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【摘 要 】 工程保险是指对建筑、安装工程项目和与工程有关的机器设备等存在着的风险给予的一种经济保障.工程保险在性质上属于综合保险,既有财产风险的保障,又有责任风险的保障.由于和普通财产保险的风险相比,工程保险的对象一般是规模大、造价高、技术繁杂和期限较长的现代工程,因此工程保险是在普通财产保险的基础上,具体设计保险内容,渐渐发展为成独立的体系.我国的工程保险体系虽已初步建立,但尚不完善,即便如此,其对保障各方利益,仍发挥了重要作用,因此有必要不断完善该体系,并将其运用到工程项目管理之中.
【关 键 词 】 工程保险 建筑工程保险 安装工程保险
一、工程保险的概念
保险是指投保人根据合同约定,向保险人支付保费,保险人对于合同约定的可能发生的事故引起发生造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤疾、疾病或达到合同约定的年龄期限承担给付保险金责任的商业行为.
工程保险是指企业对项目以及与相关工作活动风险进行投保的商业行为.我们不能把工程保险简单归于财产险当中,工程保险既包括了财产保险,而且同时也有人身保险.
二、工程保险的特征
第一,承保的特殊性.主要体现在：工程保险担保被保险的人财产损失风险和责任风险,其次,相比于普通财产保险而言,工程保险面临风险更直接.
第二,综合性.工程保险物质部分的损失和第三者责任部分构成主责任范围,还可以针对运输过程提供专门的险种予以保障.
第三,复杂性.普通财产保险
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第四,期限较长.普通财产保险常为一年,期限较为固定,采用的是年度费率.工程保险一般由工期决定,几年到十几年不等,并且开始计算期限的日期也不确定,通常根据具体情况决定,采用的是工期费率.
第五,承保金额的变动性.相对于普通财产保险在保险期内较为固定不变的保险金额而言,工程保险的保险金额是随着工程进度的推进而增加,通常在保险期内,保险金额是变化的.
三、工程保险的种类
1.建筑工程保险
在工程项目建设期间,以保障土建工程因保险责任范围当中所包含的风险而造成其工程项目有物质或非物质上的损失而进行的保险.
各种建筑工程风险都可在建筑工程保险的范围之内,建筑工程保险于承保之时把民用建筑工程、工业用建筑工程和公共事业用建筑工程皆包含在承保的范围以内.投资建筑工程保险可以使在工程建设期内所发生的各种意外造成的损失,都可以通过建筑工程保险得到财务保障.能被建筑工程保险提供保障的人有：业主、承包商、技术顾问及其他相关的人员等.保险人通常会应被保人的权益和责任而要求进行承保,为避免有关各方相互之间的追偿责任,通常绝大多数的建筑工程保险都有附加一些条款来规避各方被保人之间相互的追还债务,条款的大概内容：“各个被保险人之间发生的相互责任事故造成的损失,均可由保险人负责赔偿,无须根据各自的责任相互进行追偿”,也就是通常所说的交叉责任条款.
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2.安装工程保险
由于安装工程的风险程度较高,风险因素导致财产损失,相关人员丧失劳动能力,乃至生命,因此安装工程保险对于工程保险尤为重要.一般情况下建筑工程一切险和安装工程一切险的投保人都是承包商,在承包商拒绝办理或因故不能办理的情况下则由业主方办理投保,保险费从支付给承包商的款项中扣除.安装工程保险的投保方式与建筑工程保险类似.
3.科技工程保险
科技工程与建筑工程、安装工程有很多相近的地方,但由于科技工程和现代科技的创新和研发关系更加密切,故其更具有技术创新所独有的风险,例如海洋石油开采开发,宇宙航天科研工程,核能应用与研发等等的保险都是科技工程保险的主要业务项目.科技工程保险属于高层次的投资,投保形式灵活,根据需要可以分段参保,既可以在特定时点中参保,也可以连续的参保.
四、工程保险的作用
1.工程保险是转移风险的有效工具
改革开放以来,我国市场经济发展迅速,国资企业引入市场机制,私营企业、独资企业、合资企业等得到高速发展,这时企业所受的风险与损失就不再由国家兜底,转而由企业承担相关的风险,这时工程保险作用显著,通过工程保险来保障企业利益,转移风险损失,促进企业可持续发展和稳定市场秩序意义重大.
2.工程保险为企业参与国际市场竞争提供保障
国外的工程保险分为强制与自愿部分,作为承包商,在参与国际工程业务时,参保工程保险是一项义务,大多是强制性的.而我国目前仅规定强制参保的就只有“三资”项目和向国际专门贷款的金融组织贷款的项目,对于通过工程保险规避风险意识不强,难以应对和适应国际市场竞争,妨碍了企业的发展,不利于参与国际市场的竞争.
3.转移工程建设中不确定因素带来的经营风险
基于风险的特性,风险无论何时何地都客观存在,并且具有不确定型.工程保险是通过投保减轻风险所造成的损失,把风险转嫁给保险公司,从而减少不确定因素对整个工程所带来的影响,确保工程的顺利完成,有利于企业的生存与发展.
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4.有利于提高企业的市场适应力
在工程保险期以内,投保人通过支付一定的保险费用,在风险来临时,可以降低损失,减轻企业财务压力,得到经济上的赔偿救助,促进企业平稳发展.有些企业由于往往惧怕承担风险,而不敢进入新的市场,错失许多市场机会,工程保险可以让企业减少顾虑,大胆开拓新的市场,增强竞争力.
5.有利于提高市场的自我净化能力
国内的一些工程承包商通过不正当竞争等恶劣手段来获取项目建设权,导致市场混乱不堪.保险公司通过投保程序,将评估其施工能力和水平,对不合格的承包商拒绝投保或者提高投保费用,从而提高了工程承商的进入门槛,促使市场得到规范,大大降低了投资人因为信息不对称而委托不合格承包商的风险. 五、我国工程保险的现状
虽然工程保险能对工程市场的良性发展起着特殊的作用,但是我国的参保率仍然和发达国家有着差距,发展和推行工程保险也存在着一定的困难.
1.国民风险管理意识不强
很多人对于风险都有着侥幸心理,一般觉得霉运不会出现在自己身上,恰恰就因为忽略风险所具有的不确定性,而导致人们减少对保险手段的使用,片面追求降低成本,节省保险费,将风险自留,一旦发生风险事故,结果可想而知.
2.市场配套法律相对不完善
由于我国市场经济在近三十年得到快速发展,但相关的保险法规出台时间不长,导致《保险法》对经济活动的有效覆盖仍显不足,由于投保方式分为自愿和强制两种,并且强制的只有很少数的经济活动,保险法依然存在盲区,因此完善法律法规,确保覆盖各种经济行为,减少企业间的纠纷和混乱,以保障工程保险市场的健康发展势在必行.
3.保险服务机构不足
保险的作用就是要规避风险和对冲风险所对来的损失,参保人买了保险,转嫁风险获得财务上的保障补偿.但是很多时候风险发生后难以得到该有的补偿,导致人们对保险失去信心,我国工程保险机构规范服务仍需有待提升.保险公司应该加自身强规范化建设,要了解市场所需,从而真正做到为投保人服务,为投保人创造价值.
4.保险服务队伍有待加强
由于历史原因,保险在我国的发展一度中断,现代保险业在我国的发展只有短短的30年,因此保险服务人才培养机制不够完善,当前保险人员素质参差不齐,服务质量不高,难以适应市场需求,导致保险从业员在国民心中地位较低,这一人才瓶颈严重阻碍了保险业的发展,也严重影响工程保险的推广.
六、加快工程保险发展的策略
在投资项目越来越多、工艺也越来越的复杂的今天,对工程项目建设的要求越来越高,所以不确定型因素显著增加,风险随之提高,发展工程保险已经刻不容缓.工程保险在现代经济中起着越来越重要的作用,对于企业的发展给予了有力的支持,在风险管理中有着不可替代的作用.为提高工程保险对现代企业保驾护航的作用,建议从以下几个方面推进工程保险的健康发展.
1.加大普及工程保险的力度
由于工程项目随时面临着瞬息万变的风险,在如今高度发达的市场环境中,工程项目所覆盖的行业越来越宽,工程本身所使用的技术也越来来复杂,因此,各种损失的风险也随之增加.加大对风险规避的宣传与了解,让人们知道风险损失可以通过投保等手段分散转嫁出去,具有非常重要的现实作用.
2.丰富工程保险可以选择的产品类型
由于工程项目通常都不尽相同,工程项目所处行业繁杂,规模有大有小,周期长短不定,工艺复杂程度等都不一致,因此工程保险所要提供的保险产品也应该多种多样,产品定位准确,让风险和保险之间得到很好地匹配,丰富投保人选择产品的空间,可以有效提高投保人对工程保险的关注度和信心.
3.加大对工程保险经纪人的培养
我国要发展工程保险就应大力发展保险中介市场,重点培养专业经纪人,使其专业优势可为工程保险的推广作出巨大贡献.由于专业经纪人拥有相对专业的知识和较强的技术,通过提高工程保险产品形象,增加工程保险所能服务的业务范围,充分发挥保险中介的作用,有利于推动整个产业的成长.
4.提高工程保险市场的透明度
在工程保险走向市场的过程中,不透明的行为迅速蔓延,成为突出的社会问题.从宏观上讲,不透明不但直接破坏市场经济赖以运行的道德与法治基础,扰乱经济秩序,而且削弱全社会对市场经济的信心和支持.从微观上看,不透明直接影响工程保险这个产品的发展和推广,使人们怀疑工程保险其本身风险管理功能,严重削弱了工程保险这个产品的生命力.基于这一情况,加强对工程保险市场的监管和工程保险市场的自我净化能力的提升,提高工程保险市场透明度的工作意义重大而深远.
【参考文献】
[1] 王婷：建筑工程保险分析[J].上海保险,2012（12）.
[2] 牛炳昆、王青：推进工程保险制度的思考[J].特区经济,2007（3）.
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