摘要：在全球一体化进程不断完善的大前提下，2008年华尔街爆发的金融风暴，迅速引发了全球性的金融危机，并进一步演化为涉及各行业的经济危机，一些专家学者把它形象地称之为“金融海啸”，足见其来势之凶猛，影响之远大。在这种环境下，我国商业银行业依然逆境绽放，可谓是“别有天地”。中国商业银行业是否真的完美无暇，没有任何漏洞？认真总结自身，才能更健康稳健地发展。深人的学习和实践科学的发展观、防止经济下滑，反思美国金融危机的教训，回顾我国阻击危机的举措，探讨银行科学发展的路径，拥有着重大的现实意义和深远的战略意义。
关键词：金融危机中国商业银行应对机制
一、金融危机的产生原因及其特点
本次金融危机源自美国的次级贷款危机。次贷即次级抵押贷款。在美国,按揭贷款按照借款人的信用和其他因素分为:优质、类优和次贷三类。次贷是对信用纪录比较差、信用纪录不全、月收入没有达到住房抵押贷款申请标准、负债与收入的比例可能偏高的那些人发放的贷款。
二.金融为危机对我国的影响及启示
（一）、要根据市场和客户的需求进行金融创新，需求和需要是截然不同的。需求是人们满足正常生产生活的要素，是一种愿望。需要则是人们满足生产生活的要求，是一种欲望。前者可以形成购买力，且风险可控，后者则虚无缥渺，很难形成购买力。比如一个普通市民，在选择买房还是买别墅，买房是为了解决基本生活保障，我们认为是一种需求，买别墅则更多是理想中的生活标准，是一种需要，不是需求。大多数人的支付能力，仅限于购买一套住房，住别墅的想法只能成为需要，不能成为需求。分析此次金融危机，第一阶段是商业银行将贷款证券化，就是加强流动性，转移风险的要素，是一种需求。第二阶段，众多投资银行不断对次级债进行包装转让，目的是为了最大程度地获利，始于需要。美国的金融机构在需要的引领下，将大量的金融创新工具运用到了第二阶段，支持着需要的无限膨胀，最终形成一个巨大的泡沫，也就造成巨大的风险。因此，必须加强对金融创新的管理，真正发挥其对经济的推动作用，核心就是金融创新必须紧紧围绕客户和市场的需求，而不是需要。服务的是社会正常的生产，生活要求，而不是某些经济主体无限的欲望。
第二，要建立科学的管理体系。对市场变化估计不足，对风险没有充分的评价，同时也缺少风险发生后的预案。这些集中反映出银行在管理方面的漏洞。因此，要加强金融产品创新，更重要的是建立起科学的产品管理体系，实施全面的产品管理，有效防范产品所带来的各类风险，提高产品的综合收益。转变观念，产品创新总体上可以分为两类：一类是在现有基础和总体框架内，对产品进行改进和微调。如根据客户的需求，将存款内产品的期限做一些细分等。对这类产品的创新，我们叫做累进型创新。由于客户需求的变化往往都是微小的，因此这类创新发生的频率高。在所有产品创新中约占90%，另一类是完全另起炉灶，从无到有，或者在现有基础上具有更新换代性质的新产品研发。对这类产品，我们叫做战略性产品。由于相对来说发生的频率较低，在所有产品创新中仅约占10%。对比两者，就像技术改造投资与固定资产投资一样，前者操作简单，周期短，投资小，见效快，风险低，后者的业务辐射面更广，具有引导客户新需求的特点，比如随着个人按揭贷款的推出，不仅满足了普通住房贷款的需求，也进一步引导了新的需求。综合比较，对银行来说，要把主要精力放在累进型创新上，持续跟踪客户需求的变化，并持续改变产品，真正满足客户个性化的需求。对于战略型创新，不是一个人或者几个人就能做到的，需要前中后相关部门的协调配合，以及一整套科学的调研，包括风险控制的安排等。要关注所研发本身，更要分析新产品推出后可能带来的客户新需求，提前谋划，把握先机，真正做到研发一批，筹划一批，酝酿一批。
第三，要建立全面的风险管理体系。此外金融危机中发生巨额损失的发生，并不是一类风险或者某一个风险的结果，而是多个风险共同作用的结果。当市场出现剧烈动荡时，风险显著增强，进而相互叠加。吸取在此次金融危机中遭受巨额损失的金融机构的教训，中国商业银行要构建全面的风险管理体系。第一，要将所有业务纳入风险管理体系，进行统一管理，并且全员参与，即人人都有风险管理的责任。第二，分部门管理，不同类别风险管理模式进行改革，逐步实现对银行所有风险事项进行管理，合理应对。第三，要加强制度管理。很多银行经营管理者都会对违规经营，且屡查屡犯感到困惑。究其根源，问题并不主要在员工素质，很大程度上，源于我们的制度建设落后于市场业务的发展。比如对小企业的客户评价，市场需要一套不同于大企业，适合小企业的特点评价体系和评价机制，而长期以来我们都是用针对大企业的评价办法来评价小企业，以至于很多小企业无法满足银行的要求，在业绩和利润指标的考核下，一些基层机构采取了变更标准等做法，甚至在面对上级机构的严厉要求时仍屡查屡犯。
第四，要重视数据库建设。数据积累至关重要，尽管近年来中国商业银行在数据积累方面做了大量工作，但还远远不能满足风险计量的要求。因此，当前和今后一个时期，中国商业银行应进一步加强数据库的建设。需要强调的是，依据数据并不意味着依赖数据，反映的只是历史发生的事情，面对快速发展的市场，我们不可能完全依赖过去的经验，国际上一些银行十分注重对风险的定性风险，与我们相比，他们的数据模型更加先进，多年的实践经验使得他们仍然强调要注重依靠管理人员来判断风险，并提出定量分析的权重只占整个分析的60%，定性风险的权重占40%。我们过去由于数据很少，缺少有数据的支撑，那么现在数据相对充分了一些，又热衷于大量依靠数据和模型来替代经验判断。
第五，要进一步推进市场化改革，建立对金融机构，社会功能的评价机制，实现社会资源的合理配置，努力购置资源社会合理发展。此次危机中，由于美国缺乏评价机制，导致资源配置严重失衡，最终金融危机爆发。中国应政府汲取美国危机的教训，一方面不能因为美国自由市场经济出现问题而否定市场的作用，另一方面，要尽快建立对金融机构社会功能的评价机制，金融机构低成本高配置不仅源于金融的发展属性，也是金融机构实现自身长期可持续发展的客观要求。因为只有在稳定的社会环节中，金融机构在实现自身目标的同时还要兼顾客户、员工、股东、社区、社会、国家等各方关系，创造一个有利于自身发展的和谐社会环境，建议在确保符合有关法律法规的前提下，以公证机构对履行的效果进行评估，并进行窗口治疗，避免因金融机构的短期行为而给社会带来长期风险
参考文献
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