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摘 要：在全球经济一体化的背景下,2008年由美国爆发的金融危机漫延全球,在此次金融危机的侵袭下世界经济一片萧条,商业银行更是深受其害.数年时间过去了,后金融危机时期商业银行所面临的风险依旧严峻.本文主要对后金融危机背景下我国商业银行的风险管理存在的问题及如何完善我国商业银行风险管理的对策展开分析.
关 键 词 ：后金融危机 商业银行 风险管理
一、前言
2008年至今,始于美国的次贷危机波及全球,并且危机迅速由房地产市场扩散到金融市场,进而又蔓延到实体经济领域,金融危机给全球经济造成的影响日益突显.在此背景下,我国的商业银行受金融危机的影响,同样面临着巨大的利率风险、流动性风险与信贷风险,作为我国金融业最重要的主体,商业银行在我国经济和社会中具有举足轻重的地位,因此我国商业银行如何制定合理的风险控制策略,平稳渡过金融危机已成为维持国民经济稳定增长的重要课题之一.本文通过分析后金融危机背景下商业银行面临的主要风险,寻找我国商业银行风险控制中面临的主要问题,并对我国商业银行如何在后金融危机背景下管理风险提供建议.
二、当前我国商业银行管理中面临的风险
受金融危机的影响,全球主要经济体经济增速下降,实体经济出现明显的衰退迹象.海外市场需求的减弱,使得中国经济亦面临诸多困难,需求不足、产能过剩、企业效益下降,经济增速明显放缓.我国的实体经济遭受了重大的冲击,导致我国众多中小企业资金链断裂,国民收入降低.银行业作为与宏观经济联系最紧密的行业,经历金融动荡和实体经济下滑的双重考验,金融危机造成其商业银行的贷款、还款等业务受到较大影响.因此,后金融危机时代,我国商业银行主要面临的风险有：
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(一)房地产信贷风险
在目前房地产市场的资金链上,商业银行基本全程参与了房地产项目的完成.一方面,商业银行为房地产项目开发商、建筑企业提供贷款资金以确保房地产项目的顺利完成；另一方面,商业银行又给购房者提供按揭贷款,用于购买房地产开发商开发的商品房.通过住房消费贷款、房地产开发贷款、建筑企业贷款以及土地储备贷款等,商业银行实际上承受了房地产市场运行中各个环节的市场风险和信用风险.一旦房地产市场衰退,首先受到冲击的将是提供贷款的商业银行,而银行将是最终损失的承担者.美国的次贷危机便是“两房”造成的房地产贷款信用危机所导致的.因此,房地产信贷风险的存在要求商业银行需加强这方面的风险防范和风险控制.
(二)粗放式信贷管理风险
我国商业银行现行使用的信贷客户评级和分类方法,在总体结构、等级结构、评级程序等方面都比较粗放.长期的经济繁荣和市场的稳定,给商业银行造成经济将长久繁荣的假象,导致银行不仅在放贷的方式上是粗放的,而且在对信贷管理的方式上也过于粗放.另外由于信贷人员素质参差不齐、银行监管系统不严密、信贷管理技术手段有限等众多原因致使银行在信贷管理上的形式、手段过于粗放.众多商业银行的信贷管理甚至只是为了达到业绩,而没有科学、长久、有效的管理机制.这种粗放的信贷管理方式,在经济环境良好的情况下并不会显示其危害,但在金融危机袭来时,很可能是商业银行踏上不归路的罪恶元凶.
(三)企业信用风险
次贷危机对大型企业的影响尚且不足为虑,但其对出口企业以及中小企业的影响却有可能是致命的.在出口方面,由于全球经济的低迷,我国出口需求下降,出口企业关闭现象增多,资产负债严重导致债务无法偿还,给银行带来坏账风险.再者,由于某些地区（如江浙一带）民营企业家利用民间借贷补充流动资金的风俗盛行,一旦经济不景气、出口下降导致某个链条断裂,可能就会影响一大批的企业,这往往也导致了商业银行贷款的大量违约.而中小企业由于受到经济增速回落以及紧缩性财政政策的影响,资金短缺、融资困难的现象十分突出,再加上受人民币升值等原因影响,部分中小企业面临生存危机.而为中小企业提供贷款的历来不是国有四大商业银行的重点,而是其他一些地方性商业银行或是外资银行,所以中小企业的萎靡不振也给商业银行带来了巨大的风险.
(四)内部信贷控制风险
商业银行的内部控制薄弱是我国商业银行的普遍问题.近年发生的数起信贷不良案件都涉及银行信贷制度的不健全、执行得不到位等问题,充分暴露出我国商业银行的内部控制存在较大问题.我国商业银行的内部控制风险主要表现在：内部控制制度“救火式”的较多、缺乏前瞻性,制度总体缺乏系统性和完整性；过分强调控制成本,将获利作为弱化或者逾越内部控制的理由；领导审批,缺乏完善的控制点和流程；内部控制制度的文字性内容较多,缺乏清晰的流程图；缺乏保证措施,很多内部控制制度的执行既没有监督也没有奖惩措施等等一系列问题.内部控制的脱位使得商业银行的各项风险变大,无法为商业银行的决策提供有力的支持,这就要求信贷风险管控水平的进一步提高.
三、完善我国商业银行风险管理的对策
(一)完善法律制度环境,建立规范市场环境
要使银行业健康发展,法律是保障.只有完善法律制度,才能使监管有法可依,对违法操作才可以进行相应的处理.同时高层监管机构应该加大监管力度,严格执法,严打违法金融操作,规范金融市场.另外,监管机构还应当适当地、适度地推进金融体制改革,为我国商业银行管理制度改革提供良好法制及市场环境.
(二)建立和完善全面风险评估体制
要完善风险管理体制首先就是要建立完善的风险评估管理体系.首先,商业银行的风险评估体系应全面,涵盖所有的风险类型和所有的业务领域,信用风险是商业银行日常运营中最关注的风险,但同时也要加强对市场风险、操作风险的识别和评估；既要评估内部业务的风险,也要开展外部业务的风险评估；有效的风险管理模式应该是事前管理、事中管理和事后管理的有机结合,不要放松任何阶段的警惕.另外,风险评估应尽量避免主观判断的成分,逐步引入定量分析以及线性分析的技术手段.最后,我国商业银行还应以正确的姿态学习、借鉴国外先进的风险评估机制和方法技术,并按照世界金融业界风险管理的要求,结合商业银行自身的特点,建立风险评估模型以及科学的内部评估方法,同时还应充分运用现代信息技术建立商业银行风险数据库,为风险评估提供数据支持. （三）建立完善的内部控制制度
内部控制作为商业银行规避风险的重要工具,绝大多数的操作风险都与内部控制不健全有关联.内部控制的建设是银行的一个重要系统建设,需要加强各部门职责的分配,既能各司其职又能互相配合.商业银行应建立科学完善、适用有效的内部控制系统,根据财政部《企业内部控制规范》提出的内部控制五要素,即控制环境、风险评估、控制活动、信息与沟通、监察,来设计完整合理的内部控制体系,并根据自身的特点来设计操作性强、具有针对性的内部控制制度；要建立可行的监督执行制度和科学的奖惩措施,确保内部控制制度严格执行；要加强对基层分支机构负责人的监督管理,从源头上遏制住操作风险,将粗放型的信贷风险管理方式转变为集约型的风险管理方式.
(四)加强监控房地产市场风险
房地产风险作为银行在金融危机背景下最大的风险,我国商业银行必须加强对房地产市场风险的监视.房地产行业也作为我国经济的支柱性产业之一,其可以直接或间接影响大量上下游相关企业的生死存亡.同时银行业承担着房地产行业带来的巨大风险,我国商业银行要严密监视房地产行业的动态,及时调整对房地产行业及其相关产业的信用评级以及信贷量.同时加强对已经发放贷款的房地产行业的风险监控,密切关注企业的经营情况和现金流状况,及时发现风险以及潜在风险.
(五)加强对贷款企业的信用审查
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在金融危机的影响下,商业银行应充分注意贷款企业的财物能力以及经营能力.首先,我国商业银行应该加强对贷款企业的信用审查,尽量把操作风险降至最低,努力规避各种人为风险.其次,为适应新的监管趋势,商业银行应逐步构建自己的内部评级体系.随着大数据时代的来临,商业银行应依托大数据分析技术深入分析客户行为、客户信用、客户风险、客户资产负债状况、客户盈利状况等,并基于分析结果构建授信客户的全景图,客观评价客户的还款能力、还款意愿,进而建立起大数据时代下的商业银行内部客户信用评级体系.该体系可以准确对企业风险进行预测,并及时发出报警信息.再者,应该加强对贷款企业经营状况及发展前景的分析,加强企业违约、破产的
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四、总结
金融危机的浪潮尚未完全退去,其对商业银行风险管理的启示和影响也是极其深远,面对日益激烈的市场竞争环境,我国商业银行需要制定出合理完善的风险管理体系,才能在竞争中处于不败之地.而后金融危机背景下,日益暴露的风险管理能力的不足,如何提高风险管理的水平是当前商业银行面临的重要问题.本文从后金融危机背景下的我国商业银行风险管理存在的不足的角度入手,分析其不足之处,并提出相对应的对策,希望能够对我国商业银行在进行风险管理能够有所帮助.
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