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摘 要 ：在我国现行分业经营、分业监管的体制下,随着中信、光大、平安等多元化金融集团的出现,金融业综合经营的趋势已经形成,但由于金融控股公司组织架构包含了不同的金融业务部门或非金融业务,以何种方式对其进行风险监测和监管.成为业界关注的重大问题.
关 键 词 ：金融控股公司；综合经营；监管
中图分类号：F830.2 文献标识码：B 文章编号：1007-4392(2009)08-0041-03
一、我国金融控股公司的发展历程
我国金融控股公司的发展经历了三个阶段,即：混业经营尝试、银证保分业经营和混合经营试点.
第一阶段(1980-90年代初期)：金融业综合经营试点在中国并非新鲜事物.从1978年开始,中国金融业进行了多元化经营的尝试.当时的多元化经营状况普遍被称作“混业经营”.
第二阶段(1993年-1998年)：初期的“混业经营”带来了金融秩序的混乱,孳生了乱集资、乱拆借、乱办金融机构等“金融三乱”违法违规行为,为此,1993年6月中央及时下发了6号文件,坚决查处乱拆借、乱集资、乱提高利率等非法行为,同时,确立了金融业分业经营、分业管理的原则.1995年、1998年相继颁布了《商业银行法》、《保险法》、《证券法》,从法律上明确和完善了分业经营、分业监管的制度,我国金融业处于分业经营、分业监管的阶段.
第三阶段(1999年至今)：尽管我国法律和监管上明确了分业经营、分业监管的管理模式,但现行法律并没有禁止设立金融控股公司,也没有禁止银行、证券、保险、信托等机构拥有共同的大股东.因此,在法律上存在金融控股公司集团混业经营分业发展的空间.从1999年开始,金融管理部门陆续出台了《证券公司进人银行间同业市场管理规定》、《基金管理公司进入银行同业市场管理规定》、《证券公司股票质押贷款管理办法》、《商业银行中间业务暂行业务管理规定》,为不同行业背景的金融企业彼此进入对方业务创造了条件,也为金融控股公司在分业经营框架下进行混业经营提供了政策依据.银证保之间资金、业务联系不断加强,业务相互掺杂、相互渗透的局面逐步形成,已经出现了集团式、银行控股模式及实业企业控股式的事实上的金融控股公司.2002年,国务院批准中信控股公司成立,标志着我国第一家真正意义的金融控股公司诞生.2005年10月,十一五规划中进一步明确了金融业综合经营的方向,我国金融控股公司发展步伐越来越快.
二、我国金融控股公司的发展现状
国际上金融控股公司通常可分为全能型和相对独立型两种.全能型也叫金融集团,就是在单个法人公司内部提供银行、证券、保险等全面金融服务,相对独立型则以集团形式控股一个或几个具有独立法人资格的公司,从而实现跨金融行业经营甚至产融资本结合.
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我国的金融控股公司大致有三种类型：纯粹型、经营型和产融结合型,主要集中在北京、上海、深圳、江苏、广东等经济发达地区.一是纯粹型金融控股公司,本身不经营业务,主要通过所控制的金融子公司开展经营活动.例如中信控股公司和平安保险集团.二是经营型金融控股公司,主要由本身从事金融业务的金融机构跨行业向其他类型金融机构投资和控股形成.主要包括商业银行型、保险公司型、证券公司型和资产管理公司型金融控股公司.三是产融结合型金融控股公司,由本身工商业企业向两种类型以上金融机构投资控股形成.例如上海宝钢公司、山东电力公司、北京华能公司.
三、我国金融控股公司发展中存在的问题及风险
(一)金融控股公司缺乏法律定位
虽然我国已经出台了一些法律法规对金融综合经营进行规范,但始终没有一部《金融控股公司法》,其法律地位、组织结构、公司治理等问题都不明确,对金融控股公司的监管机构、监管原则、监管模式和监管程序、监管范围、监管目标、监管手段和措施、监管责任也没有统一的规定和相关的法规法规,这些都影响金融控股公司的长期健康发展.
(二)金融控股公司的风险情况难以监测
一是真实净资本模糊不清.一些金融控股公司往往以股权投资,通过资本投入将不同行业的金融机构连接起来.母公司向子公司进行权益投资或者多次转移子公司资本,导致一笔资本在母子公司的报表中重复反映.尤其是子公司之间相互持股,股权关系显得错综复杂,真实净资本状况难以估算.二是负债状况模糊不清.公司通过资本重复计算虚增企业规模,隐瞒了自身的财务结构,降低了融资门槛并放大财务杠杆,使得其债务风险加大且难以判断.三是集团经营运作状况含糊不清.表面看,单个母公司或子公司资本充足、财务状况良好稳健,但实际上集团整体可能因某些子公司财务恶化、资金链紧张、业务横向联系紧密而变得风险严重.四是关联交易风险难监测.集团的关联交易本身不违规,但集团内部关联交易情况在报表上往往未能得到真实反映.特别是跨行业、非市场性的资金和商品互划安排、相互担保和抵押、内部贷款和投资、共享品牌和市场,都可能是用来转移利润、避税和逃避监管的手段.关联交易多样化使监管部门难以准确判断金融控股公司实际的交易行为.
(三)内部冲突尖锐,控股公司内生性风险增加
金融控股公司多通过大规模并购或收购实现规模扩张,被并购的公司,虽然与集团公司具有一定利益关系,但由于其组织架构独立,属法人实体,有各自的利益主张,融合过程中难免会发生各种各样的矛盾和冲突.集团中原有的子公司也以各自行业的规则去经营,按市场分配原则分享最大收益.被并购公司、不同行业子公司之间在经营文化、理念以及利益上均存在冲突.减弱了金融集团的协同效应和互补效应,增加了内部协调合作的困难,加大了集团的内生性风险.
(四)金融控股公司内控制度不健全,风险管理不严格,极易引发风险并蔓延
金融控股公司集团中,一旦某子公司的经营不慎或者内部控制问题导致经营失败,就会迅速蔓延到整个集团的其他子公司,形成负向协同效应.引发整个集团的经营困难甚至破产.主要传播途径：一是子公司之间的股权联接成为传播渠道.尤其是使用负债资金作为资本投入,一旦风险爆发会导致多米诺骨牌式的连锁反应.二是子公司之间存在大额交易,当某公司风险恶化,将直接威胁其他子公司的财务状况,造成流动性枯竭.三是当某一公司出现内控和财务问题,母公司往往会利用各种资源进行挽救,结果可能会拖垮整个集团.
同时由于金融控股公司整个集团可以在货币市场和资本市场频繁地进行资金转移,当集团和子公司的风险累积到一定程度,会形成风险外溢,对整个金融体系造成巨大冲击,威胁地区乃至国家的金融安全.
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(五)分业监管可能存在监管真空和监管套利,影响监管有效性
在当前分业监管的格局下,可能对金融控股公司等新型金融机构出现监管“真空”,可能促使其将 某一特别的服务项目或产品置于监管成本最小或监管最宽松的领域,产生“监管套利”现象.同时,由于不同监管机构的监管目标和监管重点不同,可能导致冲突,金融监管协调难度较大.三大金融监管机构只对金融控股公司的子公司进行监管,没有一家专门的监管机构对金融控股母公司实施专业监管,无法有效协调各监管主体的监管目标,以至于造成重复监管、监管空白或者相互争夺监管权等问题.由于各个监管机构的目标不一样,指标体系、操作方式不同.各监管机构的监管结论可能存在较大差别.如果金融控股公司发生风险,由谁牵头、准作最后决定等问题的确定存在现实困难.尽管可以建立联席会议制度,但仍存在沟通不足和信息共享度低等问题,从而影响监管的有效性.
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四、促进金融控股公司长期健康发展的建议
(一)加强金融控股公司监管法律体系建设
目前,我国还没有任何关于金融控股公司方面的法律,因此加强我国金融控股公司立法是规范发展的当务之急.首先,要建立健全我国金融控股公司的法律体系,制定、修改和完善《金融控股公司法》、《金融服务业法》、《商业银行法》、《证券法》、《保险法》等法律,为规范化、制度化的金融控股公司监管提供法律基础；同时,制定有关法律的实施细则,增加
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(二)完善监管体制和规则,维护正常的金融市场秩序
借鉴国外金融监管体制的成熟做法,结合我国实际,近期内,应加快建立以人民银行为核心,由银监、证监、保监部门组成的类伞式监管架构；从长期看,要积极探索建立统一监管模式.近期应加快建立以人民银行为核心的类型式监管架构,人民银行作为最后贷款人,为风险机构提供的最后流动性支持.能够有效地抑制金融控股公司风险外溢.金融控股公司经营规模不断扩大,一旦出现问题则容易形成系统性风险,引起多个机构连锁反应.人民银行作为伞形监管者,对金融控股公司进行监管,可以在全面掌握机构风险点、风险传播的路径和方式的基础上,及时制订风险机构资金救助方案,在减少货币溢出同时抑制风险扩散,提高公共资金使用的针对性和有效性,维护金融体系稳定.
(三)建立健全金融控股公司风险监测评估预警指标体系,加强风险管理
加强对我国金融控股公司风险的监测评估是规范金融控股公司经营行为、保证其长期健康发展的重要手段,重点应加强对金融控股公司自身稳定状况的评估、外部环境对金融控股公司的影响以及金融控股公司对金融体系的影响等三方面的监测和评估.对金融控股公司自身的风险监测评估可借鉴美国CAMELS系统,设立一系列指标,如资本充足率、资产质量、管理能力、盈利性、流动性等指标.金融控股公司按监管部门的规定上报各种财务报表和资料,由监管部门根据预警指标进行评估,并将金融风险及时反馈给金融控股公司,根据对该公司的风险预测做出警告、限期整治、停业整顿、吊销营业执照等处理.外部环境对金融控股公司的影响主要从建立健全基础制度和监管体制入手,除建立健全基础法律制度和专门法律制度外,还应健全会计、审计、信息披露等制度.
(四)建立健全防火墙机制,防范风险的扩散和蔓延
金融控股公司的发展,使金融服务的行业边界日渐模糊,其业务日益复杂化、横向化、抽象化,控股公司资本安全、财务风险、内部关联交易等风险大大增加.防范关联交易、内部交易可能带来的金融风险以及风险外溢,最根本的是建立健全防火墙机制.我国金融控股公司防火墙制度应包括三部分内容：一是机构分离,金融控股公司必须通过下属独立的法人机构从事多元化金融服务,确保一个机构经营不善导致的资本损失不会向其他机构转移,并由其他机构承担；二是业务限制,对内部交易施加一定的限制,内部交易必须在市场条件下进行,并且不能超过一定的数量限制,以防止利益冲突：三是针对一些具体问题制定限制措施,如限制金融控股公司内部自行向商业银行贷款等.
(五)加强金融监管合作,共同防范系统性风险
目前,我国金融控股公司已经确立了不定期的联席会议监管制度,但三方联席会议还远不能满足对金融控股公司的监管要求.因此,2008年7月国务院办公厅下发的人民银行“三定”方案进一步明确,人民银行在国务院领导下,会同银监会、证监会和保监会建立金融监管协调机制.金融控股公司监管协作可以采取灵活的方式,主要包括三方面内容：一是监管部门之间签署谅解备忘录.对在法律中难以细化的协调、合作事宜,如具体的职责分工、信息的收集与交流及工作机制等,做出明确的规定；二是建立工作沟通制度,监管部门应通过一定的载体和形式加强相互间的联系、协作,沟通金融监管相关工作和监管信息,商定具体工作合作事宜,分析金融数据信息和金融控股公司经营风险状况,研究化解金融控股公司风险的建议和对策,共同提高监管效率和风险防范预警水平：三是加强金融控股公司监管信息的共享和合作,监管部门之间应当相互促进信息交流,建立统计资料定期交流制度,将有关金融统计资料在一定范围内进行交流,明确双方责任、交流范围、交流内容和交流时间,及时了解金融控股公司经营情况,建立信息查询、通报体系.
(责任编辑 刘 洋)
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