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受银行贷款风险、成本和收益等因素制约,中小企业融资问题一直是世界性难题,规模更小的微小企业融资难更不待言.本文作者从全球视角对微小企业的界定、中国在微小企业融资方面所取得的进展和国际上成功的经验进行阐述,并展望了中国微小企业融资问题的解决前景,这对于商业银行开展中小、微小企业贷款定有裨益.

微小企业的界定

在中国的企业的划分问题上,存在一个演变,目前的情况看,我们对于什么是中型企业,什么是小型企业,还是有一些模糊的认识,更不要说什么是微型企业.从2004年到2006年经济普查的数据来看,我们有些基本的数据,但不能说明全部的问题,比如2005年全国有430万家私营企业,关于私营企业的定义国家统计局有专门的规定,包括这些企业的就业人数（比如在2005年是6000万左右）、投资者和注册的资金.从指标上来看,他们在产值、营业额、销售额方面都是具有了一定的规模.这样一些数据并没有清晰的说明中小、更小的企业是什么样的企业,所以在相当长的时间里面,我们实际上面临一个概念上比较模糊的一个状态,就是龙头企业、中小企业.从融资解决上看,那些具有相当规模,处于企业分类较高的层次上的企业,他们实际上融资的困难并不突出,倒是那些规模非常非常小,在官方统计数据里面并不包括的一些企业,他们具有非常难的融资问题,这些企业主要是个体户,有的只有一两个人.

中国微小企业融资进展与前景参考属性评定
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所以说,如果没能澄清中型、小型、微型企业的概念,会对我们解决他们融资难的问题产生一定的影响.因为长期以来大家呼吁解决的中小企业融资难问题,常常混淆了那些商业上可持续的办法和必须由政府采取补贴的措施,在这一点上,国家统计局在《中小企业促进法》实施以后,做的规定大家可以看到,是按照行业,然后按照年销售额、资产总额和供应人数来划分的.这样一个体系,就是划到小企业位置,对再往下的企业就没有划分,而世界银行和欧盟对微小企业都有定义.

从表1可以发现,世界银行界定的微型企业雇佣人数在10人以下,总资产不超过100万美元,年销售额在100万美元以下,欧盟规定与之类似,只是多出对企业公司治理的要求.这样一些划分对我们来说是有帮助的,使中国的规定与国外相比具有可比性.大家所熟悉的美国就是一个市场化程度比较高的国家,在美国小型企业和在中国一样,占有非常重要的地位.美国的特点是有些小企业长期发展非常稳定,这对我们来讲很有意思,并不是小企业都一定会成长成为世界500强大型企业.从中国情况来看,因为以往情况数据不健全,所以从中小企业看,只有在个别地区对当地经济有影响.因此,长期以来中国的中小企业的融资问题一直没有很好的解决,更不要说微型企业,也就是雇工10人以下的个体工商户、夫妻店等等.要想在零售层面上向特别小的企业提供融资服务,是非常困难的.主要的困难就在于融资规模小,成本高,长期以来在中国流行的说法是向小型、微型企业提供融资风险大,其实并不见得.由于小型、微型企业数目多,分散在各个行业,所以通常不受金融风险的影响,非系统风险低,但向他们提供金融服务和产品成本高,这倒是真的,也正是因此长期以来小型、微型企业融资的问题得不到解决.

中国微小企业贷款进展

回顾了企业定义和划分以后,我想跟大家简要的回顾一下我们取得的进展,其中一个重要的进展就是中央银行和银监会正式接受了商业可持续的原则.这个原则非常重要的,因为在相当长的时间里,大概十多年的时间里,中国的中小企业问题,农村金融问题,微小金融问题,得不到根本的解决,有一个很重要的原因就是人们把它看成是必须由政府提供补贴、担保、降低利率等等这样的办法,这样就走进一个死胡同.

但自从2004年以来,中国发生了非常重要的变化,无论是在农村金融、微小企业融资、中小企业融资方面都产生了根本性的变化,标志就是对商业可持续原则的接受.其标志就是银监会《小企业贷款指导意见》的出台和试点银行的选定.还有一个根本性变化就是在2004年人民银行放开了贷款利率,使得商业可持续这样一个原则能够实行,否则就仅仅是一句空话.

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还有一个重要进展就是在物权法通过以后,不动产抵押就有了实现的可能.这里特别要提一下就是由国家开发银行,从2004年开始大力推动微小企业贷款的试点,跟国内很多的试点不同的在于,国家开发银行这次试点是经过充分的准备、精心设计,有完整的体系、方法、融资来源、合作对象,形成了一套完整的试点的方案.目前全国已经有一些银行参与了试点,有的银行已经毕业,有的银行正在接受审查,即将参与.特别要提的是内蒙古的包头商业银行,他们非常有远见和决心,第一批成为开发银行的试点项目的参与银行,并取得非常重要的成果.我在尼泊尔访问期间,尼泊尔中央银行对中国开发银行这个试点产生了浓厚的兴趣,并且孟加拉中央银行的行长,也表示要来中国考察国家开发银行的试点.在微型企业贷款试点上,周边很多国家,南亚和东南亚,都是非常重要的尝试.

此外,从2005年以来中国银监会发布了很多关于微小企业、小企业的指导意见.从那时起有很多报道都表明各家商业银行在开展小企业融资,据中国银监会统计：截至2006年底,全国银行业金融机构的小企业贷款余额5.35万亿元,比2005年底增加5396亿元,增幅15.8%,不良率19.3%,下降5.1个百分点；其中,全国地方法人银行业金融机构的小企业贷款余额由2005年底的2.24万亿元增加到2006年底的2.74万亿元,增幅22.5%,不良率则由21.1%下降到15.7%,下降5.4个百分点.

我们简单搜集了一下资料,大家可以看出来,从表3可以看出,这些银行对小型企业贷款的授信额度还是非常高的,像中国银行上海分行3000万元的授信额度,民生银行100万的额度,但是我们经常听到的消息却是低于1000万元他们是不贷的,我在这里没有批评他们的意思,只是想说明,我们总在说中小企业融资,其实大家说得并不是一回事,单笔1000万元以上的贷款,这个企业已经具有了相当的规模.

在图1的金字塔结构里面,这些中小型企业实际上已经在这中间往上,他们融资需求可能不是贷款,而且他们可能有大量的资金来源.商业银行在向这些企业发放贷款的时候,手中的杠杆比较小了.国际上有很多案例表明,向城市里的大企业发放贷款利差已经非常非常薄,已经薄到几乎无利可图了,但这些银行还在做,像德意志银行等,之所以这样,他们是有综合考虑的,这些银行中间业务收费占到全部收入的50%以上,所以这些银行获得并不是贷款利益的收入,而是其他方面的产品和服务.可是中国的商业银行中间收入,就是非利息的收入现在还不到20%,就是说银行主要利润还是靠贷款利差,在这种情况下,单纯片面追求大客户