摘要：河北省处于环渤海经济带，又环绕京津两大直辖市，在经济发展方面具有很好的地缘优势，但是由于历史沿革及产业结构，河北省整体经济发展水平仍然明显落后于京津两地。本文主要针对河北省银行业市场环境，在与京津地区银行业对比的基础上，从产业结构，筹融资环境等方面分析河北省银行业市场现状，为银行业金融产品创新提供合理的策略建议。
关键词：河北省；金融市场；产品创新；
一、引言
近年来，河北省银行业取得了长足的发展，改制或成立了一大批立足本省的城市及村镇银行，通过为企业或个人提供更加便捷的筹融资渠道，大大促进了河北省经济的快速发展，但是相较于京津两地的同类银行发展水平来说，河北省城市银行在存贷比及整体资产规模总量上，仍然明显落后。图一列举了京津冀地区部分城市商业银行的资产规模，从图中可以看出，河北省城市银行在资产规模上仍然无法与京津地区的银行比较，图二以存贷比这一参数指标为例，对京津冀地区各主要城市商业银行进行比较，我们发现河北省城市银行整体存贷比仍然处于较低的水平，这意味着资金的大量外流，但同时也说明该类银行存在着较大的发展空间。
图表1：2010年京津冀地区主要城市银行资产及负债比较
注：北京银行及唐山商业银行相关数据为2009年末数据
数据来源，各银行网站。
图表2：京津冀地区主要城市商业银行存贷款比率比较
二、河北省信贷需求状况分析
目前我国正处于产业转移的关键时期，河北省由于紧邻京津这样地理位置较强的优越性，承接了一批京津地区制造企业，再加上河北省传统上是制造业在行业总体中占比较大，因此针对制造企业的贷款量在河北省贷款总额中占比很高，从图三中可以看出来，河北省制造行业固定资产投资大大高于京津两地，同时房地产业固定资产投资近年来也明显上升，两者固定资产投资之和占有非常大的比重。
图表3：2009年京津冀三地固定资产投资投向比较
但是从图四中我们可以看到，在按登记注册类型方面，河北省固定资产投资投向国有及有限责任公司上虽然明显高于京津两地，同时对私营企业的固定资产投资也远远高于其余两地，而在图五中，从固定资产投资资金来源上看，河北省来自于国内贷款的固定资产投资略低于京津两地，而来源于自筹资金的固定资产投资则大大高于两地，由于通常国内贷款包括银行利用自有资金及吸收存款而发放的贷款，因此，从以上两图可以看出来，河北省银行各类私营企业等中小型企业对贷款的需求非常大，而银行在这部分贷款方面并没有发挥出应有的作用，各类中小企业仍然主要是以靠各类方式自筹资金。这一点从图六中也可以反映出来，即从贷款规模上来看，较之于京津两地，河北省固定资产投资在500-1亿元上的项目非常多，而这类项目主要集中于各类型中小企业。
图表4：2008年京津冀按登记注册类型分固定资产投资情况
图表5：2008年京津冀地区固定资产投资资金来源情况
图表6：2008年京津冀地区固定资产投资投资规模情况
三、河北省银行业存款市场情况分析
尽管河北省近些年经济发展速度明显落后于京津两地，但是从储蓄存款总额来看，河北省由于人口众多，虽然人均收入明显低于京津两地，但是社会储蓄总额却与北京相当（见图表7），显示出河北省银行业在存款规模方面具有广阔的发展，但是从居民收入消费结构及理财观念上讲，河北省银行业则面临着不同的存款客户群体，需要进一步分析。
图表7：京津冀三地城乡居民储蓄存款情况
从居民收入结构上来讲，河北省城镇居民收入总体水平与京津两地相当（见图八），但是河北省地域广阔，农村居民占比较高，且农民由于自身原因缺少更多的投资渠道，因此，农村居民的收入结构也一定程度上影响着银行吸收存款的水平。由图九可见，河北省农村居民工资性收入、财产性收入与转移支付收入明显低于京津两地，但是家庭经营收入则略高于北京，这也证实了上述河北省在固定资产投资上，自筹资金较多的原因，家庭通常是通过私下的方式筹措经营款项进行个体或私营企业经营。这从一定程度上说明河北省银行业在农村居民金融市场方面尚有待进一步拓展。
图表8：京津冀城镇居民家庭收入构成比例
图表9：京津冀农村居民家庭收入构成比例
从居民消费结构上来看，以农村居民为例，从图十中可以看出，河北省农村居民居住性消费支出明显高于京津两地，这也反映了农村居民多是通过自建房达到居住目的的现实。这就为银行业拓展相应的存贷款项目提供了思路。
图表10：京津冀农村居民消费支出占比情况
由于银行业通常是伴随着经济的发展和居民整体素质的提高而不断发展的，因此居民受教育程度及理财观念的深化也间接影响到银行业存贷款情况尤其是中间业务的拓展规模，由图十一可见，河北省居民整体受教育水平整体偏低，初中及以下受教育人口占到总人口的接近80%，一方面由于居民受教育水平低限制了其采用多种投资方式，片面增加了银行吸收存款的能力，但是另一方面却由于居民受教育水平低从而缺少有效的投资渠道而限制了银行放贷能力，同时由于居民缺少有效的交易技能及理财观念，这也大大限制了银行开展中间业务及理财产品的销售，比如网上银行业务，代收代付业务等。从而使得银行业务拓展能力受到一定的外部限制。
图表11：京津冀城镇居民受教育程度比较
四、河北省城市银行经营策略建议
综合以上分析可以看出，相较于京津两地的城市银行，河北省城市银行在发展中主要面临着如下优势：
第一、河北省储蓄总额很大，接近于北京的水平，城市银行可能吸收的存款规模非常大。
第二、相对北京等城市来讲，河北省银行数量较少，银行间竞争程度较低，也间接提升了河北省城市银行潜在吸收存款的空间。
第三、农村居民占比较高，由于农村居民缺少更多的投资渠道，银行存款相对稳定，为银行利用存款提高存贷比提供了可能。
但是在存在一定优势的同时，河北省城市银行也面临着较多的劣势：
第一、河北省地域面积达，农村人口多，单位人口及单位面积上的储蓄额较少，这就需要银行为吸收较多存款必须扩大经营网点，从而造成银行经营成本较高。
第二、河北省长期以制造业为主，产业结构比较单一，缺乏更多的贷款渠道。
第三、居民由于受教育水平的影响，整体资本经营素质较低，缺乏理财意识和创业渠道，这一方面限制了银行贷款规模的扩大，另一方面也限制了银行通过开展多种中间业务扩大受益的途径。另外，银行整体的专业人才也比较匮乏。
第四、河北省整体金融业发展较为落后，一些相关信贷配套业务有待进一步发展，诸如金融租赁，贷款担保等业务，结合河北省中小企业较多的现实，继续这类相关配套业务的快速发展，不但可以大幅提高银行业的贷款规模，同时也可以有效降低信贷风险。
针对以上河北省城市银行优劣情况分析，本文提出以下经营策略：
第一、对于单位人口储蓄额较低的问题，为了有效降低银行的经营成本，可以大力吸收外部资金，由一些大中型商业银行牵头，大力发展中小型的村镇银行，既有效降低经营成本，又能拓展银行整体规模；或者银行可以开展多种形式的服务活动，开展金融下乡，扩大宣传力度，提升银行知名度和业务规模。
第二、针对中小企业融资问题，开展多种服务模式。由于目前中小企业融资中内部筹资方式占比较高的问题，城市商业银行可以大力发展多种模式的担保贷款、金融租赁业务，同时与外部企业建立合作关系，从而提供自身贷款规模和降低风险水平。
第三、针对河北省农村居民占比较高，理财意识淡薄的问题，银行拓展中间业务尚有一定的难度，但是目前银行仍然可以结合城镇与农村居民的各种需求创新有针对性的理财业务，比如针对农村居民住房性消费在总消费中占比较高的现状，创新比较长期的具有一定利率弹性的能够一定程度上规避通货膨胀风险的理财产品，这虽然一定程度上降低了银行的利润水平，但是由于可以获得稳定的存款，能够使银行通过扩大贷款规模有效弥补。另外，针对农村居民普遍缺少投资项目的问题，银行在开展小额信贷的同时，可以进行相关的项目咨询服务，同时对项目进展顺利的小额信贷项目可以开展利转贷的业务，这不仅扩大了银行的业务收入，提高了银行的知名度，同时可以保证农村小额信贷用户更加充分的利用贷款进行经营，提高了其经营水平。
第四、开展广泛宣传，提高城市商业银行在省内知名度，同时扩大省外经营渠道，扩大银行规模。
参考文献：
[1]刘志锋，李妍蓉.新形势下我国城市商业银行发展战略研究[J].中国管理信息化，2008，（12）.
[2]黄忠.试论河北银行业务扩张及资本扩充的途径[J].河北金融，2010，（04）.
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