一、选题背景
研究生论文分期偿还的偿付形式，具有潜在的流动性。这一理论仍没有放弃商业银行理论和转换理论，只是包括了更为广泛的资产组合。根据这一理论，追求最大限度的盈利逐渐成为其经营管理的主要目标。
负债管理理论最古老的是“银行券理论”，紧随其后的是“存款理论”。传统的存款理论主要是从商业银行的安全性和流动性出发，根据所吸收的存款状况来安排商业银行的贷款等资产业务，保持资产较高的流动性，防止出现挤兑现象，传统的存款理论是在牺牲商业银行资产盈利性的前提下保持资产的流动性。进入20世纪60年代，利率管制使商业银行利润最大化和资金流动性的矛盾突出，于是出现了负债管理理论。其中对零售负债管理影响较大的是购买理论和销售理论。这些理论找到一种保持商业银行流动性的新方法，提高了商业银行竞争力。
购买理论认为，银行的流动性不仅可以通过加强资产管理获得，而且完全可以通过主动负债、主动购买外界资金等手段实现。销售理论立足点是服务，提倡创造金融产品，为更多的客户提供形式多样的服务。购买理论和销售理论都是从盈利性出发，建议主动从同业金融机构、中央银行、国际货币市场以及财政机构借入资金，满足商业银行追求最大限度盈利的要求；通过推销金融产品，扩大零售银行业务资金来源，保证流动性，提高银行的经济效益。
超货币供给理论认为，银行提供货币只是达到经营目标的手段之一，它不仅有多种可供选择的手段，而且有广泛的同时兼得的目标。银行在购买证券或发放贷款以提供货币的同时，积极开展投资咨询、项目评估、市场调查、信息分析、管理顾问、电脑服务以及委托代理等多方面配套业务。使银行业务达到了前所未有的广度和深度。
现阶段改革发展的理论基础主要有零售银行业务风险管理理论和零售银行业务创新的相关理论。风险管理理论主要涉及通过有效方法和手段对利率风险、信用风险、市场风险等零售银行业务风险进行分析、防范和控制。金融创新相关的理论中凯恩的规避金融创新理论、西尔柏的约束诱导型金融创新理论、希克斯和尼汉斯的交易成本理论以及诺斯等制度学派理论较有影响力和代表性。
综上所述，从真实票据理论到转换能力理论使零售银行业务不断发展；预期收入理论的出现促进了零售资产业务的产生；负债理论的发展促进了零售银行负债业务的变革；超货币供给理论的出现为零售中间业务的发展奠定了理论基础。
零售银行业务改革发展的现阶段理论和早期理论以网络信息技术、电子通讯技术的发展为风水岭。先进网络信息技术的运用，带来的货币流动速度的加快、投机手段的更加高明，使银行风险增加。为了降低风险，监管部门加强了监管，商业银行盈利性下降。商业银行必定进行金融创新来降低风险、规避监管、提高盈利。先进的电子通讯技术、快速的信息传递速度使商业银行的金融创新趋同，无差异性使盈利性降低。商业银行必须在对产品不断创新的同时，寻求品牌、服务等非直接盈利的手段，以深入人心、发展和稳定客户，这就构成了商业银行的核心竞争力。总而言之，有关零售银行业务发展的早期理论和现阶段理论是在不同的社会发展阶段对商业银行流动性、安全性和盈利性的研究，并且都是以利润最大化的企业经营原则为基础。
（二）国内外研究概况
1．国外研究概括
零售银行业务在西方发达国家是80年代前后才逐步兴起的。于蓉在其《零售银行业的产生及国内银行的发展思路》一文中写道兴起的主要原因有：（1）商业银行批发业务受到前所未有的挑战。战后西方各国企业对资金的需求减少，同时股票与债券市场的发展使批发业务份额大幅下降，商业银行不得不另谋出路。（2）零售金融市场需求增加。中产阶级及富有阶层的壮大使得对金融中介的服务需求增加与复杂化。（3）西方国家70年代以来的金融改革为零售银行业的发展提供了机遇。西方国家以“自由”为特征的金融改革使金融机构之间竞争更加激烈，使商业银行在金融工具和银行业务上不断创新，开始提供诸如证券、保险等其他服务。
经过一段时间的发展后，零售业务在商业银行业务中比重与日俱增，逐渐成为许多商业银行的主要赢利来源。如1994年花旗银行34亿美元的总收入中，消费者业务就占18亿美元。对如此稳定而回报丰厚的市场，各家银行都显示了浓厚的兴趣，从而推动了90年代后零售金融业务日新月异的变化。刊登在《银行与经济》上的《商业银行零售业务发展的趋势及竞争策略》一文中认为这些新变化主要有：（1）业务模式由分支机构转向以电子化为主的多渠道服务方式。许多顾客，尤其是那些有钱而没有时间的人特别需要及时而便捷的个性化服务，而信息技术尤其是网络的广泛运用使之成为可能。银行不再坐等顾客上门，而是通过分支机构、电话银行、ATM机、网上银行及信用卡业务等多种渠道为客户提供量体裁衣的服务。（2）“客户中心型”经营理念使商业银行组织结构发生变化，私人业务部门纷纷成立。私人业务部门的成立改变了传统银行对私人的各种服务不能在一个部门办理，信息无法沟通，客户无法共享的局面，而是将以往分散的对私人的存、贷、汇等传统业务与信托业务集中在一个部门办理，于是可以针对客户的具体情况，满足不同客户的个性化需求。（3）业务重点有资产业务转向中间业务。90年代以来，个人住房和耐用消费品等消费信贷需求基本满足，与此同时，股市、外汇市场、保险业务、基金的兴起与高利润吸引了人们的注意，但由于市场的高风险及人们缺乏专业知识，使得商业银行中间业务有了发展的契机。针对市场的需求，中间业务从单纯的代理收付扩大为包括结算、担保、投资管理、个人理财、咨询等广泛内容。（4）金融产品日益丰富和个性化。面对同业竞争的加剧，证券、保险、基金的挑战，商业银行需要以产品的不断创新和个性化吸引客户，银行开始提供顾客真正需要的服务，商业银行转向名副其实的“金融百货店”。
13888888888
点击咨询 