金融服务类论文范文参考文献,与民族地区微型金融机构社会扶贫功能的统计学相关论文范文

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摘要：本文对恩施州从农信社获得过贷款的农户进行了实地调研,并结合从当地农信社获得的数据,利用SPSS17.0分析软件,从覆盖力的视角对恩施州农信社的社会扶贫功能进行了全方位的统计描述.研究发现：以农信社为首的微型金融机构的社会扶贫功能在一定程度上得到实现,但微型金融机构已出现偏离其“社会扶贫”功能的趋势,而且,金融服务落后和金融产品单一是制约微型金融机构社会扶贫功能的主要因素.

关键词：微型金融；社会扶贫；覆盖力；平均贷款规模

Abstract：Throughconductinganon-the-spotinvestigationonfarmerswhohavegotloansfromruralcreditcooperativesandbinedwithdataobtainedfromthosecooperatives,thispapermakesafull-rangestatisticaldescriptionofsocialpovertyalleviationfunctionofruralcreditcooperativesinEnshi,fromtheperspectiveofoutreach,withthehelpofSPSS17.0analysissoftware.Theconclusionsareasfollows：thesocialpovertyalleviationfunctionofMFIsledbyruralcreditcooperativesgetfulfilledinacertainextent.However,MFIshasalreadyshownthetendencyofdeviationfromthe“socialpovertyalleviation”function.Moreover,backwardfinancialservicesandsinglefinancialproductsarethemainfactorsforrestrictingthesocietypovertyalleviationfunctionofMFIs.

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KeyWords：microfinance,socialpovertyalleviation,outreach,averageloanscale

中图分类号：F832.35文献标识码：B文章编号：1674-2265（2014）02-0057-05

作为一种为贫困地区和贫困人口提供金融服务的制度安排,理论上,微型金融的出现可以打破民族地区金融发展和经济增长的双重瓶颈,并实现金融支持经济增长的良性循环.然而,在落后的经济面貌、恶劣的自然环境以及基础设施严重滞后等条件制约下,特别是当商业化成为一种既定的演进趋势时,民族地区的微型金融是否能充分发挥其社会扶贫功能,从而显著地促进民族地区经济增长和改善贫困人群的经济状况和社会福利?本文试图通过对恩施州土家苗族自治州的调研对此问题展开分析.

恩施州土家族苗族自治州位于湖北省西南部,下辖恩施、利川两市和建始、巴东、宣恩、咸丰、来风、鹤峰6县,是一个以传统农业为主的少数民族贫困山区,全州8个县市都是国家“八七”扶贫攻坚计划内的贫困县.此次调研主要集中在恩施、利川和巴东等3个县市共5个乡镇进行.调研方式主要是发放调查问卷、走访贷款农户以及与当地信用社工作人员进行座谈.另外,我们还得到当地农信社的支持,获得部分数据.由于农信社在恩施州提供的微型金融服务中占绝对优势,因此,本次调研的对象主要是从农信社获得过贷款的农户.本次调研共发放问卷215份,回收问卷202份,实际有效问卷198份.利用SPSS17.0软件对所获得的数据进行统计分析后发现,虽然微型金融的社会扶贫功能在一定程度上得到实现,但微型金融已出现偏离其“社会扶贫”功能的趋势.金融服务落后和金融产品单一是制约微型金融社会扶贫功能的主要因素.

一、文献综述

“社会扶贫”是微型金融得以兴起的最大动力.霍赛恩（Hossain,1988）、雷曼尼（Remenyi,1991）、奥特罗和赖恩（Otero和Rhyne,1994）、霍尔库姆（Holbe,1995）、汉得克（Khandker,1998）和沙玛（Sharma,2002）等学者认为：微型金融的小组贷款和动态激励两大机制的设置,能很好地解决信息不对称情况下穷人缺乏合规的抵押担保所带来的风险,从而能增加穷人的贷款机会并改善其福利；微型金融提供的基础教育、健康、保健、疾病预防和环境保护等相关信息,也能大大改善穷人的生活状况和社会福利.此外,贾宾（Mahjabeen,2008）对孟加拉的研究还表明,微型金融在使穷人的消费、收入以及福利都有较大程度提高的同时,还使贫困地区收入分配不均的程度得到降低.

那么,如何衡量微型金融的这种社会扶贫功能呢?现有文献大多认为,微型金融的社会扶贫功能最终体现在覆盖力（Outreach）上.而在衡量微型金融的覆盖力方面,分别有覆盖深度（客户的贫困状况）、覆盖广度（客户中穷人的数量）、覆盖质量（客户对机构、产品及信贷员的满意度）和覆盖范围（包括金融产品和服务种类）等指标（见表1）.

其中,平均贷款规模是现有文献中衡量微型金融社会扶贫功能最常用的指标.平均贷款规模增加则表示其偏离了社会扶贫功能的使命（巴特和唐,2001；施赖纳,2002；卡尔等,2007）,但平均贷款规模并不能很好地区分贷款规模的分布（赖恩,1998）；并且,即使微型金融的贷款规模增加,微型金融也仍可扩大对穷人的覆盖（坎皮恩和怀特,1999）.因此,单一的平均贷款规模指标并不能很好地衡量微型金融的社会扶贫功能.基于此,本文围绕贷款农户首次获得贷款时的收入、首次获得贷款的额度、对贷款利率的评价以及对贷款过程的评价等13个问题展开调研,以期能从覆盖深度、覆盖广度、覆盖质量和覆盖范围四个维度对微型金融的社会扶贫功能进行全方位刻画.二、统计数据描述及分析

(一)在农信社办理过的业务

这是一道多选题,结果显示,在存款、贷款、汇款和保险中,办理过存款和汇款业务的分别只有36.36%和25.25%,没有人选择办理过保险业务,而选择只办理过贷款业务的占到57.14%.

从农信社所办业务来看,基本上还停留在传统的“存贷汇”老三样业务上,创新能力不足,业务品种单一,难以满足多样化的金融服务需求.那为什么不把钱存到农信社?农户的意见主要有以下几种：一是没有余钱储蓄；二是农信社没有自动取款机或很少,办理业务不方便；三是办理其他银行卡,在储蓄的同时也方便在城里打工的亲属往家里汇款；四是更信任或者已经习惯在国有商业银行办理存款业务.

（二）首次获得贷款的时间

我国农村信用合作社的发展经历了两个转折期：一是2003年,农信社初步确立商业化演进的取向；二是2006年,农信社试图在“政策性目标和商业性资本”之间探索出新路径,由此带来农信社经营方向和经营策略的改变.为了区分这种改变对贷款农户的影响,我们依据首次获得贷款的时间,对调查对象进行了分类.调查结果表明,被调查对象首次获得贷款的时间依次为：2003年及以前（36.7%）、2004—2005年（16.3%）、2006—2008年（30.0%）、2009年及以后（17.0%）.

（三）首次获得贷款时的家庭年均收入

在所有调查对象中,首次获得贷款时家庭年均收入5000元以下的占18.37%；0.5—1万元的24.49%；1—2万元的占34.69%；2—3万元的占17.35%；3万元以上的占5.10%.以上数据表明,在获得贷款的农户当中,以中等收入的农户（家庭年均收入在0.5—2万元）获得贷款的比例最大,低收入的农户（家庭年均收入在0.5万元以下）和高收入的农户（家庭年均收入在2万元以上）获得贷款的比例相对较小.

调查发现,低收入农户大多从事传统种植业,经济基础较差,抗风险能力弱；同时,由于这部分弱势农户偿还能力相对更差而难以加入到贷款联保小组,因此,当地农信社不愿意给这部分农户发放贷款.并ߎ

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