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新版《万能保险精算规定》出台仅一个月,各大保险公司纷纷打出了新产品进入市场.事实上,新版的万能险种在费用以及保障等各方面均比老产品更加优化.
降低费用
保监会新版《万能保险精算规定》规范了万能保险的风险保额、账户管理、手续费、退保费用等与投保人利益密切相关的诸多事项,降低了初始费用、退保费用等费用类的比例.
据了解,投保人确认投保万能险产品后,建立时的&
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之前,个人营销渠道的期缴型万能险初始费用被扣除的比例都比较高,比如第一年的初始费用一般在60%至70%之间.这样,第一年客户所缴保费中,只有30%～40%能够进入投资和保障账户.而新规中规定,银行保险产品(趸缴型)初始费用5万元及以下的初始费用上限为10%,5万元以上是5%.个人代理人销售的(期缴型)产品,第1年初始费用上限则为50%,随后每年逐渐降低.据估算,新规使初始费用平均下降了10%左右.升级后万能险的初始费用比例大幅下降,这意味着客户的保费可以更多地进入个人账户进行投资增值.
提高保障
保监会新版的《万能保险精算规定》,对万能保险的风险保额进行了明确的规定：保单签发时的死亡风险保额不得低于保单账户价值的5%,死亡风险保额是指有效保额减去保单账户价值.其中有效保额是指被保险人因疾病和意外等身故时,保险公司支付的死亡保险金额.即今后的万能险,身故保障金额至少要达到个人保单账户价值的105%以上,而不会再出现以前那种“身故后,在基本保险金额或保单价值之间取一个最大值”这样的“风险保额实际可能为零”的超低保障情况.
另外,新版万能险还规定保障额度可以灵活调整,既能充分满足投保者的保险保障需求,也能在适当的时候降低投保人的保费支出.
一个成年人在完成学业后,要经历单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期、退休期五个重要的人生阶段,不同的人生阶段保障、理财的需求将发生巨大的变化.投保者可以根据自己不同的人生阶段对万能险保额进行调整,并结合自己的资金情况,有效规划人生各阶段的保险保障.
优险介绍
新规出台仅一个月,各大保险公司就急忙打出了自己的特色品牌.
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中英人寿和太平洋安泰人寿在提高保额上做足了文章.据了解,中英人寿此次升级的一款新万能产品,最高保额可达200万元.太平洋安泰人寿此次升级的万能险产品覆盖了个人寿险、银行保险和团体保险三大销售渠道,分别是“财富人生”、“金利多”以及补充养老团体年金保险.以太平洋安泰人寿“财富人生”变额终身寿险(万能型)D款为例,大幅度提高了保险金额的上限,18-54岁之间被保险人的最高保障可达500万元,66岁以上的被保险人最高保障可达10万元,可以充分满足人们对于寿险保障的需求.
太平人寿、中英人寿等公司新版万能险还优化了投保人长期坚持缴费的奖励机制,如太平洋安泰新的“财富人生”万能险,只要投保人按合同每年按时缴费,从第6年开始,保险公司还将额外分配持续奖金进入客户的个人账户,持续奖金为每年期交保险费的1%.
再者,平安、太平洋安泰、中德安联等公司的新品都鼓励在万能险后附加重疾、住院费用、意外伤害等多种附加险,平安还降低了附加重疾的保费起点,降低了保障成本,更好地满足客户的保障需求.
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最后,一般保险产品的保障成本都会随着年龄的增长而增加,尤其是进入老年,保障成本更是大幅度提高.平安“智盈人生”此次突破性地采用了“平衡型”保障成本,客户在82岁以后,保障成本都将按照82岁时的水平收取,不再逐年递增.
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