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摘 要：运用山东省鲁东地区、鲁西地区、鲁北地区以及鲁南地区的各县市区2009―2010年经济指标数据,对山东省保险需求收入弹性进行了实证分析,结果表明,山东省保险产品是奢侈品.因此,只有加快经济发展,缩短城乡收入差距,减少赔付率,才能增加保费收入,拉动保险需求对收入的弹性增长.
关 键 词 ：保险深度；半参数回归模型；收入弹性
中图分类号：F840.322 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）14-0220-02
引言
近年来,山东省各类保险机构数量快速增加.2011年,全省新增保险公司15家,共计达到61家,保险业的辐射能力大大增加.保险需求对保险业的发展具有决定性的意义.从经济学意义上讲,保险需求即保险的有效需求,是指在一定时间内,一定的费率水平上,保险消费者愿意并有能力购买的保险商品的总量.保险需求收入弹性是指在其他影响因素不变的条件下,消费者对保险产品需求量的变动对收入变动的反应程度,即年保费收入相应于年国内生产总值GDP变化的反应程度,通常用数学指标EDI表示.EDI1的商品称为奢侈品,把EDI1的商品称为必需品.
怎样撰写经济发展本科论文
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许多学者都对保险需求收入弹性系数进行过定性和定量的分析.林宝清（1992）在“保险需求定量分析”中,发现保险需求收入弹性系数与GNP无显著相关关系,并测定其目标值的置信区间为1.015―1.058.李佼瑞、潘海涛（2006）利用陕西省的数据,运用模型分析法对陕西省的保险需求分析,得出总需求弹性、财产险需求弹性和人寿险需求弹性都在正常范围区域值0.84―1.2内,仅收入对财产险和人寿险的相对影响略有差异的结论.俞雅芳（2009）利用中国1990―2007年经济发展数据和保费收入数据,表明保险在中国还属于奢侈品.
一、指标选取与描述
1.保险深度
保险深度是指某地保费收入占该地国内生产总值（GDP）之比.保险深度等于“保费收入/GDP”,亦可看做等于“人均保费收入/ 人均GDP ”,即“保险密度/ 人均GDP ”.这一指标不是单纯地考虑保险业的发展,而是同时考虑了经济发展,即考虑了“相对于经济发展的保险业发展水平”,反映了该地区保险业在整个国民经济中的地位.保险深度取决于一国经济总体发展水平和保险业的发展速度.
2.全社会固定资产投资
全社会固定资产投资（Total Investment in Fixed Assets ）是以货币表现的建造和购置固定资产活动的工作量,它是反映固定资产投资规模、速度、比例关系和使用方向的综合性指标.
3.金融深度比
GDP中流动负债的比例.正规保险市场中,金融深度比的值越高,交易成本越低.损失是影响保险需求的关键因素,因此在进行实证分析时要对损失进行控制.首先,大部分保险产品是建立在大数法则基础上的,人口的多少很重要,人口越多,总保费越大.所以,选用收入基尼系数,一般来说,收入与财富有很强的正相关性.
二、计量模型设计
基于以上因素考虑,我们用下面的部分线性回归模型,在线性回归模型的基础上包含了非参数部分,利用半参数方法来做实证分析,检验山东省各县市区保险需求的弹性系数.
其中Di是总保费,Wi是总财富值,b是向量参数,Xi是回归模型中可控变量,εi是随机误差项,i是地区变量.方程两边求导数得到
其中η是保险收入的弹性系数EDI.因此,当f′（Wi）<0,即η<0,即保险是必需品；当f′（Wi）>0,即η>1,保险是奢侈品.
三、实证分析
本文采用的是鲁东地区、鲁西地区、鲁北地区以及鲁南地区的各县市区2009―2010年经济指标数据,剔除缺失数据.数据来源于2011年金融年鉴.
表1 半参数回归结果
注：（1）***、**、*分别表示回归系数在1%、5%、10%的显
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表1报告了半参数回归结果.回归结果显示,第一,人口对保险深度有显著的正向影响,即表明人口越多,保险深度越大.第二,城乡收入差距对保险深度有显著的负向影响,这表明城乡收入差距具有负的外部效应,对保险发展有负的影响.第三,金融深度比对保险深度有正的显著影响,即金融深度比越高,保险深度越大.第四,赔付率对保险深度有负的显著影响,即赔付率越大,保险深度越小.
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图1报告了2010年保险深度与GDP之间的关系.图2显示,随着GDP的增长,保险深度不断增加,呈一个向上的斜线.这表明保险需求收入弹性大于1,保险是奢侈品.从2010年与2009年半参数回归结果的图示上看,保险产品是奢侈品具有稳健性,所以2010年的结果是正确的.
四、结论
通过山东省鲁东地区、鲁西地区、鲁北地区以及鲁南地区的各县市区2009―2010年经济指标数据的实证分析,可以看出,2010年保险总需求收入弹性系数大于1,保险产品是奢侈品.这表明,山东省保费收入的增长依赖于经济水平的增长,所以要扩大山东省的保费收入,在保持经济水平的平稳快速增长的同时,要缩短城乡收入差距,减少赔付率,这样才能促进保费收入的增长,从而拉动保险需求对收入的弹性增长.
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