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对于寿险而富,地震巨灾引发的突然人员大量伤亡,并不会影响到精算中对预定死亡率的判断,因而不会引起产品价格变动；而在财产险领域,虽然再保险的费率可能上升,再保或分保的成本可能上扬,但由于在直接保险领域的价格竞争非常激烈,因此也不大可能在短期内引发价格上升,普通的个人和企业投保者无需担忧.
此次汶川大地震发生后,由于对灾害的心理预期上升,市场上传出这样一种声音,那就是地震后,保险费率有可能向上调整.
那么,真的会如此么通过各方面的分析和数据显示,我们认为普通投保人对此不必过于忧虑.
保险涨价可能性很微小
在成熟保险市场,巨灾之后,由于风险预期上升,的确会令部分险种特别是财产险的费率上升.比如,美国的财产保险行业在2001年911事件和2005年卡特里娜飓风等重大灾难后,虽然有小部分保险公司因此破产,但却有一些保险公司的股价,因为市场方面对“大灾之后保险费率会大幅上扬”这一预期,使得自身的表现反而强劲.
成熟市场通常的规律是,大灾之后保险费率会上升,从而能够在以后的几个年度里为保险公司带来很好的承保利润.但是在中国市场,中金公司分析师周光认为,中国保险企业,尤其是财险市场恶性竞争的情况非常严重,尤其喜欢打价格战,包括新公司仍然大量涌入市场并竞相压低费率以抢占市场,所以,在巨灾之后提升保险价格,这几乎不可能成为这些保险企业的选择.
东方证券分析师王小罡则指出,此次地震的影响“足以提高对国内地震的风险预期并改变相关巨灾模型参数,使得今后再保险费率上升”,但他认为,这样的影响
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依照国外以往的经验,在一次巨灾之后,部分保险商会退出市场(主动或者被动),导致保险供给不足,于是再保险费率和直保费率普遍上升；如果此后几年巨灾频率降低,那么保险市场的丰厚利润又会吸引更多的资本进入,险商增多,竞争加剧,从而迫使费率下降,直到再次发生巨灾,推高费率,以此类推.在完全市场化的机制下,保险费率有一定的“周期性”.
中国的情况却不是这样.王小罡在其分析报告中指出,因为国内部分公司依然存在规模优先、过度竞争的倾向,而行业中“贴费、贴条款、贴费率”的不当竞争现象依然存在,彼此间的压价竞争导致直保费率无法有突破性的提升.所谓的“贴条款”就是在费率不变的前提下,免费赠送一些附加险给客户.比如标准财产险保单(包括基本险保单和一切险保单)中原本均不含地震风险,但部分公司为争夺客户,往往免费扩展地震险“送”给客户；而更直接的竞争做法就是“贴费率”,即给予客户比合理费率更低的费率.正是因为这些情况的存在,导致费率不可能大幅上升.
另一方面,在人身保险领域,各类寿险、意外险和健康医疗险产品价格更不会因为此次地震,而受到多少调整的影响.虽然此次地震导致人员大量伤亡,会在短期内使寿险死差溢(预定死亡率与实际死亡率的差)降低.而对于寿险产品的价格厘定而言,虽然死亡率是非常重要的一个精算影响因子,但这种局部区域的、短暂的死亡率突然上升,并不会被计入,通常对于某一地区死亡率的判定,大多还是依据相关部门发布的《生命表》等长期统计数据来进行经验性假设.
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巨灾保险可能被“倒逼”出来
除了对地震是否会引发保险价格调整外,近期人们还在关心一个问题,那就是在这次巨灾过后,地震等巨灾保险中国什么时候能出台这样一种保障体系是否能够被巨大的自然灾害风险“倒逼”出来
在此次地震灾害发生后,保险业的赔付总额却不算太高,尤其从保险赔付占到社会总的经济损失的比例上来说更低.
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而国际巨灾风险建模公司AIR环球公司(AIR Woddwide Corp)最保守的估计,这次地震总的财产损失可能超过1400亿元人民币,中国保险业的赔付额大约会是20亿元左右.
而按照东方证券王小罡的初步估计,此次灾难直接经济损失谨慎预期在2000亿元左右,保险业最终赔付上限或达30亿元,其中,人身险10亿元,财产险20亿元.
实际的赔付真的不算多,甚至可能还没有保险业的捐款多.按照保监会的统计汇总,截至5月26日,我国保险业共接到地震相关保险报案20.2万件,初步核实,被保险人死亡1.42万人,伤残1664人,被保险房屋倒塌3.57万间,已付赔款1.1亿元,其中,人身保险已赔付6981.7万元,财产保险已赔付3999.4万元.
的确,巨灾之下,一方面折射出我国保险业的不够发达和普及,另一方面也反映出中国巨灾保险体系的缺失.
很明显的一组对比数据.在发达国家和地区,一次巨灾之后,保险业的赔付占社会总损失的比例通常在35％左右,美国甚至可以达到50％左右,而在我国,这个比例通常只有约4％！
已有越来越多的有识之士在呼吁：中国的保险机构应加快自身建设,担负起在巨灾风险中应担的责任！同时,应通过与国际再保险机构、政府力量的合作等,尽快提高对巨灾风险的防范能力.
记者获悉,就在近期,全国人大将牵头召开巨灾保险课题研讨会,探讨考虑建立国家层面的风险体系.这,也许是在地震灾难之后带来的一个好消息.
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