运作模式也相应不同.对于中国而言,一般有以下几种常规的运作模式.
1.金融控股公司实现了由分业经营向综合经营的转型.由金融控股公司持有银行、证券、保险和其他金融资产的股权,实现由分业经营向综合经营转型的模式.金融控股公司成为了资本运作平台,可以通过兼并收购或设立新的子公司来开展其他金融业务,构建多功能金融服务平台,实现多元化金融服务.
2.金融控股公司可以将不同地区、不同金融品种之间的优势加以组合利用,在金融业激烈竞争的环境下,增加单一金融服务产品的数量.
3.金融控股公司可以在控股公司或子公司多个层面上进行融资,大大提高融资能力和效率.同时,通过将资本从低回报部门向高回报部门转移,从而优化资本配置.金融控股公司能够管理人员、资金等经营资源,可以精确有效分配到子公司,提升效率,避免浪费.
4.金融控股公司各子公司掌握的产品开发技巧能够在集团公司的平台上整合,形成集团的产品开发能力和创新能力.
5.在金融控股公司内部可以实行合并报表,统一交税.这种合理避税的做法在欧美许多国家都采用.金融控股公司是中央集权式的经营管理组织,通过合理调度集团内部的资金和财物资源,互通有无,尽量实现集团内的利润最大化.
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二、中国逐步发展金融控股模式的重要性
Rudi Vander Ven（1998）发现,欧洲金融集团比专业金融公司的收入效率更高,具有更高的利润.Rudi Vander Ven（2002）比较了欧洲和美国的银行制度,分析了欧洲金融集团和全能银行的成本和利润效率,认为与美国传统的分离型的银行体系相比,全能银行及金融集团在收入和盈利方面的效率更高.Barth,Nolle 和Rice（1997）的实证研究结果表明,允许银行参与另外两个主要金融领域（证券和保险）,对提高银行经营绩效有积极的作用.Jackson（1993）发现,在20世纪80年代末,那些由多元化经营的实业型控股公司控股的金融机构,要比那些由投资型控股公司控股的金融机构或独立运营的金融机构表现得更为出色.
在当今经济全球化、金融一体化的时代,发达国家已经开始调整金融服务战略方针,发展综合性的金融企业已成为全球发展的必然趋势.为了进一步壮大金融产业,西方国家已逐步调整有关法规,加快金融业的改革创新,使其走向综合经营、多元化发展的模式.
(一)中国金融业的竞争力分析
在我国金融业分业管理的体制下,商业银行主要做存贷款业务,与投资银行的证券业务、保险公司的保险业务和信托公司的信托业务是严格分开的.证券公司也只能从事投资、经纪和证券自营等业务.保险公司和信托公司也只能做其领域内的业务,不能跨行业经营.
因此,与世界发达国家的银行业相比,我国银行业存在许多问题：盈利能力差,人均利润较低；资本金不足,抗风险能力低；不良资产率高,严重降低了银行盈利水平；银行体制弊病严重,服务能力低下.而发达国家的大型银行集团则由于规模庞大,实行混业经营,其财务优势、体制优势到经营优势都是中国银行所欠缺的.除了少数几家集团控股公司,我国证券公司大多规模不大,抵御风险能力较弱,没有多样化的业务作支撑,缺乏创新能力.国内证券公司在资本、管理、技术等方面与国际上的大投资银行集团相比,都处于低下水平.保险业与信托业也缺乏统一和有效的规范管理框架,业务单一,明显缺乏与外资企业抗衡的条件. （二）国际控股集团对中国金融业的冲击
加入WTO后,实力雄厚的大型跨国金融集团陆续进入中国市场,以“分业”为背景的中国金融业将面对以“混业”为背景的金融集团.加入WTO后,以混业为背景的外国金融机构被允许在我国提供全面的金融服务,可以同时进行银行、保险、证券业务,能够在资金调配、信息共享、金融创新、运营成本等方面产生非常大的优势.在如此规模的外资金融集团的冲击下,我国金融业除金融领域要面临不断的全面竞争挑战外,整个金融监管体系也面临着前所未有的危机.从目前我国金融行业的竞争能力来看,不仅在国际上无法与西方金融集团进行竞争,甚至在国内金融市场与外资金融机构的竞争也会力不从心.
(三)中国发展金融控股模式的必然性
近年来,金融混业经营已成为国际金融市场的普遍现象.在市场力量的推动下,英国、美国、日本相继放弃分业经营制度.我国目前实行的分业经营、分业监管制度严重限制了金融领域整个行业的发展,在这种激烈的国际竞争环境下,构建金融控股公司是我国现阶段的一种必然选择.一方面,发展金融控股公司可以在一定程度上规避中国分业经营制度的法规限制,实现一个母公司控制不同子公司间的业务合作,弥补中国金融行业的规模不足,为客户提供多元化的金融服务,增强我国加入WTO后的国际竞争力；另一方面,金融控股公司能够适应全球金融环境的变化.自1988年巴塞尔协议推出以来,以风险资本为核心的经营和监管理念在国际金融业得以确立.2010年9月12日,由27个国家的银行业监管部门和中央银行高级代表组成的巴塞尔银行监管委员会宣布,世界主要经济体银行监管部门代表当日就《巴塞尔协议III》达成一致.根据该协议,全球各商业银行的核心一级资本充足率将提升至7%,是现行标准2%的3倍多.随着资本监管的强化,中国商业银行追求规模扩张的发展模式出现了瓶颈,而金融控股模式的出现能够大幅度解决金融行业领域内规模不足的问题.例如,最近几年兴起的光大集团、中信集团、平安保险集团等,从金融组织、风险防范与管理、规模优势与协同竞争力等方面都有了巨大提高.
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三、中国金融控股公司的发展现状分析
(一)中国金融控股公司的现有模式
根据中国金融控股公司与其下属企业的关系,以及控股公司经营活动的特点,将中国金融控股公司的现有模式可区分为纯粹型控股公司、经营型控股公司、管理型控股公司等控股模式.
纯粹型控股公司的母公司本身不经营具体的金融业务,其具体的金融业务由各子公司分别负责经营.母公司通过股权投资等活动贯彻整个集团公司的经营战略,如平安保险、中信集团等国家级的投资开发公司,地方性的如上海、深圳、广州、重庆的国有资产经营管理公司等.
经营型控股公司是指母公司不仅拥有自己的经营领域,而且拥有的子公司股份能够影响金融子公司的经营活动.母公司既控股金融企业,又经营具体的金融业务.比如,中国银行通过香港的中银国际,工商银行通过香港的工商东亚分别控股了其他金融机构；建设银行在境内控股了中金公司；农行组建了香港金融控股公司等.
管理型控股公司是指控股公司与被控股公司之间不存在严格的资本关系,即母公司在投资设立金融控股公司这一子公司的同时,又投资设立了若干个金融机构,这些金融机构的管理业务集中委托于金融控股公司这一子公司进行管理,如中信集团公司.在金融混业发展之初宜采取此种控股模式.
依据中国金融控股公司主要业务的不同,也可将金融控股公司分为银行控股公司、证券控股公司和保险控股公司.证券控股公司指金融控股集团的母公司本身完全或主要经营证券业务,或者整个集团的总资产中证券类金融资产占主要地位.
(二)中国金融控股公司的发展历程
回顾我国金融控股公司的发展历程,大体分为以下几种情况.
其一是,国内试点改革起步较早的金融控股公司,如1979年创办的中信集团和20世纪90年代初成立的光大集团.中信控股作为对下属子公司直接管理的母公司,本身不经营任何金融业务,主要制定整个集团的战略规划和业务管理.从中信控股组织结构图（图1）可以看出,它具有纯粹型控股公司的特征.
其二,随着我国产业的蓬勃发展及产业资本的日益壮大,实业型金融控股公司应运而生,即产业资本进军金融领域,实现产融结合,如1984年成立的青岛海尔和1997年成立的山东电力等公司.表1显示,青岛海尔投资于青岛市商业银行和交通银行的份额分别为0.43%和0.056%,就是实业结合金融业、产融结合,并初步走向多元化经营的实业控股公司.实业资本进入金融领域的目的具有多样性,但其主要目的只有两个：一是通过控股银行、证券公司等金融机构为其提供资金保证和金融服务；二是通过多元化经营策略,希望从金融领域中寻找到新的利润空间.
其三,近几年,政府通过国有控股的地方商业银行、信托公司和证券公司等进行兼并重组打造了一批地方金融控股公司,其中最具代表性的就是上海国际集团、天津泰达控股公司（图2）和广东粤财投资控股有限公司等,具有地方融资平台的功能.
天津模式主要是通过政府来建造的地方性金融控股公司.如图2所示,天津市政府通过资源合理配置,分别将金融类资产合并到新成立的泰达新国际金融控股公司中,成立以天津泰达投资控股有限公司为主的地方融资平台,引领天津市的整体经济发展.
(三)初级阶段的中国金融控股公司
从上述中国金融控股公司的发展历程及代表性控股公司的特点来看,我国主要的控股模式均属于纯粹型的金融控股模式,其控股组织结构模式可用图3表示.
这种在相关的金融机构之上建立一个金融控股公司,在各金融子公司和控股公司之间设一个行政中心,形成一个金字塔结构,属于纯粹型金融控股公司模式.各金融机构相对独立运作,但在诸如风险管理和投资决策等方面要以控股公司为中心.很明显,中国金融控股公司的发展还处于初级阶段,金融业务单一,制度不完善；对于多元化经营的实业型金融控股公司（表1）,金融业务并没有占很大比例,规模较小,发展不成熟；地方性金融控股公司在个别地区初具规模,在全国其他各城市还处于起步或规划阶段；特别我国还不能形成功能与业务一体化的全能银行,与国际大银行集团相抗衡.国内许多学者和专家建议金融控股公司宜采用纯粹控股公司模式,因其适合我国的法律法规限制,能够比较合理地进行资源整合和风险统筹.纯粹型的金融控股公司的发展,虽在一定程度上能够推动我国的金融业发展,不过纯粹型金融控股公司中多元化实业控股公司和商业银行等控股公司在我国的发展规模还很小,需要先搭建一个稳定的金融环境与广泛的地方性金融控股平台,通过市场需求才能实现,并进一步走向国际化. （四）中国金融控股公司发展中存在的主要问题
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中国现有金融控股公司的模式比较多,公司组织形式比较复杂,每种模式的出现是金融环境所酿成的,但大多数模式都不能在中国得以长久的发展,唯有纯粹性控股公司模式能够适应中国国情,因此,在我国现有金融控股公司的发展中存在着一些明显的问题.
1.金融控股公司发展所需要的金融环境欠佳
到目前为止,我国实行的金融政策仍是以“分业经营,分业监管”为基础,即便加入WTO以后,在外资企业的冲击面前,我国决策部门仍很难在一段时间内改变当前的政策原则.金融控股公司由于采取控股的形式进入多个金融领域,极易存在资本不足的风险,监管部门之间在市场准入时的股权资金监管上缺乏协调,有些母公司、子公司之间互相持股,股权结构混乱.这种情况的产生,一是由于监管机制的不足,无法对存在风险的金融控股公司进行管制；二是由于中国没有大量的金融控股公司良好发展先例与适应中国国情的金融控股模式研究探讨,许多新建立的金融控股公司只能自己探索有利于公司发展的道路.中国政府也开始意识到金融控股公司的重要性,大力发展地方性金融控股公司,对地方资源进行整合,不过我国主要的金融业分布于沿海等发达城市地区,在其他地方性的金融机构规模较小,还没有完全建立以地方性金融控股公司为重要基础的金融平台.金融控股公司模式并没有在中国得以全方位展开,没有创造出绝佳的金融环境利于多种不同模式的金融控股公司创立,再加上金融管制的滞后性,难以促进金融控股公司在我国进一步发展.
2.实业型经营为主的公司还不能与金融业有效结合
现今中国实业型资本金融控股公司的步伐愈走愈快,很多企业为了更高资金的收入,盲目收购其他银行,他们希望通过金融业的投资来保障其事业扩张的资金需要和其他金融服务需求,但并没有有效的将金融与产业相结合,这样的结果就是企业运作突然崩溃.虽然现今中国许多实业公司开始有意识地进入金融业,但没有实际上让企业规模效益有过多增加.这些企业中既包括国有企业集团也包括民营企业集团.特别是2004
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