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摘 要 ：现阶段,我国已经成为大宗商品的进口和消费大国.大宗商品凭借其巨大的市场价值及特有的金融属性,引得国内商业银行纷纷进行抢滩登陆.但近两年来国际贸易环境恶化,国内经济下行,大宗商品贸易由于处于国内外经济的接点,受到的冲击力不容小觑.由于大宗商品涉及金额巨大,银行在面对国际大宗商品进口贸易融资该如何保驾护航,同时又该如何应对由此带来的种种风险,本文将进行探讨.
大宗商品一般是工业原料类、能源类或农副产品类商品,以其生产资料的特殊性,在全球资源再分配和国民经济建设中起到了至关重要的作用.现阶段,随着我国市场经济的不断深入,我国已是大宗商品消费的第一大国.大宗商品贸易具有标准化、大批量、易变现、易控货、整船运输的特点,大都通过在银行开立远期信用证结算.
自2012年上半年以来,全球金融市场持续动荡,欧债危机继续深化,国际贸易环境不断恶化,国内则由于宏观经济调控,经济增速放缓,内需下降,企业资金紧张.在国内外经济形式复杂多变的环境下,大宗商品贸易身处国内外经济的接点,价格持续剧烈波动,由于大宗商品进口通常涉及的金额巨大,因此,无论是进口方还是提供融资的银行,都存在一定的风险.另外,随着企业风险管理和财务精细化意识的加强,对商业银行的大宗商品贸易融资管理也提出了更高的要求.对此,银行需有效甄别风险,加强风险管理,以贸易融资各个环节为突破点,以产品构建防火墙,形成独特的贸易融资产品链,以求在有效控制风险的基础上为企业的大宗商品贸易继续保驾护航.
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一、大宗商品进口的结算和融资
1.信用证结算是大宗商品进口的主要结算工具
大宗商品一般作为原料、能源,进口数量很大,涉及金额巨大,履行合同时间较长,企业为防止信息不对称风险,通常采用90天以上180天以下远期信用证方式结算,很少采用T/ T或预付款结算.同时,为缓解企业资金紧张,减少初期对资金的大量占压,银行会针对性的给予开证申请人即进口方一定的授信额度,采用保证、担保、质押或者少量保证金相结合的方式开立信用证.某种意义上说,变相的给
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2.标准仓单等货权质押融资方式的应用
大宗商品贸易具有标准化、大批量、易变现、易控货、信用证结算、整船运输的特点.大宗货物可以放在标准仓库里,并获取标准仓单获得货权.标准仓单在大宗商品贸易中的基本使用模式为标准仓单质押下的贸易融资.所以通常在大宗货物的仓储阶段,为保证银行能控制大宗商品的货权,可能采用的融资方式有存货质押融资、标准仓单质押融资等.银行质押仓单后,在出库阶段,可以不断通过企业自有资金、增加保证金、承兑汇票质押或者其他有效担保或质押来释放仓单,满足了企业可以提前获取融资以及延长融资期限的作用.
3.金融属性和价格风险促使大宗商品套期保值的发展和应用
20世纪90年代以来,国际市场出现了现货交易和期货等衍生品交易一体化操作的趋势.随着电子商务的高速发展,大宗商品电子交易市场在国内发展迅速,目前已经建立了200余家大宗商品电子交易中心,涉及石油、化工、钢材、粮食等诸多商品领域.众多大宗商品都建立了完善的国内外市场交易体系.
大宗商品极易受到国内外宏观经济、政治甚至自然灾害等因素的影响.例如,粮食类通常除了买方市场外会受到主产区自然灾害的影响,铁矿石、钢材等则与国内固定资产投资有密切关系,而原油的影响因素则更加复杂,原产国的政治、动向、全球库存、新能源的开发甚至国际炒家的一些操作都会对原油市场价格产生不同程度的影响.就我国大宗商品进口而言,主要有原油、大豆、铁矿石、成品油、煤炭、钢材、铜、橡胶等商品.这些商品通常数量巨大,涉及金额巨大,对价格波动极为敏感,一旦价格下跌,销售不畅,则商业银行面临企业无法归还融资款的风险,这样在大宗商品价格波动频繁的情况下,质押融资存在较大风险,在期货市场做套期保值成为规避价格下跌风险的必要手段.
二、商业银行大宗商品融资的风险所在
大宗商品涉及的金额较大,价格波动较为频繁,涉及的交易环节和交易主体也较多,且大宗商品具有较强的融资功能,还为融资套现提供了机会.在当前的宏观经济环境中,一方面大宗商品的价格持续下跌,另一方面企业资金也处于紧张之中,因此进口大宗商品的融资风险也在不断上升.就提供结算和融资服务的商业银行而言,风险主要集中在以下三个方面.
1.货物风险
（1）价格风险.在当前国内外经济形势复杂多年的环境下,大宗商品价格持续剧烈波动.价格风险表现在价格浮动或是合同价格与销售价格差距浮动导致的风险.在国际贸易中,如果是价格大幅下跌,有可能导致企业将来的回款不能完全覆盖信用证金额,如果企业无力偿还信用证下货款,银行凭借处理物权也无法全部弥补损失.
（2）仓储物流风险.在仓储阶段,银行为了控制大宗商品的货权,可能会采用存货质押或标准仓单质押等融资方式,需要委托专业仓储公司对抵押货物进行有效的管理和控制.如果监管方的资质差、管理不规范、导致存储货物发生混杂、变质或损失,再或者由于监管人员素质不高等原因造成帐实不符等,会造成银行质权遭到损害,无法保障银行对货权的控制.另外,仓单的流通性风险、货权风险也是银行需要直接面对的.
2.信用风险
信用风险主要指银行信用支持的债务人到期不能按时偿还本息的风险.主要分为融资和流动性风险以及套现风险.
（1）融资和流动性风险.此类风险主要源于客户自身的生产和销售能力不足,致使资金回笼不畅；或是客户将资金回笼挪作他用,致使客户无法偿还融资.这种风险主要是由客户的偿付能力和经营状况决定的.
（2）套现风险.此种风险是指利用虚假交易套取银行信用,利用大宗商品套现.大宗商品金融属性高、交易金额大、流通变现快等特点,部分企业通过保税区贸易、转口贸易等特殊贸易开立远期信用证,套取银行资金并将其挪用在房地产等、民间借贷等高风险领域,形成套利和重复融资,从而放大了进口融资的风险. 3.操作风险
此种风险是指由于不当或者失败的内部程序、人员和系统或因外部事件导致损失的风险.大宗商品贸易融资交易金额巨大,如果因为不当的操作发生纠纷,所付出的成本将会很大.主要有单证条款风险和外部欺诈风险.
（1）单证条款问题导致的操作风险.大宗商品贸易,几乎都使用信用证结算.大宗商品信用证的操作、条款往往相对复杂.每一项都关系着贸易方的利益.如价格条款、质量条款、检验证出具、付款日期,若操作疏忽,每一项都会给贸易方带来利益风险.根据国际惯例“单单一致、单证相符”管单不管货及“货物质量不属欺诈范畴”的规定,如果遭遇条款类陷阱或是单据和货物实际不符,申请人必须遭受巨额损失.
（2）外部欺诈.近年来,国际结算和贸易融资中的诈骗案件急剧增加,跨国追讨被骗资金十分困难,给进口企业和银行带来很大损失.常见的欺诈手段主要有伪造信用证、单据,倒签预借提单以及无真实背景的信用证等.
三、银行风险防控措施
1.强化风险意识,防范政策风险与市场风险
大宗商品受宏观政策影响较大,应高度关注商品的行业属性、整体风险、国际走向,还要密切注意国家宏观经济政策与大宗商品相关的产业走向,进行分析研究,进行提前预警并形成相对预案.建立行业的准入和退出机制,适时调整银行的融资策略.谨慎办理转口贸易下大宗商品贸易融资,或者通过转让信用证或开立背对背信用证方式办理此类业务,以此降低风险.
2.提高客户准入门槛,关注客户的经营风险
针对大宗商品贸易客户,要建立相应的评估和准入标准评估.除了考察融资企业的财务状况,更要注重其经营范围和经营情况、业务历史、资质情况、信誉情况以及违规行为、骗贷、虚假融资行为等方方面面.同时,应加强关联企业之间的交易甄别,防止套现融资和重复融资.关注企业上下游履约情况,作为信用评估的重要依据.
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3.构建大宗商品贸易融资产品链,实现不同企业的融资需求
大宗商品进口主体一般是大型企业,按照进口用途大体分为直接转手销售的贸易型企业和进一步生产加工的生产型企业两种.银行可结合不同类型企业的交易模式和贸易融资各个环节为业务切入点,设置不同的融资方案,量体裁衣构建贸易融资产品链.
针对贸易型企业直接转手销售采购货物的主要特点,可将所购货物用标准仓单形式存储,采用单笔融资、单笔质押的模式,将其资金回笼周期与货物质押周期匹配,既有助于企业融资,又方便银行把控风险.而生产型企业需求模式与贸易型企业不同,所采购的货物需要用于进一步加工,在释放质物的时间并不能实现资金的回笼,单笔融资,单笔质押的模式无法适用.但生产型企业有大量待加工或代售的同质半成品和产成品,可以用质物滚动替换的模式,保证质物充足,使融资期限延长至产品销售后的资金回笼时点.另外,生产型企业由于所购货物均为自用的特性,一般不会以标仓形式存储货物,所以更多的采用实物质押模式.
贸易融资产品链的主要特点是把企业、银行、期货业务机构等方面结合起来,利用期货交易中标准仓单,使企业可以利用银行资金实现杠杆交易；同时,企业还可以利用期货交易的套期保值业务,实现对采购或销售价格的锁定,以达到满足企业需求并且释放银行风险的要求.
4.交易风险管理,严控第一还款来源,切实把握货权,防范价格风险
对大宗商品贸易融资风险的控制必须建立在对贸易融资链的资金流、货物流和信息流的充分把握上,即在严格审核贸易真实性的基础上,通过有效控制物流以及资金流,合理匹配贸易融资期限,密切监控贸易流程等资金封闭化运作,实现对风险的控制或对冲.
针对质物价格风险,即在融资期间质物价格大幅下跌,致使销售回笼资金不足以偿还银行融资.可以要求客户在期货市场进行套期保值,在为客户规避价格风险的同时,也为银行规避了大部分质物价格风险.此外,信用证融资时,可以要求一定比例的保证金缴存或是提供较好的第二还款来源,以进一步保证融资的偿还.再者,对一些价格下跌风险较大的商品融资,还可要求实施风险保证金补仓制度.另外对每笔贸易融资项下款项的支出去向,货物购销流程,资金回笼进行全程监督,以控制风险.另外,银行还要做好仓储管理工作,对仓储企业和监管仓库进行定期检查,落实质押,切实把握货权.
5.加强对信用证条款风险评估,减少操作风险
信用证条款每项都关系着贸易方的利益,做好对信用证的付款条件、价格条款、期限匹配、物权凭证及检验报告等条款和基础单据的审核至关重要.另外,银行相关从业人员需要加强风险意识,提高风险判断能力,不能单纯为了完成经营指标,而忽视潜在的风险,以自身的专业素质促进大宗商品贸易融资的健康发展.
参考文献：
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