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摘 要 ：随着银行贸易融资产品的层出不穷,银行在把主要精力致力于新产品的拓展时,往往忽视了对传统贸易融资产品的风险把控,致使在传统融资产品上因忽略各个操作环节而导致风险的事件不胜枚举.本文拟通过订单融资案例分析银行在国际贸易融资过程中应着重注意的问题,以及由此引发的思考.
关 键 词 ：案例；银行；订单融资；操作风险
在当今各家银行不断创新贸易融资产品的同时,传统的贸易融资产品以其广泛的适用性、基础性仍在各银行的贸易融资产品中占有不可替代的位置.以出口订单融资为例,订单融资在各银行的贸易融资产品中属于出货前的基本融资产品,操作简单,办理时效快,但也通常因为其快捷的优点导致银行在办理该业务及贷后的管理中存在诸多操作风险,从而给银行和企业带来不必要的损失,下面从一则简单的案例中分析一下订单融资操作中的风险.
一、案例回顾
2011年7月25日,国内B公司与美国C公司签订了120万美元的出口液晶电视的合同,约定以D/P 30 DAYS AFTER B/L 方式付款,最晚装船期9月25日,合同签订后,B公司遂向国内A银行提出订单融资需求,A银行经调查C公司系B公司长期往来优良客户,信誉良好,与出口商的付款记录良好,在审核相关融资手续后,于2011年8月5日,为其办理了96万美元的订单融资,融资金额为订单金额的80%,期限为90天,到期日为2011年11月3日.2011年10月27日,A银行客户经理通知B公司准备资金到期还款,此时B公司告知因其国内供货商供货不足致使其备货不及时,未能依照合同发运,延误交货,其已经与国外C公司修改了合同,延迟了交货期.货物已经于10月20日发运,因企业自有资金不足,故申请订单融资延期至2012年11月25日,11月25日A银行收到B公司归还的订单融资本息.
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二、案例分析
后来经A银行调查,B公司8月5日从银行获得贷款后将其付给国内E采购商,是归还其欠款,而不是此笔订单项下的付款,之后用企业的其他回流资金向E企业采购原料,而此时因E企业自身资金周转问题,供货出现了问题,供货能力不足,从而使得B公司的生产受到影响；B公司同国外客户修改合同后未及时向银行反馈信息,同时A银行因为人员调整,放款后原来的客户经理调至别的部门,新上任的客户经理未对业务进行及时的梳理,使银行在业务处理中处于被动局面；企业发货后,未采取其他有效地避险措施规避风险而是采取贷款延期的被动方式给此笔融资款项带来较大的操作风险.
上述案例中,出现风险的关键问题在于,（1）企业未将贷款资金用于合理的指定用途,虽然不能扣上挪做它用的帽子,但也给企业的正常生产带来了风险从而带来后续一系列的问题；（2）客户经理贷前调查不清,贷后的跟踪调查欠缺,未及时发现企业合同更改以采取有效措施防范风险,也没有做到有效资金流和货物流匹配,致使该笔货款系通过他行收汇后归还A银行融资,造成该笔融资还款风险.
上述款项,虽未给银行&
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由案例引发的思考
1.加强融资前的调查
实际交易中,融资行应通过广泛收集信息、细致分析鉴别订单真实性；其次不能只关注下游订单的表面真实性,忽视对上游企业的调查,订单融资依据是下游企业交易,而融资资金的用途为上游企业交易,银行的客户经理往往忽视了对上游企业的调查,在调查环节往往弱化对贷款具体用途的真实性、合理性、上游交易对手等情况的调查核实工作,而对上游企业的调查往往关系到融资企业的实际生产经营,及以后的出货收汇,是整个企业融资链中不可忽视的一环.
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2.加强贷后及资金使用管理
融资行应摒弃“订单自然能出口”这样的误区,环顾目前国际国内形势,企业在做贸易时面临各种不确定因素带来的风险,比如进口商倒闭,或如上例中上游供货商供货不足等问题都有可能造成企业无法出口,自然带来收汇甚至是还款风险.
其次要监控订单融资资金用途,尽管上游合同真实性无法鉴别,甚至企业订单生产进展状况无从知晓,但银行应该从监控企业生产经营和出口情况定期调查企业生产经营情况,监控资金用途,杜绝挪用资金于非生产经营项目.
3.加强贷款资金回笼监控
消除“订单必然带来收汇”的认识误区,国际经济形势复杂多变,进口商的风险不可控性太大,如遇出口后进口商倒闭破产,或进口国政府动荡战争或实行外汇管制,都有可能使企业出口收汇变成泡沫,因此,银行要监控好出口企业的资金回流.
而监控资金回流的最好方式是做好企业收汇资金汇路控制,要求企业通过融资行来收汇,首先可以在融资合同中明确订单项下的收汇通过融资行来办理；其次,在货物出口后如上例可以办理后续融资如商票融资、出口押汇等,以融得的资金先归还订单融资款项,同时要求企业通过融资行交单或寄单托收,以进一步将出口收汇限定通过融资行进行,并匹配企业一定时期出口额和收汇金额,建立收汇明细台账,做好收汇考核.
综述,不同的国际贸易案例,会带给我们不同的思考.对于整天与企业、与贸易融资产品打交道的银行来说如何强化贸易融资风险管理比只注重贸易融资产品本身更具有现实意义,从案例中我们不难总结出如下风险控制原则,对贸易融资产品而言,银行应树立从关注单据到关注贸易本身；从单纯贷前管理到全流程管理；坚持客户风险与交易风险防控并重的理念,如此,才能在面对纷繁复杂的贸易融资产品时,思路清晰,准确把控风险脉动.
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