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[摘 要 ]金融控股公司这种混业经营模式已经成为金融发展的大趋势.为了适应这种趋势,许多国家相应地加强金融控股公司的监管立法与监管体系改革.金融控股公司在中国发展的基础条件已经基本成熟,但中国金融监管体系相对滞后,为此,探讨国际上近十年金融控股公司的监管模式,对中国完善和健全金融监管体系十分有益.
[关 键 词 ]金融控股公司；监管模式；国际比较
[中图分类号] F830.2［文献标识码］ Ａ
[文章编号] 1673-0461(2008)06-0088-03
金融控股公司兴起于德国全能型银行经营模式,德国也是最早建立的综合金融监管机构的国家.[1]随着上世纪八九十年金融大动荡和兼并潮流,金融控股公司已经成为世界金融发展的大趋势,各国也相应加强金融控股公司的金融监管立法与监管体系改革,欧美西方的国家典型的有,美国《1999年金融服务现代化法》及伞形的监管体系,英国《1998年英格兰银行法》、《2000年金融市场与服务法案》,并于1997年成立了金融监管服务局；同期,亚洲区的日本和韩国进行了金融监管体系的重大改革,形成了一个统一的综合的监管机构.本文拟在中国金融大发展――金融控股公司的路径与背景下,比较分析上述几个典型国家对金融控股公司监管的实践经验,结合中国监管体系的现实和金融控股公司的发展路径,浅谈几点启示.
一、金融控股公司在中国发展与金融监管的滞后的现状
(一)金融控股公司在中国发展的现状
在中国,最早尝试金融控股公司的是中信集团.1979年10月,荣毅仁先生倡导成立的中信集团,其控股或拥有的子公司涉及银行、证券、保险、信托投资等.近几年,光大集团就是以创新型机构重组,突破了我国分业经营的模式,发展成为全能型经营的金融控股公司,她拥有光大银行、光大证券、光大信托三大机构,拥有在香港上市的三家子公司：光大控股、光大国际和香港建设公司,持有申银万国证券百分之十九的股权,此外,还间接控股了境内外多家金融机构与公司,如以信托公司名义注册的中国国际信托投资公司旗下目前拥有22家全资子公司、6家控
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然而,中国现阶段还处在金融业分业经营、分业监管的政策前提下,我国金融控股公司尚处法律未予明确下的探索阶段,就金融控股公司新的金融组织制度的意见仍有争议.有些专家认为,金融控股公司发展的必要基础性条件已经具备；金融控股公司呈现出一种中间状态,而这种状态可能是中国金融业综合经营比较合适的选择①.而事实上,自2005年起,中国国有四家大银行进行改制上市的进程中,已经形成超大型的金融集团的航母,并相继形成了以原有银行业务为核心,控股或独资设立投资银行、证券公司、基金公司.除了这些相对纯粹的金融控股公司外,一些产业资本也通过重组、兼并和收购等方式加速向金融领域渗透,力图形成金融控股公司集团.这充分体现了管理层希望通过金融控股公司来实现我国金融经营体制转变的意图,也充分说明金融控股公司将成为中国金融混业经营的现实选择.
(二)金融控股公司的金融监管滞后现状
金融控股公司通过整合不同金融行业的资产、信息、客户甚至品牌信誉等各种资源,可以较好地发挥规模经济和协同效应优势,提高金融机构的国际竞争力.然后,金融控股公司本身有天然的缺陷[2]：金融创新和金融衍生产品的交易的增加,经营风险更集中更隐蔽,更容易产生金融危机与金融事件,金融控股公司中不同金融企业存在经营文化、理念上以及利益上的冲突,有些是自并购或收购就形成的,有些是在各自独立核算的利益形成的,有些是在高管的人事安排上形成冲突企业文化；还有金融控股公司容易形成垄断格局,降低社会福利,容易产生内部关联交易,形成错综复杂的金融交易行为,给金融监管当局和内控制度带来新的困惑[3].这些天生不足可能导致金融控股公司资本金虚大,利润虚增,风险一旦暴露将带来巨大损失与金融风波.因此,外部监管显得格外重要.
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当前,中国按照分业经营、分业监管的模式,由一行三会分别对银行业、信托业（证券业）、保险业实行分业监管,并建立监管联席会议制度.然后,我国金融机构自身的内部控制和公司治理结构不尽完善,金融机构控制跨金融产品和衍生金融工具交易的能力不高；在外部监管上,传统的行政性监管方式形成金融机构不主动不配合监管的局面,一行三会对并表监管,对跨行业跨产品监管的能力有限,对金融集团的监管的立法、监管机构安排尚未形成一种长期有效的框架.为此,我们有必要探讨和研究国外对金融控股公司的监管模式.
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二、监管模式的国际比较
(一)美国伞形的监管模式
目前,美国金融监管体制是双线多头型的,对金融控股公司采取的是以美联储为伞型监管者的监管模式[4].具体如下（见图1）.
如图1所示,美联储（FED）是金融控股公司的基本监管者,体现对金融控股公司的伞型监管.金融控股公司的银行类分支机构和非银行类分支机构保持原有的分业监管模式,即存款类金融机构接受联邦金融机构监管委员会监管,证券机构接受证券交易委员会监管,保险机构接受联邦或州保险监管署监管[5].可见,美国对金融控股公司实行综合监管和分业监管相结合的模式,并《1999年金融服务现代化法案》特别规定,各监管机构在执行各自任务的时候加强沟通、协调和合作.
(二)英国、日本和韩国集中统一的监管模式
1.英国的金融监管服务局
随着英国从传统型的分业经营向以金融控股公司形成进行的混业经营的转变,1997年5月,英国财政大臣布朗宣布改革金融监管体制,将包括英格兰银行在内的9家金融监管机构的权力统一到一家新的机构,于是同年10月,英国成立了世界上最强有力的金融监管服务局（FSA）[6].2000年6月,英国女王正式批准了《2000年金融服务和市场法》,该法明确了FSA作为英国惟一的、独立的、对英国金融业实行全面监管的执法机构,拥有制定金融监管法规,颁布与实施金融行业准则,给予被监管者以指引和建议以及制定一般政策和准则的职能.并为了确保FSA依法行使全面负有的监管职责,同时防止FSA滥用职权,以权谋私,2001年12月设立了金融监管制约机构――金融服务和市场特别法庭,该特别法庭专门审理FSA与被监管者间难以调解的问题,提高了FSA依法行使监管权力.
2.日本金融厅
1998年6月5日,《金融体系改革法》在参议院获得通过,该法允许银行、保险、证券等行业的金融机构跨行业经营各种金融业务.同年6月22日,日本成立了金融监督厅（2000年改为金融厅）,取代了大藏省的金融检查和监督职能,正式独立地执行其对金融行业的混业监管职能[1].金融厅根据监管业务的性质设置了企划局、监督局、检查局三个职能部门,三个部门通力合作,分别担当起制定法律事务,对交易所和存款保险机构的监督,监督金融业发展动态,检查金融机构日常业务运作.在监管上,金融厅还和日本银行分工合作,金融厅作为金融监管的最高机构,负责颁发营业许可、对金融机构进行检查和指导,而日本银行仅依据市场交易行为进行检查和提供金融服务,并将检查结果传送给金融厅进行监管.
该文来源:http://www.sxsky.net/jinrong/jrgl/394698.html
3.韩国金融监督委员会
1997年亚洲金融危机爆发后不久,韩国对金融监管体制进行大改革.1998年成立了直属国务院的金融监督委员会（FSC）,1999年设立金融监督院（FSS）,其中前者是直属国务院领导的政府机构,负责制定与解释有关金融法律法规,负责金融机构的市场准入,检查和指导金融监督院的日常监管活动；后者是由各金融机构共同出资的民间自律性机构,主要依照前者的指令,负责实施银行、证券、保险等金融监管的活动[6].这样,韩国就改变了以往由韩国银行、财政部、银行监督院、保险监督院、证券监督院多头监管格局,统一由金融监督委员会及其执行机构实施集中监管.
(三)两种模式评价
美国伞形的监管模式体现出对金融控股公司整体机构监管和业务功能监管区分开来,分工细致,并形成一种多头监管的格局,能够从不同视角审察风险和及时发现问题,这种以高成本为代价的监管模式,为金融稳健安全运行和公平竞争环境提供良好保障；但是美国严刑峻法,监管方式比较僵硬,被监管者的持续经营受到压制,监管的成本高而效率相对低.
英国为代表的统一监管模式体现出统一的监管制度,避免了多重监管的重复监管,监管成本相对低,被监管者的经营环境相对宽松,并更强调金融机构自律组织的监管；然而,这种大一统的监管模式同样面临内部监管部门的协调,避免出现官僚作风与部门的利益攀比.
三、启 示
通过比较分析,笔者主张中国更偏重于仿制英国、日本、韩国的统一监管模式.按照这一模式思路,浅谈几点启示.
(一)酝酿和制定金融业大发展和统一监管的法律依据
酝酿和制定一部包括银行业、信托业（证券业）、保险业、金融衍生产品及机构的法律法规,打破原先分业经营下的法律体系,针对金融集团的发展规划制定法律框架,同时,为统一监管提供法律依据.
(二)建立牵头制的统一机构监管和分业的业务功能监管相结合
金融监管按其监管内容可划分为机构监管（市场准入和市场退出监管）和业务运作监管.中国可以依据这种监管划分,按照韩国监管模式,可以将金融控股公司和子公司的机构监管统一收归一家具有牵头能力的隶属国务院的金融机构,并负责协调和领导各业务运作的监管机构.为了实现行政机构改革成本最小化,牵头制的统一机构（初拟为金融监管委员会）由现行“一央三会”的领导人和专业人士组织,只增设机构和调整人员组成,负责全国金融立法,金融许可证审批,领导各分业功能型监管机构和自律性组织机构（证券交易所、期货交易所）,保留着银监会、证监会和保监会对金融集团下的子公司进行分业监管.
(三)构造自律性预防性的监管体系
随着金融集团的发展,金融机构自身参与金融监管的意识提升.金融管理当局（金融监管委员会）为了维护金融控股公司的持续健康地壮大,适度地放松监管当局的监管,提升金融集团及其行业自律组织监管的能力,以市场化监管方式,提高金融监管的有效率.金融监管委员会放松对金融控股公司监管的条件,是为了接受更多市场主体自律性预防性的监管,必须有一套良好的金融控股公司风险评价体系,只有满足条件的情况下,才放宽外部监管.政府监管和被监管者自律的结合可以产生最好的监管体系,以保证市场的效率和对投资者的保护.
(四)加强法院对集中监管权力的再监督
如前所述,一旦构建了统一的金融监管局,情况就如同英国的监管体系,就可能出现权力过于集中和产生官僚作风.那么,如何协调监管机构的利益,避免出现官僚作风与部门的利益攀比呢?参照英国的模式[7],设立了金融监管制约机构――金融监管的特别法庭,该特别法庭专门审理金融监管局依法行使监管权力,并审理金融监管局、隶属于监管局领导三会与被监管者间难以调解的问题.
[注 释]
①在“综合经营20年――中国银行业变革二十年回顾”专题研讨会上,中央汇金公司总经理谢平和中银国际首席经济学家曹远征的观点.资料来源:.
[参考文献]
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[4]金融改革与金融安全课题组（谢伏瞻,等执笔）.美国银行监管的模式、特点及其启示[N].中国经济时报,2002-01-08.
[5]黄丽珠.美国金融监管体制的特点及对中国的启示[N].金融时报,2007-08-20.
[6]卫新江.金融监管学[M].北京：中国金融出版社,2005.
[7]乔海曙.金融监管体制改革:英国的实践与评价[J]. 欧洲研究,2003,(2):117-130.
International Comparison and Inspiration on Supervision of Financial Holding Company
FangMaoyang
(Zhaoqing School of Guangdong University of Finance, Zhaoqing526040, China)
Abstract：The financial holding pany has been the general tendency in mixed operation model of finance. Correspondingly, many countries enhance the supervision legislation and the financial supervision system in order to adapt to the trend. The basic condition of the development on the financial holding pany has been close to maturity in china, but the construction of the financial supervision system is relatively falling behind. Therefore, it is very useful to improve and perfect the China's financial supervision system studying on the international supervision model of the financial holding pany in the last decade.
Key words: financial holding pany, supervision model, international parison
（责任编辑：张丹郁）
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