关于代办方面论文范文文献,与关于农村信用代办站整顿与规范的相关毕业论文范文

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摘 要:农村信用代办站是农信社涉及生存与服务实力的一项关键性制度,它在形式上嫁接了契约型信用和关系型信用,降低了信息费用与交易成本,有利于服务“三农”｡,但也存在站点布局不合理､,管理制度不健全､,代办员素质低､,监督机制和信息反馈体系缺乏､,安全防范不足等制约因素,然而目前尚不具备市场退出条件,应加以整顿与规范:实行不同区域需求基础上的差异代理､,转变用人方式､,完善内控机制､,强化安全装置､,创新服务品种､,改革监督方式｡,

关 键 词:农村信用社,代办站,信息成本,管理机制

文章编号:1003-4625(2006)08-0021-03中图分类号:F830.6文献标识码:A

如何写代办硕士学位论文
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Abstract:Theagencyofruralcreditcooperativesisakeysystemforruralcreditcooperativescoveringtheirsurvivalandservicestrength.Itbinesthecontractcreditandrelationshipcreditinform,whichlowersthecostsofinformationandtransaction,andisbeneficialfortheagriculture,peasant,andcountryside.Meanwhile,therearesomeshortingsrestrainingitsdevelopment,suchasunreasonableconfiguration,imperfectmanagement,lowqualityofagents,lackofinformationfeedbacksystem,absentofsupervisionsystem,andinsufficientsecurityprevention.However,underthecircumstancethatitislackofconditionfortheagenciestowithdrawfromthemarket,it’snecessarytoregulatethemarket,tocarryoutthedifferentagenciesbasedondifferentregionalconditions,totransfertheemployment,toperfecttheinternalmanagement,tostrengthenthesecurityequipment,tomakeinnovationontheserviceandtoreformthesupervisionmode.

Keywords:ruralcreditcooperatives,agency,informationcost,managementmechanism

[收稿日期]2006-03

[作者简介]张乐柱(1965-),男,山东莱芜人,教授,博士,华南农业大学经济管理学院博士后,山东农业大学经济管理学院副院长,主要研究方向:农村金融｡,

农村信用代办站(简称代办站)是农村信用社服务机构的延伸和服务“三农”的重要形式｡,随着农村经济的发展和农村社会的进步,信用代办站的局限性也日益突出,加上内控管理薄弱,风险隐患凸现｡,本文在实地调查和分析的基础上,对代办站的整顿与规范问题进行研究｡,

一､,代办站制度设计的价值及其历史作用

农村代办站始创于1957年,当时随着农业合作化运动的扩大化,农村信用社作为三大合作运动之一也必然快速发展｡,但是,农村具有许多自身的特点:居住分散､,基础设施不发达､,交通不便,而社区范围的扩大必然造成存贷款业务不方便,尤其是在偏远分散的山区乡村｡,再加上由自然条件引起的和当局限制造成的市场分割,无形中增加了农村信用社信贷投入的交易成本,使小范围信息资源优势荡然无存｡,所以尝试在乡以下试办多种服务形式,信用代办站由此应运而生｡,作为一种制度设计,代办站的设立有效地降低了农村信用社的信息成本和经营费用｡,

其一,减少了信息成本｡,在农村资金市场上,金融机构的主要费用来源于信息成本,这主要是由于人的有限理性､,借贷双方信息不对称和机会主义行为引起的｡,信息成本主要来源于搜索､,使用和评估信息价值的成本｡,我国农村经济主体面临着自然风险和市场风险的双重约束,存在着抵押品不足､,农业收入不稳定,投资支出与消费支出难以区分､,居住分散等特点,且缺乏类似城市的信贷信息记录,农村信用社难以获得和衡量借款人翔实可靠的信用信息,即使获得,信息搜寻､,评估和使用成本也相当高｡,信息不对称问题又不能通过提高利率来解决,因为利率的提高可能导致逆向选择和道德风险的发生｡,而代办站的设立,就充分利用了血缘､,地缘等社会资本优势,减少了信息获取成本,并保证了信息的可靠性､,准确性和可利用性｡,

其二,降低了农村信用社的经营费用｡,一是廉价地使用了当地的人才资源(大多是当地的能人)｡,相比较而言,代办员大多是在当地具有较高威望的人,文化水平较高,能力较强,具有一定的社会关系资源｡,同时因为他们是“编外人员”,没有医疗､,养老等社会保险要求,也没有农村信用社正式职工(非农人员)较高的“铁饭碗”工资,只拿一点根据所拉存款额度而核定的代办费｡,如按现行代办站补贴计算办法,一个存储规模200万元的代办站每年的补助约为4000元左右,平均每月只有300多元,有的还达不到该水平,要不是代办员“兼职”,恐怕连吃饭都不够｡,二是无租金借用了代办员的房屋等基本设施,节省了大量网点建设费用和广告宣传费用｡,假如没有代办站,农村信用社要达到现在的存储规模和影响力,恐怕需要大量的网点建设经费和宣传广告费用｡,代办员既是金融法规的宣传员和服务三农的信息员,又是清收不良贷款的协助员｡,更重要的是,他们还是农村信用社的义务担保员,构架起了农村信用社与农户――农村信用社最大的存储客户的信任桥梁｡,

其三,嫁接了契约型信用和关系型信用,实现了正规与非正规的信用方式对接｡,农户借贷可有两种具有相互替代性的途径:一是与正规金融部门签订契约借贷(契约型信用),二是依靠关系从非正规金融部门借贷(关系型信用)｡,而依靠血缘和友情形成的关系型信用更具有效性和普遍性｡,因为在缺乏社会保障的情况下,关系型信用的非正规民间借贷成为农村社区具有“内部化”效益保障体系的一部分｡,代办站的出现正好嫁接了正规金融与非正规金融,变相成为合法化的非正规“小型金融组织”,是农村金融制度强制性与诱致性博弈的结果｡,

所以代办站是农村信用社涉及生存与服务能力的一项关键性制度设计,是符合中国农村实际情况和生产力发展水平的制度创新,有利于服务“三农”目标的实现,最大可能地降低了农村信用社的交易费用与经营成本｡,作为农村信用社机构网点服务的延伸和补充,发挥了极其重要的作用:从“三农”角度看,方便了农户贷款｡,尤其是大大缩短了信用社与农民之间的空间和心理距离,打破了金融服务的工作时限,较好地满足了农民生产､,生活资金需要｡,从农村信用社角度分析,第一,拓展了储蓄市场｡,代办站充分利用了其信息优势,最大可能地使农民的闲散资金存储到农信社｡,据统

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