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内容提要：我国是一个发展中国家,也是一个农业大国,这一基本国情,决定了农业、农村、农民问题在我国改革开放和社会主义现代化建设中占有十分重要的地位.可以说,如果没有农村的小康,就不会有全国的小康,没有农村的现代化,就不可能有中国的现代化,没有和谐的农村,也就不会有和谐的中国.而金融是现代农业和农村经济发展的重要支柱,在社会主义新农村建设中发挥着重要作用.本文在全面回顾新时期我国农村金融体制改革与发展的历程,系统分析当前农村金融现状和构建农村金融服务体系的重大现实意义的基础上,提出了加强和改进农村金融工作的对策与建议：一、加快农村金融体制改革；二、稳妥推进农村非正式金融的合法化；三、积极建立农村金融协调、监测与应急处理机制；四、着力构建良好的金融生态环境.

关 键 词 ：农村金融；形势分析；发展对策

中图分类号：F832.0文献标识码：A文章编号：1003-4161(2009)02-0050-04

农业、农村、农民问题事关我国改革开放和社会主义现代化建设的成败.党中央历来十分重视“三农”工作,以胡锦涛同志为总书记的新一届党中央领导集体审时度势,从2004年到2008年已连续制定下发了五个“中央1号文件”,并在党的十七届三中全会上审议通过了《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》,明确提出了新形势下推进农村改革发展的指导思想、目标任务、重大原则,成为今后一个时期全党全国推动农村改革发展的行动纲领.值得注意的是《决定》强调指出,农村金融是现代农村经济的核心,应建立现代农村金融制度.然而,与党中央的要求相比,与农村经济社会发展的新形势相比,与农民群众的需求相比,我国农村金融形势不容乐观,农村金融工作亟需加强和改进.

1.新时期我国农村金融体制改革与发展的历程

改革开放以来,为了推动农村经济和金融市场化的发展,我国农村金融体制进行了一系列的改革,基本上经历了以下三个阶段：

第一阶段：1979～1993年.这一阶段的主要改革措施和政策方案主要是恢复和成立新的金融机构,形成农村金融市场组织的多元化和竞争状态.具体包括：一是1979年恢复中国农业银行,并改变了传统的运作目标,明确提出大力支持农村商品经济,提高资金使用效益；二是随着人民公社体制的瓦解,农村信用合作社重新恢复了名义上的合作金融组织地位.农村信用合作社不是农业银行的基层机构,但它接受中国农业银行的管理；三是放开了对民间信用的管制,允许民间自由借贷,允许成立民间合作金融组织.同时允许成立的还有一些农业企业的财务公司,企业集资异常活跃；四是允许多种融资方式并存,包括了存款、贷款、债券、股票、基金、票据贴现、信托、租赁等多种信用手段.

第二个阶段：1994～1996年.在第一阶段改革的基础上,这一阶段的改革更明确了改革的目标和思路,提出了要建立一个能够为农业和农村经济发展提供及时、有效服务的金融体系的口号.更具体地说,这一农村金融体系包括以工商企业为主要服务对象的商业性金融机构（中国农业银行）,主要为农户服务的合作金融机构（中国农村信用合作社）,支持整个农业开发和农业技术进步、保证国家农副产品收购以及体现并实施其他国家政策的政策性金融机构（中国农业发展银行）.为此一是于1994年成立中国农业发展银行,试图通过该银行的建立将政策性金融业务从中国农业银行和农村信用合作社业务中剥离出来；二是加快了中国农业银行商业化的步伐,包括全面推行经营目标责任制,对信贷资金进行规模经营,集中管理贷款的审批权限等；三是继续强调农村信用社商业化改革.根据国务院1994年关于金融体制改革的决定,计划在1994年基本完成县联社的组建工作,1995年大量组建农村信用合作银行.不过,实际进度大大落后于这一阶段所设计的目标.另外一个重要的政策变化就是规定农村信用合作社不再受中国农业银行管理,农村信用社的业务管理,改由县联社负责；对农村信用社的金融监督管理,由中国人民银行直接承担.

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第三个阶段：1997年至今.在经历了亚洲金融危机和1997年开始的通货紧缩后,在强调继续深化金融体制改革的同时,对金融风险的控制也开始受到重视,客观上强化了农村信用合作社对农村金融市场的垄断.主要体现在：一是开始在国有专业银行中推行贷款责任制.二是收缩国有专业银行战线.1997年中央金融工作会议确定了“各国有商业银行收缩县（及以下）机构,发展中小金融机构,支持地方经济发展“的基本策略,包括农业银行在内的国有商业银行开始日渐收缩县及县以下机构.三是打击各种非正规金融活动,对民间金融行为进行压抑.1999年在全国范围内撤销农村信用合作基金会,并对其进行清算.四是将农村金融体制改革的重点确定到对农村信用合作社的改革上,且进入2003年以来这一政策趋势日益明显且力度不断加大.包括：放宽对农村信用合作社贷款利率浮动范围的限制、加大国家财政投入以解决农村信用合作社的不良资产问题、推动并深化信用合作社改革试点工作等.

2.当前农村金融存在的主要问题

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农村金融是农村经济发展的重要支柱,直接影响农村产业结构的调整和农民增收,甚至关系到党和国家对“三农”政策的落实.目前,我国农村金融服务体系仍然不够完善,金融产品单一落后,金融服务水平低下,不仅制约着农村社会经济的进一步发展,也是区域金融稳定的重要风险点之一.

2.1城乡金融发展不平衡,抑制了农村金融的发展

资金是重要的社会经济资源,也是农村经济运行的血液,由于城乡经济结构的差异,城乡金融发展很不平衡,农业发展受到资金短缺的制约,严重抑制农村金融的发展.一是在体制上,农村金融网点呈现断层,为农村服务的金融机构相当缺乏.据介绍,近年来,四家大型商业银行的网点陆续从县域撤并,部分农村金融机构也将信贷业务转向城市,致使部分农村地区出现了金融服务空白.2007年末,全国县域金融机构的网点数为2.6万个,比2004年减少9811个,全国有2868个乡镇没有任何金融机构,约占全国乡镇总数的7%［1］.农村金融服务主体的断层,在一定程度上给农村金融带来不稳定因素.二是农村金融产品缺失,资金外流严重.一方面,农村的贷款融资渠道日益变窄,农村与城市金融服务差距不断扩大,“三农”可持续发展能力下降；另一方面,农村金融生态发生了变化,商业银行金融服务面变窄,其资金只有很少一部分用于支持当地农村经济的发展,加剧了农村资金的饥渴.农村信用社作为服务于农村的金融机构,其资金流向并非100％投向农村,其金融产品和服务重心也逐渐移向了城区的中小企业和私营个体经济,对农村需要的金融产品开发严重不足.三是贷款定价利率定价机制僵化,存在“一刀切”现象.具体表现在以下三个方面：（1）是贷款利率浮动幅度偏高,浮动区间多在（1.6,2.3)之间,就高不就低.（2）是没能对信贷市场进行细分,体现不出扶优限劣的取向,如贷款利率不能根据客户的信誉、规模大小、发展前景而有所差异.（3）是利率由联社统一定价,基层信用社没有灵活定价权,不能充分体现利率定价的区域特点和农村信用社经营的实际.由于农村信用社在利率定价时过多地考虑了自身的利益,使得利率制定偏高,从短期看可以给信用社带来收益上的增加,但其负效应却是增加了农民的负担,一定程度上抑制了资金需求,不仅与国家的支农政策相背离,而且也不利于客户市场的培育,与信用社的长期发展不利.

2.2民间借贷缺乏监管,影响农村金融稳定

由于农村金融组织体系和管理制度上的缺陷,作为一种补充,农村非正式金融――民间借贷发展迅速.农村金融领域二元结构明显,民间借贷一方面注入了农村经济发展所需的资金,另一方面,由于我国对民间借贷一直处于排斥状态,未将之纳入正常监管范围,其无序的发展蕴含极大的风险性,加剧了我国直接融资与间接融资之间的矛盾,因此对民间借贷若不加强引导和管理,势必在一些地方产生区域性金融风险.

2.3农村经济基础薄弱,农村金融风险积聚

县域农村经济基础薄弱主要表现在以下几个方面：一是农业发展受资源约束,农业发展后续乏力.二是农村产业结构不合理,主要为传统的数量型粗放经营模式,生产水平低.三是农村经济发展总体水平落后,农村基础设施薄弱,农村的道路、交通、水利灌溉等较为落后.四是农业体系的技术创新和推广体系不健全,影响了农业科技的运用和推广,使农业一直徘徊在低水平上.薄弱的农村经济基础,使其承受和抵御风险的能力较差,农业经济的风险可以直接或间接转嫁到农村金融而造成农村金融风险.

3.正确审视加强农村金融服务体系建设的重大现实意义

改革开放以来,中国的综合国力和国际地位显著提高,但从基本国情出发,我国依然是一个发展中国家,依然是一个农业大国.据统计,我国农村实际消费人口8亿多人,占全国总人口的62%；农业占GDP的比重常年维持在14.5%左右,乡村两级的消费占全社会商品零售总额的比重常年维持在27%~28%左右.仅从这样一组数字可以看出,“三农”问题在建设小康社会,构建和谐中国中具有全局性和战略性的地位,可以说,如果没有农村的小康,就不会有全国的小康,没有农村的现代化,就不可能有中国的现代化,没有和谐的农村,也就不会有和谐的中国［2］.建设社会主义新农村的提出,使农村的经济结构、资源开发、资金融通市场产生了新的变化,而农村金融服务体系的改革远未实现质的变化,重构农村金融服务体系,既是支撑农村社会经济发展的必然,也是维护区域金融稳定的必然选择.

3.1农村经济产业化,需要有力的金融服务和资金融通支撑

农民生活问题基本解决后,面临向庞大的市场提供大量的农产品,加快农村经济产业化进程,各种农产品基地规模经营、集约经营、精细化经营,这种循环往复不断的扩大再生产,为金融服务和资金融通提出了更高的要求,农业产业化持续发展需要完善的农村金融服务体系.

3.2产业链条延伸化,需要农村金融服务体系向全方位发展

随着农村经济产业化进程加快,城镇经济产业链条向农村延伸,特别是一些农产品的深加工等产业链条的拉长,对农村金融服务的要求已跳出了传统的存贷汇资金融通需要,不仅需要有混业经营的农村金融体系,更需要整体金融体系的服务渗透.

3.3农业基础政策化,需要农村金融服务体系具备政策性功能

随着国家对“三农”扶持政策的加大和落实,不仅要求增加和丰富农村金融服务体系项目,也对农村金融体系中的政策性服务功能提出了更高的要求.在农民脱贫致富,关心弱势群体,贴息、补贴,政策性农业保险,农村融资担保,农村基础设施建设,以及关系国计民生的农产品、矿业资源、生态保护等方面,需要农村金融服务体系配套政策的支持.

4.加强和改进农村金融工作的对策与建议

农村金融稳定,关系到国家“三农”政策的稳健实施,也关系整个国家金融的安全稳定和农业基础的稳固与加强.要确保农村金融稳定,就必须从当前影响和制约其发展的因素着手.

4.1加快农村金融体制改革

要继续深化农村信用社体制改革,全力推进农村信用社改革试点工作,尽快界定、分离出中国农业银行中的政策性业务.具体可采取以下措施：一是对于农村信用合作社,要加快其改革,积极发挥其农村金融主力军的作用.要进一步加大农信社贷款利率浮动的改革力度,实现农村信用社利率的市场化,加快其产权改革,按“农民入股,由入股社员管理,主要为入股农民服务”的要求,体现合作制的特性,同时在清产核资的基础上,解决农村信用合作社因政策性因素形成的呆坏账,国家可以为农信社的农业贷款提供更多的政策优惠.二是对于中国农业银行,可以把支持的重点转移到农业龙头企业以及涉农企业上来,积极支持乡镇优质企业二次创业,做好与农村信用社的市场交叉定位,同时继续代理部分政策性支农业务,国家应在税收等方面给予适当优惠和补贴.三是对于农业发展银行,可以继续发挥它的政策性金融的作用,必须服从和服务于国家在不同阶段、不同地区的农业产业政策,积极配合农村经济的持续发展,建立健全现有的农业政策性金融体系,建立“政府主导、民间参与“的农业政策性金融体系.四是邮储银行应紧紧围绕自身的发展战略和市场定位,按银监会的监管要求,专门内设农村金融服务部门,通过统一规划和整合优化各项农村金融产品和服务资源,指导邮储系统面向“三农”开展金融服务.同时,可以充分发挥其网络分销功能,代理商业银行和其他金融机构的相关业务；可以通过审慎经营和业务创新,用差异化的商业服务模式覆盖农村各层次的融资需求；可以运用先进的信息系统和专门的信贷技术,大力发展消费信贷和小额信贷服务,为农民提供持续、广泛、高效的基础金融服务.

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4.2稳妥推进农村非正式金融的合法化

非正式金融主要泛指存在于个体、家庭、企业之间,在官方正式的金融体系外进行的金融交易活动,包括民间借贷、民间互助会、地下钱庄、地下投资公司等,其主要的运作形式有合会、私人钱庄、当铺、集资、贸易商放款和商业信用、民间票据机构等.这些金融组织通常建立在人缘、地缘和血缘关系基础上,带有互助合作的性质.当前,确立非正式金融的合法身份是促进农村非正式金融发展的当务之急.从法律层面上正式承认非正式金融,允许非正式金融参与金融市场份额的分配,正确认识正规金融和非正式金融对经济发展的互补作用,使其经营活动从“地下”转到“地面”上来.另外,要扶持和促进非正式金融的发展,还应该降低其市场准入条件,为其发展提供一个较为宽松的金融竞争环境,使它真正能够在“公正、公平“的平台上与正规金融进行平等竞争.对农村非正式金融的扶持和认可,绝非让其放任自流.政府在承认非正式金融合法身份的同时,应对其进行规范管理,通过制定合理的制度,明确公正、有效的竞争规则,使其在自我约束的条件下从事经营活动.

4.3积极建立农村金融协调、监测与应急处理机制

农村金融市场能否健康快速发展,关键在于能否建立科学高效的协调、监测与应急处理机制.为此,可采取以下几项措施：一是结合农村经济结构分析监测农村金融稳定状况,除进行数量指标分析监测外,还应重点结合生态环境、信用环境、产业政策等对金融稳定作出评估.二是长期监测农村民间借贷情况,对借贷数量、价格、信用情况等进行引导和协调.三是充分发挥地方政府在金融稳定方面的协调沟通作用,建立相应的工作联系、评价分析、应急处置等工作平台.四是明确基层人民银行维护区域金融稳定为主要职责之一,建立相对固

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