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摘 要 ：当前,我国社会信用体系还不健全,给金融体系带来较大风险.应当认真分析社会信用体系存在的问题,找到造成金融风险的原因,并有针对性的采取应对措施,促进金融体系健康发展.本文对我国社会信用体系建设和金融风险预防进行了探讨,期望通过本文的写作,为当前经济健康发展助力.
关 键 词 ：信用体系；金融风险；防范；建设
中图分类号：F830.9 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）09-0-02
进入新世纪以来,我国经济与世界接轨,发展速度不断加快.与此同时,我国金融体系也在不断完善.然而由于我国社会信用体系建设方面还存在一些问题,给金融带来较大风险.从本质上来说,良好的金融秩序和发展需要健全的社会信用体系来支撑,因此只有具备了良好的社会信用环境,才能保障正常的商品生产和商品交换,市场经济的本质是信用经济.对新时期我国社会信用体系和金融风险进行研究,有助于加速良好的社会信用体系建设,减少金融风险的存在,预防金融风险的发生,对于促进我国经济良性发展具有重要作用.
一、新时期社会信用体系存在的不足
自我国改革开放以来,市场经济得到认可并快速发展.经过二十多年的经济体制改革,我国社会主义市场经济体制的基本框架已经初步建立,但离健全的市场经济还有较大的距离,其中主要原因在于我国社会信用体系还存在较多不足之处.其主要体现在以下几个方面：
第一,信用体系发育不良.虽然我国社会信用体系已经过多年发展,但在许多方面还存在问题,如信用形式单一,信用体系中银行信用占主导地位；商业票据在我国使用的规模较小,发展速度较慢；消费信用发展受到体系的制约,个人信用记录以及评价机制都不健全.
第二,我国企业之间缺乏良好的信用关系.当前,我国企业之间存在大量的债务关系,这些债务短时间很难得到解决,而且很大一部分企业都存在多重债务关系,企业之间信用关系较差.在西方比较发达的市场经济中,企业逾期应收账款占贸易总额的比例较小,约是0.4%左右,而在我国,这一比例达到了5%以上,这对于我国企业的成长和经济的发展都是极为不利的.
第三,企业与银行之间的信用关系较差.企业与银行之间的发展是相互促进的,然而,由于部分企业恶意逃废银行债务,使得银行与企业之间的关系不断恶化.导致银行对企业贷款的审查程度更加严格,致使银行惜贷,银企关系陷入信用危机.
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第四,整个社会缺乏良好的信用基础.
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二、造成我国金融风险的主要原因
从当前我国金融风险的成因来看,是多方面且较为复杂的,如信用风险、法律风险、操作风险以及流动性风险等,但造成金融系统风险的主要原因是信用体系出现问题.信用风险自古有之,但在新时期我国经济快速发展的背景下,信用风险给金融领域带来的威胁越来越大.具体来说表现在以下几个方面：
1.银行贷款回收率偏低
商业银行贷款每年都会有大量贷款难以收回,造成银行坏账.在2000年左右,我国存在的银行坏账约在9000亿元,这些还只是公开的数据.随着我国经济发展和信用体系的不健全,银行坏账每年都还在增加.应当说,信用风险带来巨大的金融风险.
2.不良贷款比率偏高
不良贷款是衡量银行信用风险的最重要的一个指标.按照国际惯例,不良贷款的警戒线是10%,超过这个警戒线预示着金融风险较为严重.而当前,我国不良贷款比率居高不下,例如,我国商业银行不良贷款率自2000年以来,始终都在20%左右徘徊.要想降低金融风险,必须提高信用程度,将不良贷款率控制在合理范围内.
3.银行信贷结构不平衡
经过多年的发展,我国金融体系虽然在不断完善,但从资产结构来看,我国金融资产的主要形式仍然是贷款,债券所占的比例较小.因此,我国商业银行的金融风险主要体现在信贷风险上.由于我国中小企业的偿还能力较差,以及信用存在较大风险,使得银行从自身角度考虑,更倾向于将贷款放给大企业,对小企业和私营企业缺乏足够兴趣.这种信贷结构的不平衡,也给金融体系带来较大风险.
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三、加强信用体系建设预防金融风险措施
1.建立健全信用法规体系
任何正常秩序的存在都需要完善的法律法规来保障,要想加强社会信用体系建设预防金融风险,必须首先健全信用方面的法律制度,用法律来约束社会信用行为,保障信用体系的完整性.第一,完善对企业和个人的信用记录,在法律制度中对信用处罚进行规范,并建立信用记录系统,当企业和个人的信用情况出现问题时,应当永久记录存档,并利用法律制度进行惩治.同时这些信用记录也是企业和个人社会行为的约束.第二,要加大法制惩处力度,对于缺乏信用的行为,应当给予严惩,在惩治过程中,不断完善信用法律体系,促使企业和个人更好的履行信用,减少带来的金融风险.
2.不断完善产权制度
我国是一个经济快速发展的主体,要加强对产权制度的完善力度,明确各方的产权关系,使经济主体真正实现自负盈亏.要进一步取消地方保护主义,使企业摆脱地方保护伞,让各个企业在市场经济中开展公平竞争.同时还要求商业银行等金融机构,要平等看待所有企业,在资金放贷问题上应当坚持平衡、公平的原则,不要忽略中小企业的存在.完善产权制度,
还应加强对部分企业利用改制之名逃废银行债务的预警与防范,对改制企业落实金融债权进行有效的监督,必要时应采取法律措施对逃债大户进行惩治.
3.促进信用中介机构的发展
信用中介机构在规范我国企业信用方面发挥着重要作用.应当促进信用中介机构的发展,建立完善的信用评级制度,不断规范信用评级过程,保障评级的公正性.通过信用评级,对于信用状况较差的企业进行否定,并将其淘汰,对于信用状况良好的企业,应当给予肯定,并在信用评级和融资过程进行支持,不断增强其市场竞争力.信用中介机构,作为第三方信用评级机构而存在,公平、公正是非常必要的,也是其存在的前提.
4.提高对信用观念的认识
从出现的不良贷款、企业逃债等现象可以看出,人们的信用意识还不强,缺乏最基本的信用观念.因此,要想建设好社会信用体系减少金融风险,还应当切实提高人们的信用观念,提高信用意识.在我国经济与世界接轨之后,全球化的经济发展趋势要求我们应当建立一个以信用为基础的市场环境,促使人们树立正确的信用观念.这也可以建立起良好的经济关系,给企业的发展带来有利条件.
5.银行树立良好的信用形象
银行应认识到资产负债管理在银行经营活动中的重要作用,而在重视资产负债的管理过程中,银行应把握好自己的位置,在国家法律允许的范围内进行经营,其一切盈利活动都应首先建立在保证其资金流动性的基础上.中央银行应对商业银行实行有效的监管,避免其进行高风险的盈利活动,但在监管的同时,中央银行也应该给予商业银行一定的自由度.
综上所述,新时期我国社会信用体系建设还存在一些问题,同时信用风险也是导致金融风险的主要原因.要从信用认识、信用法规等多个方面入手,切实搞好社会信用体系建设,减少金融风险的发生,这也有利于促进我国经济的良性健康发展.
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