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望子成龙的父母们无不希望子女受到良好的教育,如何为子女尽早筹集足够的教育金教育金保险也是可以考虑的理财方式之一.
教育金保险有特点
与股票、基金、房产、信托等方式比起来,教育金保险有自己的特点,也有其适合的人群.首创安泰人寿保险公司业务经理曲悦介绍,教育金保险的优势在于兼具储蓄、保障功能,确定性比较强,而这也正是其他任何一种金融工具都无法起到的杠杆作用.通常被保险人可在一定年龄后按期领取一定金额的教育金,还可获得意外伤害保障或疾病身故保障,而对于要持续缴费到的投保人有残疾豁免权利.
如同一枚硬币的正反面,教育金保险也有强制储蓄的特点.曲悦说,教育金保险的流动性较差,资金一旦投入,需要按合同约定定期支付保费给保险公司,属于一项中长期投资.如果家庭在未来的三五年内有较大的支出项目,如买车买房,比较容易受到影响.同时,单纯比收益的话,
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购买原则应知晓
作为业内专家,曲悦建议为子女购买教育金保险的父母,购买之前要知晓一些原则.
先父母后子女中国大多数父母都爱子心切,自己什么保障都没有,却给孩子购买一大堆的保险,事实上,这是一个很大的误区.父母是家庭的经济支柱,也是孩子最好的“保护伞”.如果只给孩子买保险,而父母发生意外时,这个家庭很可能会因此陷入困境,孩子的教育费用更无从谈起了.因此,在筹划子女教育金时,应先保证父母有足够的保障,之后再满足教育金的全面需求.
保额要按需而定儿童教育储蓄金越早准备越好,投资进行复利滚存,累计时间越久获利越多.保额要根据家庭经济状况以及教育目标而定.一般而言,保额在10万～30万元为宜,如果子女有留学计划,保额可适当增加.
如果为子女准备高中、大学以及留学阶段的教育费用,可选择在约定时间每年返还一定数额生存金的少儿教育金保险；如果没有出国留学计划,可不考虑涵盖留学金返还的险种,因为保障增加意味着保费的增加.教育金保险配置案例如下表所示.若父母想为子女筹集大学及留学费用为40万元以上,可再附加万能保险(分红型),该款产品在子女留学时一次性领取20万元,年缴保费为2.5万元.
保障功能要重视很多父母非常重视子女的教育,花大量资金购买教育金保险,却忽视了意外保险和医疗保险,事实上这是本末倒置的误区.孩子遭受意外伤害的概率相对较高,头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多.在购买教育金保险时,要选择可附加意外险、重疾险、住院医疗保险等更具竞争力的保险产品或计划.
保贵豁免功能不可替代
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与其他的理财方式相比,保费豁免功能是教育金保险最大的优势.所谓保费豁免,就是指在合同期内,如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力,可以不必再缴保费,被保险人的保障依然有效.曲悦认为,筹集教育金高收益固然重要,但到子女教育用钱时,保证能拿出一定金额的款项更为关键,因此保费豁免功能是股票、基金所不可替代的.
张先生为刚满1岁的儿子购买了保额20万元,附加20万元重疾险的教育金保险.每年保费为1万元.第二年张先生不幸身故,尽管他只交了1万元的保费,但根据保险合同中的豁免功能,张先生的儿子在大学期间依然能够领到教育金20万元,同时仍拥有20万元重大疾病风险的规避.
目前市场上在售的大多是分红型教育险,这类保险大部分都有保费豁免条款,但各家保险公司对豁免的定义不一样.有的公司规定投保人全残即可豁免,有的则要求投保人身故才能豁免,还有的公司提供了更为宽松的豁免条件,如首创安泰人寿的保费豁免规定,除了身故、全残、重疾外,投保人若为二、三级伤残也可获得豁免.但要注意的是,一般来说,长期保险产品才会附加保费豁免功能,如有的公司规定只有缴费期在6年以上的产品才有该功能.因此,投保人购买时要弄清所购产品是否有该功能.
期缴趸缴有说法
曲悦建议,缴费方式要根据自身的情况而定.如果是初为父母,年纪较轻,经济状况一般,可选择期缴,这样可以减少经济上的压力.如果父母收入较宽裕,不存在经济上的压力,也可选择一次性趸缴.趸缴所获得的红利会比期缴稍高.如保额相同,若采取趸缴,保费为9万元,按中档红利计算,到保单期末所得红利为68966元,若采取期缴,每年缴费7781元,15年累计缴费12万元,按中档红利计算,到保单期末所得红利为43126元,趸缴比期缴多得红利25790元.
但曲悦也指出,期缴方式也有其优势.一个是可以享受保单豁免功能,有的产品还附加其他优惠功能,如首创安泰人寿的大多数产品可以锁定最初的投保年龄,让保单规避通涨的风险而长大.如果父母从孩子1岁开始投保教育金保险,随着收入的提高,到孩子5岁时,父母想提高教育金的保额,按正常来说,5岁时的费率会比1岁时的费率贵,但首创安泰人寿愿意承诺“我们的保险会长大”,可以按孩子初次投保时的年龄,也就是1岁时的费率来计算新的保额,这样就可以节省一部分费用.
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曲悦还提醒投保人,要记着按时缴费.如果因资金周转困难等原因没有及时缴费,一般会有2个月的宽限期.但如果要想保持保险合同的有效性,投保人就必须在宽限期后2年之内(复效期)补齐所有的保费,否则投保人可能会有不小的损失.
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