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对当前的保险监管理论问题进行探讨研究,有助于监管机制的适时调整和创新,有利于加,陕构建一个灵敏和高效的监管体制
保险监管与保险业的发展问题
保险监管与保险业的发展问题,在本质上就是谁优先的问题.对监管不够重视、监管建设赶不上保险市场的发展,其结果就会是我们通常所说的“监管滞后”.过去的金融发展实践证明,保险业与银行业、证券业一样,有很大的负外部性,当企业出现问题时,社会成本往往很大.我国过去20年金融发展中重发展、轻监管,造成了金融机构不良贷款居高不下,金融违规现象严重和社会形象受损等问题,值得我们深思.我们所面临的是一个迅速发展变化的市场,要保持市场的稳定和有效低成本地化解潜在的风险,就要求监管优先,强调监管的前瞻性,不断进行机制和手段的创新,对保险市场实施动态监管.保险监管目标是消费者 主权理论的问题
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监管目标的确定是设计监管制度时要解决的首要问题.它涉及到监管重点、监管资源配置和监管手段的选用等问题,也直接关系到监管的有效性.从国外的实践情况看,监管目标可分为单一目标和多元目标,前者以英国为代表,强调优先考虑消费者利益的保护；后者以美国和日本为代表,监管目标涉及保护消费者利益、市场稳定、行业创新与发展和资产安全等.
2002年2月的全国金融工作会议第一次提出要将保护存款者、证券投资者和投保人利益作为金融监管的第一目标.这一转变的意义非常深刻,可以说是我国第一次在政府的最高层面上确立了消费者利益保护在金融监管目标中的核心地位.明确了监管目标后,我国监管目标是单一的或是多元化的问题还没有解决.但从现阶段实际情况看,监管目标应是多元的.因此就需要健全的法规和高质量的监管与之相配套,否则,目标的多重性容易使监管机构定位不清,监管资源得不到经济使用,降低了监管效率.
监管中“法治”与法制的关系问题
制定保险市场竞争主体的经营规则,是保险监管机构的主要职能之一,但从监管的功能上来讲,保险监管机构更应是一个执法机构,它是消费者意志或利益在法规上的体现.同样,衡量一个监管机构运作水平的高低,也不在于它所制定的法规有多么的完善健全,而在于它实现“法治”的含量和监管目标实现的程序.一个时期以来几经整顿仍存在的保险市场诚信问题,实质上说明了规范保险市场秩序法规的失范.造成目前市场法规失范的重要根源,一是在监管实践中重法制建设、轻“法治”执法；二是将法规看作是调控性规则,而非构成性规则.当前,提高市场诚信和整顿保险市场秩序的关键,在于监管中“法治”要优于法制,提高监管的刚性,使违法违规成本大大高于潜在的收益.
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市场力量在监管中的不可替代性
从经济学理论上讲,实施政府监管非常必要,但并不是说政府能够既经济又最大限度地消除市场本身的失灵.政府监管存在不可克服的局限性,尤其体现在竞争主体市场行为的规范上.
从我国现阶段保险市琢隋况看,市场秩序混乱和保险公司违规等问题,与行业自律组织不健全和公司缺乏良好的治理结构有着直接的关系.完善的公司治理除了有赖于监管机构提高“法治”的含量外,还需要来自市场力量的压力.监管所依托的“法治”只能是市场力量的必要补充,市场问题也只能主要依靠市场自身的力量去解决.积极引导和发挥以新闻媒体和行业自律组织为代表的市场力量,监督市场竞争主体的违规行为,形成政府监管与市场力量良性互动的关系,有利于使有限的监管资源得到更经济的使用,对规范市场秩序会起到积极的补充作用.合规性监管与风险监管的关系问题
合规性监管是一种审批式监管,它的最大特点是监管机构决定公司的业务发展,并规划和主导市场,在相当的程度上它是以压制创新和牺牲效率为代价的.表面上看,合规性监管所导致的过度监管保持了金融市场的稳定,但长期积聚的风险和金融机构竞争力的低下,存在着市场一旦开放就会爆发系统性危机的可能.与合规性相比较,风险性审慎监管属超前性、动态性的监管,它把监管从单方面的维护市场稳定、防止保险公司偿付能力不足,提升到既维护保险市场安全又能提高核心竞争力的层面上.
从我国现阶段保险业发展的实际看,行业缺乏有效自律和
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监管责任和透明度的问题
在我国,现阶段金融市场的发展还是政府主导,改革的推进是建立在政府政策考虑基础上的,而不是建立在法规和市场基础上的,这种条件下的监管必然存在透明度不高,监管政策和相关的程序随意性较大的问题.监管透明度不高,既加大了公司的经营成本,也不利于维护市场秩序的稳定.监管政策和操作程序的透明是建设发达的市场体系必不可少的,也是世贸组织基本原则所要求的.诚信原则的至关重要性
保险业从根本上讲是一个以诚信为本的行业,诚信是市场存在的基础.即使只有少数损害客户的事件,也会影响到经营规范的公司,对整个市场产生非常致命的后果.
我国保险业发展的历史不长,迅速扩大的投保人无论专业知识和风险意识都处在一个较低的水平,对市场发展的判断很容易有“跟风”或“一边倒”的趋向,即便是少数、局部的不规范经营行为,也会在消费者中扩散开来,造成对整个保险市场信心的冲击.保险企业的国有制削弱了监管的有效性
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从经济学原理上分析,目前的保险监管存在着较为明显的监管边际效用递减现象,其主要原因之一是保险机构的国有制和官本位不利于依法严格进行监管.大力推进国有保险公司的股份制改制,尤其是淡化官本位的市场化改革,也就成了消除监管“盲区”和提高监管质量的必由之路.保险业市场化改革与防范风险的问题
保险业市场化改革应注意和防止风险聚集.没有有效的退出制度,在这样条件下推行的市场化改革,其结果很可能是市场竞争主体既没有优化,也未能劣汰,并聚集起新的市场风险.国外的实际经验表明,保险业务长期性和社会性的特点,决定了保险业除产品开发和月艮务上的竞争外,在价格、营销和其他方面的竞争都会产生极大的负外部性.因此,保险业市场化改革是配套的和同时进行的,这是我们在推进改革时应关注的一个问题.(摘自2002年11月21日《中国保险报》)
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