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【摘 要 】“金融消费者”在我国尚属于新生事物,并未成为一个确定的法律概念,理论界相关的探讨也寥寥可数,且争议和矛盾不断.在现代民商法领域,弱者保护理念不断加强,在认识到金融消费者弱势地位的基础上,向其提供倾斜性保护成为法律的必然选择.但就立法现状而言,在我国要真正实现金融消费者保护,首先就必须厘清“金融消费者”这一范畴,尽量给出金融消费者清晰的法律界定,粗略划定其范围,才能解决其保护问题.而我国金融消费者其范围非常广泛,几乎涉及金融行业的绝大多数领域,内容的丰富性,尤其是传统金融业务与投资类业务的较大差别使得同等保护标准不能够适用于金融消费者.因此,金融消费者类型化保护成为解决其保护问题的根本途径.
【关 键 词 】金融消费者；弱者保护理念；类型化保护
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【中图分类号】F83 【文献标识码】A 【文章编号】 1002－736X(2012)03－0075－03
金融消费者保护问题早在我国金融业成立之初就已经存在,而且随着金融业的日益发展壮大而越演越烈.在经济全球化的推动下,其开始进入我国金融法制的视野.在我国现代民商法领域中,弱者保护理念也进一步增强,并逐步扩展至金融领域.我国也开始认识到金融消费者尤其是投资类金融消费者的弱势地位,并开始出现有关金融消费者的相关讨论.对于我国而言,金融消费者保护尚属一种全新的法律保护理念.目前国内的相关的探讨尚停留在理论层面.且绝大多数重在强调向金融消费者提供保护的重要性,至于什么是金融消费者,金融消费者的边界在哪,应当如何向其提供保护却鲜有论及.
一、弱者保护理论
弱者保护理念是民商法适应多样变化的社会生活需要,通过国家干涉私法领域,追求实质公平的结果.“强者”的存在,且强者的强势行为威胁到交易相对方基本权利的实现是弱者保护的基本前提.在正视到强弱之差,并对相差的原因及程度做出判定后,法律将弱者保护理念引入具体的法律规则设计,使得特定的个人通过法律规定的特权达到维护自身权益,实现社会实质公平的目的.弱者保护的实质就是在特定的法律关系中通过给予弱者特权,从而保证其在与强者交易谈判时处于尽量同等的条件.现代社会的生产方式导致在交易领域里这种交易双方强弱差距不断拉大,解决这一问题的方法具体到法律领域,就表现为弱者保护理念出现了不断强化的趋势.在弱者保护理念强化的背景下,金融消费者的弱者地位不断得到更多人们的认可和关注,将弱者保护理念扩展至金融消费领域逐渐成为法律的取向所在,金融消费者――这一新的法律名词就此应运而生.
二、金融市场中自然人参与者的弱势地位分析
要给予金融市场中自然人参与者充分的法律保护,首先就必须解决其弱势地位问题,只有在其弱势地位得到法律承认的基础上,才有可能得到真正的公平对待.现在我国金融市场中自然人参与者的弱势地位主要表现在以下方面.
(一)交易双方地位和实力相差悬殊
金融机构作为专门从事此类业务的单位,在规模上、技术上都是传统经营者无法比拟的,法律在设立资本金额上,内部机构的设制上也都做出了严苛的进入条件规定.如此“财大气粗”的交易者很难不会在交易中利用自身优势向交易对方施压,提出对己方有利的交易条件.
(二)严重的信息不对称
一方面,金融产品本身就很技术化、专业化,随着金融业的加快发展,金融创新层出不穷,新的金融产品又不断推陈出新,加剧了信息不对称；另一方面,金融销售手段的专业化、多样化,诱导和欺诈时有发生,就更加增加了金融消费者获取信息的难度.
(三)格式合同在金融业的广泛使用
格式合同在金融领域内占领了绝大多数地盘,表面上金融消费者的意思表示一致掩盖了其事实上的意思表示不自由.金融机构往往通过格式条款规定有利于自己的内容,尤其是那些能够限制或免除自己责任的条款在传统金融领域可谓屡见不鲜.与此同时,不利于相对人的内容亦混杂在格式合同制之中,经常不合理地分配合同风险.这些利己损人的条款夹杂在专业化的格式合同之中,加之自然人参与者本就信息不足,故很难引起其注意,更谈不上充分理解.
三、金融消费者及其范围
(一)金融消费者
介于金融市场中自然人参与者弱势地位问题已经成为社会问题,介于传统法律保护的无力,人们给予此金融市场弱势群体一个统一的法律称谓,尽力界定清楚其范围.“金融消费者”这一法律概念正是在这样的背景下得以产生,开始进入人们的视野范围,成为探讨需要享受弱者保护的金融市场自然人参与者的代名词.由于弱者保护理念出现了不断强化的趋势,使得在立法层面向金融
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(二)金融消费者的范围
可以说,金融消费者的活动范围几乎涵盖了整个金融领域,但并不意味着这些领域中所有除金融机构外的市场参与者都能够成为金融消费者.那么,哪些主体可以进入,哪些主体不能够进入该理念保护范围,成为我们目前探讨的重要问题.本文借鉴国外的立法模式并结合我国金融行业特点,对我国的金融消费者给出一个粗略的范围.
1.排除机构类金融产品购买者.在我国,目前有关机构类金融产品购买者是否属于金融消费者问题形成了两种意见：一种持肯定态度,另一种持否定态度.持肯定意见的学者认为,只要存在严重信息不对称,交易双方地位和实力相差悬殊,无论自然人还是机构都可以成为金融消费者.持否定意见的学者占大多数,他们认为,金融消费者是在银行、保险、证券、基金、信托等金融领域购买商品、接受服务的自然人.消费者保护理念本身就是为了保护自然人目的而设,即使延伸到金融领域也是一样的.要讨论机构能否成为金融消费者,首先要看我们创设金融消费者这一概念的意义所在.金融消费者存在的目的就是为了解决金融领域交易双方不平等问题的,并且不可否认的是这种不平等问题主要涉及个人生活需要领域,为个人目的也是成为金融消费者所必需.并且,我们关于金融消费者理念成立基础的论述中也一直是以自然人弱者地位为前提的.因此,本文认为,金融消费者就如我们之前一直讨论的那样,仅限于金融领域自然人参与者,不包括机构类金融产品购买者.
2.排除复杂投资产品的个人购买者.对于是否应当将复杂投资产品的自然人购买者归人金融消费者范围,学界 亦是两种态度：一为主张归入,一为反对其成为金融消费者.主张该领域的自然人参与者享受消费者保护的理由主要是希望金融消费者保护能够惠及整个金融领域,而且在复杂投资领域自然人的弱势问题更为严重,理应享受到法律的倾斜性保护措施.而持反对意见的学者占大多数,他们认为,此种复杂投资产品在市场进入标准上已经采取控制措施,往往只有专业的投资人才能够有资格进入,根据投资适合性原则,进入该领域的自然人理应按照高风险、高收益的原则自行承担风险,而不应受到金融消费者特别享有的法律倾斜性保护.本文赞同第二种意见,认为复杂投资产品的自然人购买者不应当归人金融消费者范围.
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3.涵盖专业的个人投资者.专业个人投资者是指金融市场中拥有用以做出投资决策和评估风险的经验、知识和技能的自然人参与者.在我国,关于专业的个人投资者是否属于金融消费者的争论也主要形成了两种观点：一是承认专业个人投资者的金融消费者地位,二是否定其属于金融消费者.支持前者的学者认为,金融消费者就是对金融领域的自然人参与者提供保护的制度.即使在传统的消费者保护中,也没有专业的消费者说法,不能用一个模糊的“专业”概念将一部分自然人参与者排除消费者领域.持否定意见的学者则提出,普通投资者由于专业水平、经济实力、投资经验的问题纳入金融消费者的范同当无异议,但专业个人投资者的投资行为完全是以营利性为目的,与个人生活相去甚远.本文认为,我们不得不承认专业个人投资者与金融机构之间的信息、实力不对等矛盾,相较普通投资者而言,肯定要缓和一些,但缓和不代表不存在.专业的个人投资者毕竟是个人,在面对规模庞大、资金雄厚的金融机构时,其所拥有的信息、经验和实力仍然显得单薄,完全不能够达到与金融机构相抗衡.所以,本文认为,金融消费者的范围应当涵盖专业的个人投资者.
四、金融消费者的类型化保护
在对金融消费概念进行分析和粗略划定其范围后时,我们不难看出,金融消费者作为一类交易弱势群体,其范围非常广泛,几乎涉及金融行业的绝大多数领域,内容的丰富性,尤其是传统金融业务与投资类业务的较大差别使得同等保护标准不能够适用于金融消费者.因此,金融消费者分类保护成为现实的选择.
(一)金融消费者同等保护的不适用
在强化弱者保护的理念下,通过上述分析,我们大体划定了金融消费者的范围,虽然排除了机构投资者以及复杂投资产品领域的参与者,但其仍然不仅涵盖了储蓄存汇款业务、贷款业务、信用卡业务等传统金融业务,还包括了证券投资业务、投资类保险业务、金融理财业务等投资类业务.完全可以说,金融消费者是一个范围广泛、内容丰富的法律群体.在为金融消费者划定界线的同时,我们也必须认识到营利性使得投资毕竟不同于服务于民众日常生活的传统金融业务,即使为了保护的需要,我们将个人投资者纳入金融消费者,这种质的差别依然存在.与此同时,具体到投资领域,我们虽然将全部个人投资者都纳入了金融消费者之内,但法律对专业的个人投资者所提供的保护必然要不同于普通个人投资者.因此,我们需要根据金融消费者的特点,对其提供不同等的分类保护措施.
1.传统金融消费者与投资类金融消费者的区别保护.传统金融消费者即在我们所指的传统金融领域从事金融活动的个人；而投资者类金融消费者,顾名思义,是指排除复杂投资领域外的其他投资领域个人投资者.我们之所以将传统金融消费者与投资类金融消费者区别保护,根本原因就在于投资的营利性与日常生活消费质的差别.投资类金融业务在享受金融机构依据交易对等原则提供的金融服务同时,其自身投入的资产又同时在实现营利,尤其是融资融券业务出现后,这种营利和服务的混合明显不同于传统金融消费者以支付确定对价享受金融服务的消费方式.
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2.在投资领域,普通个人投资者与专业个人投资者的区别保护.在投资业务领域,金融业务开展的效率性也是法律追求的目标之一,这和商法的效率价值追求是完全一致的,因此,在投资交易双方的条件能够满足加快流转的要求时,尽量促进效率优先实现也是商事法律的必然选择.根据投资者的“专业”与否,法律在金融机构的说明义务履行上,在具体交易规则的操作上,在交易结果的承担上的规定必然有所不同.针对专业的个人投资者,金融机构在提供金融产品时完全无需像对待普通投资者那样,花费过多的时间和精力,反而应当给予其更多的自由选择权,在保证交易自愿、公平的前提下,尽量迅速地达成交易.将专业个人投资者归人金融消费者,不代表要对其提供与普通个人投资者相同等的保护措施.
(二)传统金融消费者保护
传统金融消费者参与的主要是那些与民众日常生活关系密切,服务于日常需要的基础服务类金融活动.无论从事储蓄存汇款业务、车辆房屋贷款业务、信用卡业务,还是防范风险的保险业务,金融消费者都不以营利为目的,主要追求生活需求的满足.这些业务的基本服务特性也就决定了传统金融消费者保护措施的侧重点,即各项保护措施都重在强调基本交易规则的规范和完善.这些基本交易规则公平与否,金融消费者获知交易规则程度的高低是关注的重中之重,其中金融消费者的获知程度因为直指基础交易规则,要求比投资类金融消费要高.具体而言,传统金融消费者保护关注的重点在于对格式条款的规制,对强制交易的限制,对金融消费者获知交易规则程度的严格要求.
(三)投资类金融消费者保护
投资类金融业务的目的在于营利,特点在于产品结构相对复杂,信息量大、变化快且严重不对称,并且存在投资风险.与此同时,投资类金融业务还是一个开放的领域,借助现代科技,几乎时时处于向外扩张的阶段,各类新的投资产品不断涌现,在业务范围上不像传统金融业务那么确定,是最活跃的金融成分.这些特点也就决定了投资类金融消费者保护关注的重点在于信息披露、风险揭示和客户评估,并在此基础上将普通个人投资者和专业个人投资者进行区别保护.而以往有关投资类金融消费者保护的论述大多都是掺杂在金融监管中,作为金融监管的一部分予以讨论,但相关具体保护措施又大多是从私法角度展开的.可以说,信息披露、风险揭示和客户评估,无一不是私法保护在金融领域的具体落实.
综上所述,类型化保护成为解决金融消费者保护的根本性解决途径.将金融消费者分类保护,传统金融消费者重在对基本交易规则的规范和强调,着力于格式条款的规制,强制交易的限制,以及消费者获取交易规则的严格要求.投资类金融消费者保护重在信息披露、风险揭示和客户评估,并在此基础上将普通投资者和专业投资者区分保护.
【责任编辑：汤伟山】
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