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家庭情况
李先生40岁,现为某国企部门经理.妻子35岁,是家庭主妇.小孩11岁,上小学六年级.
李先生目前月收入为税后9000元,每月家庭各项支出约5000元.现居住一套50平方米的小两居,价值30万元,另有银行存款20万元(存款年利率暂以2％计).家庭成员均无保险.
理财目标
1.储备小孩7年后上大学的教育费.
2.换购稍大点的住房.
3、筹备养老金.李先生预计60岁退休,退
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财务分析
李先生家庭无负债,说明未能很好地利用财务杠杆,可通过适当的负债来早日实现自己的生活理想.在沟通中发现,李先生过往没有任何投资经历,行事相当谨慎,害怕投资失败,其全部资产都放到银行中.其家庭资产的储蓄率高达46.4％,没有投入更有效的生息资产,这是比较遗憾的.
“认真工作、培养小孩、尽早退休”是李先生的心理写照.在物质方面的需求相对朴素,这与家庭收入过于单一,除工资收入外再无其他收入相契合.在李太太的操持下,全家生活井井有条.但李先生作为家庭的唯一收入来源,没有保险是对家庭成员的不负责任.
规划方案
在为李先生家庭做理财规划方案之前,首先假设几个数据：李先生的工资每年以3％增长；通货膨胀率每年增长速度为3％；社会养老保险的投资报酬率需按同期银行存款利率执行；小孩大学毕业生活独立后,家庭生活支出每月减少500元；李先生退休后有25年余寿,即85岁时终老,且身后不留遗产.
根据上述假设,可为李先生家庭制作规划方案如下(见表3).
教育准备金教育准备金为刚性指标.现在大学各类支出每年25000元,假设每年增长5％,7年后将上涨至35176元.
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换房规划李先生可换购一套现值75万元的住房.其现有住房市值30万元,另有银行存款20万元,在保留4个月家庭支出2万元后,可将剩余的48万元作为首付.根据退休后无负债原则,李先生房贷最长期限为20年,贷款27万元,贷款利率7.29％,等额本息年还款额为26063元,月供2172元.
保险规划根据李先生家庭特点及其年收入,其应投保寿险的保额为：未来10年家计收入60万元＋教育准备金10万元＋房贷27万元＋丧葬费3万元＝100万元.建议投保的险种为：终身寿险附加意外险、重大疾病险及定期寿险等,规划保费每年1万元.
理财建议
根据上述分析可知,李先生要想实现全部家庭理财目标,其测算报酬率不能低于7.80％.据此,特给出以下理财建议：
投资安排通过风险偏好测试及相关分析得知,李先生的风险承受能力为中等.根据李先生的风险偏好,建议其将家庭资产及每年收支结余的50％投资于债券型基金,其余50％投资于股票型基金.该投资组合的预期报酬率为8.82％.
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增加收入李先生作为家庭经济支柱,应该努力工作,争取晋升加薪.孩子马上就要升入中学,李太太可以考虑走出家庭,多一份收入.
降低支出除了在生活上节流,换房时也可多加比较,目前各家商业银行提供多种方式的住房贷款,不妨选择最节省利息的一种,当然最好是采用利息较低的住房公积金贷款.另外在购买保险时,如有机会可选择团体性保单.
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