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4月1日,北京医疗保险制度正式启动,根据个人医疗费负担规定,不同年龄者在门急诊、住院时发生的医疗费,均需自己负担一定的比例.近来,张先生的同事们在讨论一个问题,那就是如何减轻个人承担医疗费用的压力,有的人认为可以买商业医疗保险,有些人的观点却截然相反,认为商业医疗保险不需要.那么,已经参加单位医疗保险以后,到底还需不需要买商业医疗保险?
人们常说的“医保”,其正式名称应该是城镇职工基本医疗保险.其宗旨是“低水平、广覆盖”,意思是说随着基本医疗保险制度在全国城镇全面展开,广大职工的基本医疗将会得到有力的保障.
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可能有一些人以为,既然“医保”是政府实施的医疗保险,参加后就该得到“全面”的保障,这种理解是片面的.基本医疗保险是为了让大多数职工得到最基本的医疗保障,所支付的金额并不会很高.按1997年我国职工平均工资标准测算,大病统筹支付标准是650～30000元,大部分由保险机构支付.超过3万元的医疗费用,需要个人自行解决,这时如果投保了商业医疗保险,就有了一种分担疾病风险的有效手段.因此,适时适度地购买商业医疗保险,可以补充基本医疗保障的不足,满足不同人群医疗保障需要.
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简单地说,商业医疗保险就是人在健康的时候,用很少的钱来购买保险,当其生病或受伤时,通过保险公司的赔偿对医疗费用适当补偿,帮助个人承担高额医疗费用.目前,我国商业医疗保险主要有以下几类:
1．门诊医疗类 主要是团体险,尚没有以个人为投保对象的门诊医疗类保险.
2．意外医疗类 是指针对被保险人在保险期间发生的意外事故,由保险公司支付医疗费.需注意的是,由于犯罪活动、醉酒、吸毒等造成被保险人发生意外伤害,不属于保险公司承保范围.从事登山、跳伞、滑雪、拳击、摔跤等剧烈体育活动造成的意外伤害,保险公司一般也列为除外责任,需特别约定并增加保险费后才能投保.意外医疗类是保险公司主要的一类险种,一般以附加险形式,附加于主要险种（寿险）之上.
3．一般住院医疗类 卫生部1999年7月公布的全国卫生服务调查数据表明,城市居民的住院发生率在大、中城市均为50%以上,城市居民的平均住院时间超过20天.因此,通过商业住院医疗保险来转移住院费用风险也是必要的.住院类医疗保险承担的费用为病房和膳食费用、医疗费和杂费,但不包括正常产科费用.
4．重大疾病类 肿瘤、心脑血管疾病等类疾病,往往病因复杂、病程长、治疗难、预后差,且治疗费用较高,针对这
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保险公司对投保人医疗费用的给付方式,一般分为两种:一是定额给付,被保险人因病住院,保险公司负责每日住院补贴、手术费补贴、器官移植手术费用,以及药费、救护车费、杂项费、门诊费等,目前保险公司所销售的定额医疗保单,以实际购买的额度为限.二是全额给付,当被保险人发生在保险责任范围内的疾病时,根据保险契约上约定的医疗保险金额全额给付.
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根据北京市规定,参保人个人账户每年应有600～700元,在职职工门诊费用达到2000元以上,超出部分由大额互助基金补助50%,最高补助额为2万元.北京市对30万人一年医疗费进行追踪调查,结果见图.由此可见,北京市近80%的职工参加医保后,医疗费用不会成为大的负担,所享受的医疗保障水平没有太大的下降.其余约20%的职工可以通过其他多种形式,来保障自己的医疗水平,购买商业医疗保险就是其中之一.
目前,我国的商业医疗保险公司的险种设计,以及理赔机制等方面,尚有许多不如人意之处,但掌握一些医疗保险的常识,根据自己的需要,还是能选择到适合自己的商业医疗保险,对分担高额医疗费用的风险具有重要意义.
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