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6月1日起,工行、农行、建行、中行及交行五大国有商业银行开始对跨行查询收取每笔0.3元的手续费.

自5月9日交行第一个吃螃蟹宣布要对跨行查询收取手续费后,消费者的反对之声和媒体的质疑之声就没有断过.跨行查询收费是否合理?如何看待银行这几年来不断推出的收费行为?为此本刊记者采访了北京师范大学金融系教授钟伟.

收费的五大理由

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银行类有关论文范文参考文献#30340;银行在解释收费行为时一致指出这是国际惯例.钟伟在接受采访时也认同了这个说法,并解释了银行收费的理由：

钟伟分析说,银行卡市场是个比较专门的市场,大多数人都不太了解.这个市场由两端构成：一块是发卡市场,比如你去银行领卡,银行就是发卡方；一块是受理市场,受理市场又有两样主要的东西组成：一个是POS机,一个是ATM机.一般来讲,发卡是有收益的,收益主要就在发卡年费,这构成了发卡行收益.在受理市场上,两种机子都需要去铺.作为银行,肯定也希望铺的机子有收益.

“现在POS机主要是银联和工行在提供,ATM机主要是四大国有商业银行在提供.如果对两种机子的使用不收费或者收费低,银行行为就会扭曲,很多银行出于经济利益的考虑,就会只发卡不铺机器,这就等于只发卡不提供服务,最后导致的结果是ATM机越来越少,你持卡购物会越来越不方便.因此,只有让ATM、POS机构成的受理市场有一定的收益和利益,银行才会有积极性改善服务,增加刷卡网点,用卡才会更方便.”这是他认为跨行查询收费合理的第一个理由.

钟伟认为跨行查询应该收费的第二个理由就是,ATM机本身的购买成本和日常维护成本都比较高.“ATM机价格很贵,一台在6万到8万元之间；在交通要道或者宾馆旁边安装机子也是要有场租费的；而且,ATM机需要经常维护,比如每天要加钞、要有安全维护保证系统运行,万一卡堵住了,需要有人帮忙取出等等,维护成本相当高.”

跨行查询应该收费的第三个理由是：距离今年12月11日我国金融业对外开放只有半年的时间了,金融业彻底放开之后,如果我们的银行不能和国际惯例接轨,仍然维持不收费的原则的话,就会出现这么一个奇怪的现象：老外拿着国外银行发的卡,到国内来查询是不用收费的,而中国人拿着卡到国外用,无论查询取现都要收费,一笔20到30美分,这就不公平了,凭什么老外到中国可以免费使用我们的市场?目前国内有7万多台ATM机,几十万台POS机,银联和银行为建这一网络投入了300－400亿的资金,原先市场不对外开放的时候,用句俗话说：肉多烂在锅里,中国人自己占自己便宜也就算了.现在相当于几百亿的市场免费提供给老外了,这就不对了.”钟伟认为,从这一角度讲,查询也是应该收费的.

钟伟说,跨行查询收费的第四个理由是,查询一次与取现一次的成本几乎是一样的,这一点可能许多消费者意识不到.“现在取现一笔2块钱,有的银行收4块钱,我很少听到有消费者抱怨.实际上查询和取现成本基本是一样的,你把卡插进机子,信号从受理行网络转到银联,银联把信号转到发卡行,发卡行确认信号是有效的,传回银联,银联再把信号传给受理行机子,查询和取现的唯一动作差别就是给机子发的指令不同,一个是显示余额,一个是吐钞票,实际成本是一样的.”

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“你用ATM机查询的时候收费不舒服,现在、短信、网络都可以查询余额,但当你打查询时,比如说拨建行9555,注意这不是免费,是按市话收费的；手机发短信,最低一条也要一毛钱吧；互联网查询呢,起码要有台电脑,还要接入宽带,上网也要花钱.实际上,在跨行查询收费前,除了ATM机,所有查询都是收费的,只是大部分消费者没有意识到.”这是钟伟认为跨行查询收费合理的第五方面理由.

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同时,钟伟分析认为,现在查询一次收费3毛钱,只是解决了从不收费到收费的问题,是象征性地收费.“经测算,一次查询成本要在1块钱以上,这可以比照VISA和其他任何一家国外组织发行的信用卡,他们一般查询一次收费20到30美分,折合成人民币后,比国内要贵的多.”

银行收费会越来越普遍

有统计表明,从2003年6月新的《商业银行服务价格管理暂行办法》发布以来,短短两年多的时间,银行的收费项目已经暴增了20余项.包括清点零钞费、小额账户费、辅币兑换费、大额提现费、银行费、借记卡年费等.其中,年费、小额账户费、跨行存取及查询费等成为各银行普遍的收费项目.

对此,钟伟的解读是,只要银行提供了服务,就一定会对服务收费的,以后,银行对其提供的服务收费会成为越来越普遍的现象.

“因为以前的银行是国有体制,它肩负着一部分的社会福利功能,另一办才是商业银行的职能.而现在的银行,基本是商业性质的.它提供了服务,就一定要对服务收费.

因此,钟伟预计以后银行的收费项目还会越来越多.钟伟说,在国外的银行里,问询是收费的.

几招教你省掉跨行查询费

改用存折

这是最简易的办法.你开始存入多少钱,每次取出的数目,余额是多少,存折上都一目了然,记录得清清楚楚.即使哪天忘了银行里还存多少钱,把存折找出来一看便知.

当然了,这招的适用范围比较小,只适合那些时间充裕、不太习惯也不喜欢用卡的老年人.

在发卡行查询

这次收费的对象是跨行查询,即在非发卡行的ATM机、理财终端等自助设备上持卡查询账户余额要收费.换句话说,只要在发卡行的自助机具上查询就无需支付查询费用了.

更换银行卡

如果你所持银行卡的发卡行自助机具设备比较少,避免跨行查询确实很困难的话,你可以考虑更换机具配置规模较大的发卡行的银行卡,比如这次对跨行查询收费的工行、建行、中行等,相比较来说,这几大银行的ATM机等机具配置规模比较大.

当然,并不是所有银行都收取跨行查询费,所以你也可以把所持卡换成免收跨行查询费的银行卡

短信通知

目前很多银行都已推出短信通知服务,一般来说,该服务可根据提供信息内容的不同,分为交易额变动和余额变动短信通知.前者是当账户的交易增加或减少的金额大于预设金额时发送短信；后者是当客户的账户资金变动后的账户余额大于预设的金额上限或小于预设的金额下限时发送短信.

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