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关 键 词 ：电子银行；发展现状；发展问题；解决粗略
中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）06-0-01
一、前言
电子银行业务是一种全新的结合现代信息技术的为客户服务的银行业务,它充分提高了客户的自由度,可以让客户做到不受地理条件和时间的限制来有效办理各种业务；电子银行业务还可让银行服务更加快捷、方便,客户可通过网上银行、手机银行、自主银行、银行等多种方式办理业务.电子银行业务经过十余年的快速发展取得了巨大的成就,有效地促进了我国银行业务的拓展,改变了银行传统的人工运营模式,使银行业务更加虚拟化和智能化,增强了银行的核心竞争力.
二、我国电子银行业务发展的现状以及存在的各种问题
1.我国电子银行业务的发展现状
（1）发展迅速,但发展层次较低.电子银行业务自开通以来,经过十年的时间得到了有力的发展：就工商银行而言,截止到2012年12月,电子业务已经拥有了1300多种品种,电子银行业务客户数量达到了1.56亿；据统计,2012年全国的网上银行注册用户已达到4.89亿,网上银行交易额突破900万亿,交易金额与交易量发展呈现出逐年扩大的趋势.但是我国电子银行业务形式过于传统化,导致业务量大量集中在查账、转账两个方面.电子银行业务产品类型少、发展层次低、服务功能不完善等问题越来越突出.
（2）发展水平虽低,但发展潜力巨大.与发达国家相比,目前我国电子银行业务的发展水平还处于低级时期,普及率还比较低下,但是发展潜力是非常巨大的.电子银行业务作为新型的服务模式为客户提供单笔交易成本最低的服务,因此可大力降低银行的运营成本,提高银行的工作效益和利润.由网上银行注册用户和网上银行交易额的迅速增长可发现,人们对于电子银行业务的认知与认可度大幅提高,未来将会有更多的客户采取“足不出户”的网上缴费、转账等业务,再加上广大银行对于电子银行业务的资金投入,电子银行业务的发展的前景是非常可观的.
2.我国电子银行业务尚存在的问题
近年来,虽然我国电子银行业务飞速发展,但其发展过程出现了越来越多的问题,主要表现在以下几个方面.
（1）电子交易的观念相对淡薄.电子银行业务的普及不仅需要安全可靠的网络环境,还需要客户对网络交易技术的熟练掌握.虽然我国的电子银行业务已经取得了巨大的成就,但是越来越过的网上交易骗局和无保障的网络交易质量对相当一部分客户设置了“交易门槛”,高新科技的发展能够轻而易举地让电子银行进入系统障碍,尤其是网络黑客以及各种病毒盛行,都极大地增加了电子银行业务的不安全因素,导致大部分人倾向于采取安全保守的传统银行业务.由于我国电子银行业务起步晚,人们对电子商务了解不够,导致人们对电子银行业务的观念和相关技能的掌握远远落后于网络技术的发展,对于电子交易的观念也就相对比较淡薄.
（2）技术手段单一、系统整合性能较差.优质的电子银行服务要求服务全能化、风险最小化、信息完整化和标准国际化.目前来讲,我国电子银行业务尚对客户以及银行的资金安全保证手段单一,对于越来越多的计算机犯罪和黑客问题通常采用统一的防范措施,导致风险系数极高,一旦出现问题便会给银行带来惨重的损失；电子银行内部业务整合性能较差,对于数据的管理比较分散,且业务部门的设置缺乏对客户需求的考虑,不能及时掌握市场与客户的特殊需求,难以做到资源的整合.另外,我国银行缺乏对于电子银行业务的创新和营销方面整合,业务品种过于单一化和“模仿化”,导致电子银行业务的发展没有坚实的后盾做基础.
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（3）法律法规不健全,相对滞后.由于我国电子银行业务发展周期较短,因此,目前尚没有健全的法律法规来约束电子银行业务的发展,银行只能在尽量不违背现行法律的情况下执行各种业务,由于世界各国法律法规不尽相同,难免与其他国家的法律法规发生冲突,这些漏洞都会让银行面临巨大的风险.
三、我国电子银行业务发展需采取的措施
1.以安全为本,加强电子银行风险防范体系
加强网络安全建设以及风险防范意识,提高网络技术水平,严厉打击计算机犯罪和黑客问题,对于电子银行交易系统可能受到的各种网络攻击积极防范,力求将电子银行业务的风险控制在最小范围内；积极完善国内的电子银行业务有关的法律法规,倡导国际建立统一的电子银行业务的有关法规,以规范国际间电子银行业务的办理,使电子银行业务走向全球一体化.
2.加大电子银行资源整合力度
电子银行在产品品种和服务功能等方面制定相关发展策略时要做到与传统银行的有机整合,以更有效、更加统一的有机体来进行数据整理；要让更多的传统的银行业务融入到电子银行业务中,以客户为中心,建立相应的服务体系,以便能够为客户提供更灵活、更方便、更快捷、更高效的服务；可适当引用新型软件加强电子银行业务系统功能和维护工作,提高系统性能.
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3.加强员工队伍的素质培养
电子银行业务涉及到多种综合性业务,要求相应的业务人员具备高素质、高技能,而电子银行业务人才的短缺会严重阻碍其发展壮大和改革.因此,一定要加大引入高复合型人才的力度,对现有的工作人员进行定期培训指导,最大程度上挖掘工作人员的潜力,以提高其自身的人力资本和整个员工团队的素质,为电子银行业务提供高质量、高效率、高保障的服务.
参考文献：
[1]冯文军,代晓亮 .电子银行业务发展对商业银行流动性管理的影响[J].西南金融,2010,17（03）：23-24.
[2]金川.电子银行业务现状及存在的问题[J].大众商务,2010,12（110）：12-13.
[3]聂庆,陈予.我国电子银行业务发展的六大趋势[J].2010,2316：45-46.
[4]时东来.强化售后服务理念促进电子银行业务发展[J].合作经济与科技,2012,14（32）：17-18.
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