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摘 要 ：近些年来,我国微型金融进入了快速发展阶段,基本格局已经形成.然而,推动微型金融更好地发展,仍需克服多方困难.本文对我国微型金融发展现状及存在的问题进行剖析,从政府、金融机构、服务对象三个视角展开原因分析和对策研究,为促进微型金融服务体系的进一步完善提出可行性政策建议.
关 键 词 ：微型金融；政策建议
一、引言
(一)研究背景
微型金融是在传统正规金融体系之外发展起来的一种金融方式.根据世界银行扶贫协商小组（CGAP）的解释：微型金融是政府或非政府组织以及金融机构以扶贫为目的,向低收入人群提供的各种金融活动的总和,包括小额信贷、存款、汇款、微型保险及其他方面的金融服务等,其核心是微型信贷,即对低收入者提供无抵押贷款.微型金融以贫困人群为目标客户,具有信贷额度小,期限短,缺乏正规抵押品的特点.
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1976年穆罕默德尤努斯教授在孟加拉发起了致力于解决乡村贫困人群金融服务问题的乡村银行项目,成为微型金融发展的开端.世界微型金融虽然只有三十多年的发展史,但它却展示了速度惊人的发展势头.据估计,2007年金融机构已向全世界约20亿的穷人提供了金融服务.微型金融已经成为联合国、世界银行、国际货币基金组织等国际组织扶贫规划的主
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(二)文献综述
关于微型金融,国内外学者已展开了众多研究.Retnenyi认为微型金融有增加贫困人口收入的作用.由于目前我国微型金融业务尚处在起步时期,其发展仍不够成熟,针对我国微型金融存在的问题,刘雅祺指出信用评定机制不健全,信贷资金来源渠道单一,小额贷款机构产权不清晰和治理结构不完善的发展瓶颈；杨坚阁认为,我国实施的小额信贷更多的体现了一种短期政府行为,小额信贷运作的市场载体尚未形成,融入市场经济的程度不深,利率缺乏弹性使小额信贷缺少持续发展的动力和条件；苏智、钟俊亮认为：我国小额信贷种类单一,期限短,倾向于农户小额信用贷款客户群体出现扶富不扶贫和贷款集中于大户现象,没有建立起保障机制,从而使风险无法分散；杜晓山则把我国小额信贷的问题归为两大类,一是长期的合法性没有解决,二是没有考虑到项目的可持续发展问题,而对于如何发展微型金融,熊德平提出应借鉴国外经验,提供以免担保贷款为主体的综合服务,指导穷人投资,鼓励穷人储蓄,帮助穷人理财,提高穷人素质；李波认为发展微型金融需从发展和丰富微型金融的组织体系,建立和完善微型金融的制度支持体系,创新和提高微型金融的技术支撑体系入手进行建设.
本文将从政府、金融机构、服务对象三大视角对我国微型金融发展现状及存在的问题进行剖析,并提出相应对策.
二、我国微型金融发展现状及问题剖析
1.我国现阶段经济与金融发展和法律法规的不健全使微型金融发展面临恶劣的外部环境.尽管在过去几年的时间里,我国已经制定了一批重要的金融法律、法规,初步做到了有法可依.但是,我们仍必须清醒地看到,我国金融立法尤其是微型金融立法在某些方面存在的滞后问题以及法律法规在实施过程中面临的困境.法律体系建设的缺失使得我国金融的发展尤其是处于起步阶段的微型金融发展暴露在较大的金融风险隐患中.因此,我国政府就完善微型金融法制和严格依法办事而言,与理想状态还存在很大的差距.如何把微型金融活动纳入到一个规范化、法制化的体系,是我国政府现阶段应该认真思考的问题.
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2.金融市场的发展缺乏应有的活力与竞争力,参与主体结构单一使微型金融发展缺少外部推动力.传统大型商业银行在经济发达地区取得较好的发展,而立足于服务落后地区及弱势群体的微型金融及其机构却步履维艰,发展缓慢.就我国微型金融发展的现状而言,积极参与金融市场的主体较为单一,市场的竞争性没有得到充分发挥.由于我国金融市场缺乏活力,微型金融的发展缺乏有效的外部刺激及激励.
3.提供微型金融服务的机构微贷技术相对落后、金融产品缺乏多样性.微型金融由于其服务对象缺乏担保物、缺乏信用记录、金融知识相对贫乏、贷款额度较小等原因,使得其风险难以控制及审批成本偏高.我国微型金融的发展起步较晚、发展速度较慢,微贷技术一直较为落后.造成这一问题的主要原因,一方面是微型金融机构的工作环境和工资薪酬对高素质人才缺乏吸引力；另一方面则是微型金融机构没有及时进行技术更新.此外,长期以来,由于微型金融的服务对象主要为贫困个体及微、小企业,小额信贷一直是微型金融发展的重心,但是随着我国弱势群体收入的增加和生产的剩余,也逐渐产生了对存款、微型保险、托收和信用担保等金融产品的需求,但是微型金融产品却 无法满足这一需求.因此,从目前我国微型金融的发展水平来看,微贷技术相对落后,微型金融产品缺乏多样性.
4.贷款缺乏担保,信用体系不健全.微型金融以反贫困为宗旨,其服务对象是社会中的金融弱势群体.本文以典型的弱势群体――农户和微、小企业作为研究对象进行探讨.在微型金融发展过程中,担保问题一直是制约其发展的重要瓶颈.首先,由于农户和微、小企业等本身财产有限以及相关法律法规的制约,往往缺乏合适的资产为贷款作抵押、质押担保.其次由于担保体系比较落后,农户和微、小企业也难以找到愿意为其担保的第三方担保人.同时,随着信用贷款的发展,信用体系的不健全的问题也愈加突出.对农户而言,农村地域宽广、农户居住的分散性增加了对农户进行信用调查和信用分析的难度；农村地区信用体系的落后和宣传教育力度的不到位,使农户缺乏必要的信用记录和金融知识.对微、小企业而言,由于信用评定机构落后,微、小企业缺乏信用评估,进而加大了微型金融机构贷款的信用风险和费用；在缺乏担保物的情况下,企业财务报表和账户现金流是非常重要的贷款审批依据,而微、小企业往往缺乏完善的会计信息.
三、“三管齐下”推动微型金融的发展
随着经济的发展和金融的深化,我国微型金融的发展具有历史必然性,然而微型金融的发展面临重重困难.政府、金融机构、微型金融需求方需要通力合作,“三管齐下”推动微型金融的发展.
(一)政府：营造良好外部环境
第一,保证金融稳定,尽量避免通货膨胀和金融危机.我国自改革开放以来已发生多次通货膨胀,近年来亦面临着通货膨胀的高压.金融体系视通货膨胀之“潜在风险”为高于储蓄累积财富的基本投资诱因.换句话说,通货膨胀就是市场对金钱的时间价值之措辞,即通货膨胀为对未来资本价值的不确定性,而增强的不确定性可能会打击投资与储蓄,因此会阻碍金融的发展,微型金融作为新兴的金融形式尤其需要稳定的外部环境,因此政府应保证经济环境的稳定,从而促进微型金融的稳定发展.
第二,寻求和规范适宜的监管方法,为微型金融的可持续发展创造有利的外部环境.一方面,我国金融市场建设尚不完善,金融监管有待改进,微型金融法律层面上存在空白.政府应探索制定相应的规则和条例,寻求适宜的监管方法,使微型金融沿着健康的轨道发展,并将其纳入我国金融体制改革的总体设计中考虑[9].
第三,建立完善社会信用体系.我国信用体系建设落后,亟待建设,而微型金融因其服务对象的特殊性,承担较高的信息成本、审批成本、风险成本,严重制约微型金融的发展,建立相对完善的信用体系,可以缓解微型金融服务的信息不对称,帮助银行有效筛选信息、控制风险、降低成本.
第四,营造活跃的金融市场竞争环境,为微型金融的发展注入新的活力.有效的竞争机制有助于金融机构扩大服务范围、提高服务质量,使金融资源得到更加有效和公平的分配,加快金融机构服务低收入群体的进程,间接地发窘改善收入分配状况的作用.我国的微型金融服务可以主要归纳为两种形式：一是由农信社等正规金融机构和民间扶贫基金等组织所提供的小额信贷产品；二是由村镇银行、小额贷款公司等新型农村银行业金融机构所提供的金融产品.无论哪种形式,适度地增加金融市场的竞争都有助于壮大微型金融的队伍、提高经营效率,使其按市场化、产业化方向良性发展.
(二)金融机构：创新合作实现共赢
第一,改善微型金融风险管理机制,提升业务技术.微型金融旨在为低收入人群提供贷款等一系列金融服务,但这些客户无力提供足够的抵押物或担保品,也难以提供可信的资信记录或证明,这意味着金融机构需要提供不同于传统金融服务的微型金融风险管理方法.在这方面,国外已创造出较为成功的小组联保贷款、动态激励机制、分期还款等新型金融合约方式供我国借鉴学习.此外,微型金融机构还应提升业务技术,从而有效地控制风险和节约成本,如学习德国IPC公司的微贷技术[10],优化业务操作水平.
第二,坚持金融创新.由于地域性差异、行业差异、个体差异等的普遍存在,微型金融需要为客户提供多层次的金融服务和多样化的金融产品,以满足各类金融需求,并促进自身发展.例如,我国东西部经济差距较大,小额贷款可能只能满足相对低端农户的需求,但无法顾及广大已经富裕起来的农村在农业产业化、农村城镇化过程中产生的金融需求,微型金融只有通过丰富产品和服务,才能满足不同经济发展水平的农户的金融需求.
第三,充分利用外部环境和资源开展多方战略合作.微型金融与政府合作,对政府而言,可以改善当地贫困状况,拉动经济增长,缩小收入差距；对金融机构而言,可以获得相应的政策优惠及良好的发展环境.微型金融机构与企业合作,不仅可以加快经济发展、完善市场经济体制,还可以有效防范化解金融风险.微型金融还可以考虑与其它金融机构,以及非银行金融机构的合作,通过优势互补,实现双赢.
(三)微型金融需求方：提升自身素质
微型金融的可持续发展只依靠政府和金融机构是不够的,微型金融需求方也有很多方面需要提高加强.
对微、小企业而言,首先应主动寻找“对口”银行.由于不同的金融机构有不同的经营理念和经营侧重点,因此微、小企业在贷款过程中,要搜集充分的信息,找到愿意提供小额贷款的金融机构,从而避免由信息不对称导致的供需僵局.其次,完善财务会计信息.金融机构为微、小企业提供贷款时,在缺乏担保物的情况下,企业财务报表和账户现金流是非常重要的审批依据,因此微小企业需完善会计信息,从而弥补缺乏担保物的缺陷,更顺利地得到贷款.第三,强化信用观念.微、小企业应注意维护自身的形象,加强信用观念,力争及时偿还到期款项,做到无不良的信用记录,从而有利于企业后续资金的筹措.同样,对贫困个体而言,一方面需要了解金融常识,改变固有观念,提升理财意识；另一方面应培养信用意识,及时还贷,从而建立良好的信用记录,为后续贷款提供保证.
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本文系SIT“微型金融与收入分配”项目研究成果之一；作者均为湖南大学金融专业本科生,“微型金融与收入分配”项目研究小组成员.
（作者单位：湖南大学金融与统计学院）
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