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将微贷中心变成儿童乐园,这是创新还是添乱?潍坊银行微贷中心总经理李建卫自然有衡量的标准.“很多夫妻创业,来谈微贷时都带着孩子,为让他们能更专心地办理贷款业务,行里就设了这个地方.而客户对此服务很满意,认为很贴心.”他告诉《融资中国》记者.
为争夺微贷客户,银行可谓煞费苦心.中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇告诉《融资中国》记者,由于利率市场化的不断推动,以及金融脱媒业务的倒逼,未来大型公司可通过发行债券等业务从资本市场更廉价的去融资,所以银行会越来越重视小微金融的市场.
郭田勇预计,未来小微金融极有可能成为银行信贷业务的主体.而政策对小微金融的倾斜更坚定了他的信心.“银监会已经出台相关政策,鼓励商业银行增加中小企业的信贷投放,其中包括500万元以下的小微企业贷款不计入存贷比考核.”他说.
抢滩登陆
其实,围绕小微金融的争夺战,早已热闹开了.
国家开发银行可谓中国小微金融的引路人.时间回溯到2005年（这也是联合国小额贷款年）,国开行从德国引进了小微贷款技术,但由于小微金融属于资金和劳动密集型产品,而国开行在这方面没有优势,便采取了与12家城商行合作的模式.原国家开发银行小微贷负责人、现英菲尼迪投资合伙人胡斌告诉《融资中国》记者.
五大行对小微金融也表现出浓厚的兴趣.
根据工行公布统计数据,2011年该行通过网络融资累计为小微企业发放贷款超过3000亿元.截至2011年末该行向小微企业客户提供的网络融资余额已近1800亿元,较年初新增906亿元,增幅达101%.工行曾经表态,2012年将在国内小微企业比较集中的地区全面推广名为“小额便利贷”的小微企业信用贷款服务.
而《融资中国》记者从交通银行了解到,交通银行为此打造沃德小企业品牌,开办沃德小企业业务的网点新增36家至91家.截止2012年三季度末,中小微企业贷款余额较年初增长13.58%至人民币10,478.77亿元.
建设银行则设立了单独的小企业业务部,专门负责为小微企业服务.建行中期业绩公告显示,截止到2012年6月30日,小微企业贷款6814.15亿元,增幅7.84%.
股份制商业银行在小微金融市场也逐浪已久,并且模式各异.
民生银行2012年中报显示,其核心业务品牌,小微金融服务――商贷通在公司贷款占比已经接近20%.民生银行从最初的商圈模式,发展到现在城市合作社.这种模式后来被其他商业银行仿效.
而北京银行与商务部签署了《推动商圈小微企业融资发展战略合作协议》,但北京银行相关人士告诉《融资中国》记者,就协议带来的效应还没有具体的数字统计.
中信银行采取了“1+N”的模式,“1”是供应链上的核心企业,“N”是大量的上下游小微企业.利用供应链核心企业的资质,来考核上下游小微企业,并以此确定贷款额度.
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招商银行的模式是,将小微金融服务与PE结合起来.按照马蔚华的说法,招行青睐成长性好、高科技的小微企业,并将贷款与吸引股权投资结合起来,招行先将项目推荐给私募基金,私募投了以后银行再贷款,招行最终将帮助这些企业进行IPO.
此外,包括阿里、京东等也将小微金融作为主攻的方向.在与建设银行成立中国网络银行失败后,阿里更通过阿里金融,直接切入小微金融市场,阿里金融通过一个银行系统所不具备的且涵盖了30多万家企业的信用数据库,极大降低了阿里金融的贷款风险.截至2012年6月末,阿里小贷公司已累计为超过13万家小微企业提供融资服务,贷款总额超260亿元,不良率为0.72%.而在2012年7月20日,阿里金融已经实现单日利息收入100万元.
蓝海还是红海?
从最开始城商行试水小微金融,到现在的五大行及股份制银行业的纷纷杀入,小微金融市场现在已经容纳了绝大多数的金融机构.而VC/PE也不甘人后,纷纷与银行合作,为小微企业提供金融服务.银监会主席助理阎庆民披露数据显示,截至2012年10月底,中国小微企业贷款余额达14.35万亿元,占全部贷款额的21.72%.
渣打中国中小企业理财部华北区总监林添富认为,“中小微企业金融业务在中国不仅有庞大的市场,更有良好的盈利空间,金融机构在这个领域大有作为.”目前市场做得还不大,整个市场需求很大,但供给却并不充分.在中国有4000万的中小企业,占全国企业总数的99.8%以上,贡献的GDP高达60%,解决了75%的城镇就业.
潍坊银行行长闫卫兵告诉《融资中国》记者,“当初我们做小微金融时,确实有赌一把的意思,因为德国的微贷属于无抵押无担保贷款.而在潍坊银行的微贷里有抵押有担保的用户也不是很多.但是当时认为没有不适合的客户,只有不适合客户的产品.”2011年,潍坊银行微贷中心放款2500户,放贷金额3.6亿,而整个潍坊银行仅在当年4月就已盈利100万.
闫卫兵坦承：“小微贷款开始做的时候是赔钱的.2011年,客户数到1600户时,才达到收支平衡.对于小微企业来说,对于贷款利率并不敏感,而对于获得资金的速度敏感.
在小微金融市场中,小额贷款公司由于主要资金用于短期拆借,也就是过桥资金,反而在利率,市场深耕方面不如银行.潍坊汇通小额贷款公司一位副总告诉《融资中国》记者,当银行真正重视了小微金融市场时,小额贷款公司肯定会面临转型,但小额贷款公司并不一定希望转成村镇银行,因为利润下降的厉害,而村镇银行在吸储方面也太弱势.
进入微金融的包商银行董事长李镇西表示,“希望更多金融机
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在小微金融市场,大型商业银行和外资银行的进入,会不会挤压地方城商行的生存空间?对此,郭田勇表示：中国的小微金融市场非常庞大,远远没有达到饱和,相对于小微企业的融资需求,资金的供给量反而太少,进入这个市场的金融机构也太少.
胡斌对《融资中国》记者表示,100万额度以下的小微金融市场,保守估计约为10万亿,其中做的比较好的民生银行也才做了4000亿左右,若是加上额度200万―300万之间的,整个小微金融市场能达到15万亿―20万亿,市场空间非常广阔.
规模与风险
由于小微企业基本属于无抵押无担保类型,而且小微企业本身的风险大于大型企业,其受宏观经济的影响远远大于大中型企业,所以小微金融的市场风险必须有效可控.多家银行2012年中报数据显示出不良率与不良贷款额度的抬头趋势,反应了经济下行殃及小微企业的生存.因此,规模与风险的平衡是进入小微金融市场机构都要慎重考虑的问题.
小微金融服务的标准是另一待解难题.对于小微企业的定位,是由工信部中小企业司来规定,而对于贷款的额度则是由银行来规定,所以基本形成了城商行、股份制银行、 国有大行各有各的规定.有专家建言,希望监管部门能够统一协调,同时加强对小微金融的政策支持,达到金融服务小微企业的目的.
闫卫兵表示,国有大行、股份制商业银行在2012年已发或者待发的小微企业金融债,总规模达到2800亿元,而城商行服务小微企业的资金来源比较窄.他希望未来央行、银监会等监管机构在管理和政策上能够更加宽松.
据了解,民生银行、中信银行、招商银行的小微金融上限额度较高,而在国外,小微金融的贷款额度通常在30万以下.胡斌说,“现在国内做小微金融,每家银行都有每家银行的标准,小微金融市场面向的是广大的中小企业主,管理成本高,风险控制尤为重要.”
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闫卫兵说,潍坊银行主要是通过分析企业现金流、经营模式,分析企业从事行业风险以及以后企业发展风险来进行防控,对于企业诚信,主要依靠央行的信用系统.
据了解,包商银行则分6个环节把控风险：贷款申请,访问客户,贷款评估,贷款决定,贷款发放,后续监督和访问.在这六个环节中,访问客户非常重要,登门访问中要调查客户的还款能力、个人品质、资产 甚至是抵押等.
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