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摘 要 金融产品的创新是金融机构竞争力的重要组成部分.本文在深入分析利率市场化改革进程和我国金融机构金融产品创新的发展现状的基础上,针对目前金融产品创新中存在的问题以及经济环境的需要,提出了金融产品创新的对策.
关 键 词 利率市场化 金融产品 创新
中图分类号：F832 文献标识码：A
利率市场化是指货币当局将利率的决定权交给市场,由市场主体自主决定利率,货币当局则通过运用货币政策工具,间接影响和决定市场利率水平,以达到货币政策目标.我国在循序推进利率市场化改革过程中不仅取得了一些成果,而且也为我国商业银行金融产品创新创造了很大的发展空间.
一、利率市场化改革
20世纪80年代以来,在布雷顿森林体系的瓦解的背景下,金融自由化的浪潮席卷世界.1993年党中央国务院提出利率市场化的大概框架：中央银行及时地按照资金供求状况调整基准利率,在这个基础之上给予各金融机构可以
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利率市场化改革主要包括以下几个方面的内容：一是利率决定权归市场所有.在利率市场化的背景下,商业银行成为了存贷款市场中利率水平的决定者,可以通过市场的供求关系进行相应的调整.二是利率决定方式的市场化.利率市场化前提下的利率不再由政府或者是中央银行决定,而是有供求双方根据金融市场的具体情况,以市场规律为指导来进行自发调节决定.三是管理方式的市场化.中央银行对利率的管理不再是通过硬性的规定来实现,而是通过货币政策的调整来从宏观上对利率进行有效的调控.
图1-图2为利率市场化改革以来存、贷款利率调整变化趋势.从图中可以看出存贷款利率变化周期略有不同,但变化趋势大致相同.从利率市场化改革以来,到2007年资产泡沫的出现,到2008年全球金融危机的冲击,到目前经济的复苏回稳,我国利率水平在此期间经历了频繁的波动调整,在迅速下降后形成了两个升息周期两个降息周期.
二、国内商业银行金融产品创新的动因
金融创新是通过改变现行金融体制或运作机制,将金融领域内部的各种不同要素进行重新组合创造新的金融工具或引进新的事物,以获取目前条件下所无法取得的潜在利润,它是在盈利动机为主要因素的推动下,持续不断地一个发展过程.金融产品创新是金融创新的先导,也是商业银行最直接、最主要的工作着力点之一.
(一)银行业内部体制和机制的改良.
银行内部体制和机制的不断完善,为商业银行创造了一个内部的压力机制,促使商业银行通过创新的手段来获取更高的利润.同时随着银行内部管理水平的不断提高和逐步改进,商业银行产品创新的考核制度也将进一步得到关注和完善,为商业银行产品创新提供导向和动力.
(二)银行业市场结构变化和监管影响.
市场结构变化和利润空间缩小是刺激银行业服务创新的另一类主要原因.随着人民币利率市场化步伐的加快,银行贷款收益率呈下降趋势,导致银行具有垄断性质的传统利润来源（息差收益）下降.另一方面受监管当局多种因素考虑的资本管制,银行资产业务投放速度将受到影响,利润空间逐渐缩小.
(三)银行业内外部市场环境的变化.
当前银行业内外部市场环境变化主要体现在直接融资对间接融资的替代效应上,从趋势看,直接融资将成为大型企业未来解决流动性需求的主要渠道,而直接融资方式的不断发展将使银行拓展有效信贷市场变得更加困难,从而对习惯于依靠放贷来赚取利润的银行构成了较大挑战.面对“金融脱媒”现象愈演愈烈的情况,各家银行为增长利润来源,加快了中间业务创新步伐,以降低各方面因素对传统业务利润空间的挤压.各种债券承销业务、理财业务、基金及年金业务以及外汇业务等的迅速发展都强有力的证明了这一点.
(四)银行业应对各类风险的考验.
随着利率、汇率市场改革不断推进,商业银行为规避利率风险、汇率风险,势必要在资产、负债和中间业务进行相应的创新来实现自身发展.同时,受内外部复杂经济金融形势和产业政策调控等因素影响,商业银行需在政策风险、产业风险等方面作出应对性安排和应急性准备,为此将更多地依赖创新来达到回避和化解风险之目的.
三、国内商业银行产品创新的现状
(一)金融产品相似,缺乏创新性.
近年来,我国商业银行创新产品的品种日益丰富,如目前各行已推出的理财类创新产品就不下百余种,但这些创新产品多以吸纳型、移植性、模仿式为主,有特色和原创性产品很少.而且,金融创新产品没有知识产权或专利的庇佑,如果某银行推出新产品,大家就会争先模仿,在竞争上没有持续性的发展,无法达到规模,并且也不能获得效益,尤其是一些经济高额投资的产品,也没有很高的经济效益.
(二)金融产品创新大多以自发式创新和任务式创新为主.
自发式创新即基于最基础单元的创新,采取自下而上方式进行,这种创新模式是基于经验、直觉或者兴趣触发的一些灵感而产生的.任务式创新是自上而下方式运作的,为国内商业银行所普遍采用,相比自发式创新而言,任务式创新加入了一定的主动管理因素.在任务式创新中,对创新任务完成度的关注远远超过对建立一个长效机制的重视,因此创新行为的“搞运动”特征十分明显；对简单数量的扩张关注远远大于对业务实际效果的关注.由于缺乏流程配合、专业性管理和信息技术支持,任务式创新产品的业务针对性和市场效应无法保障,其结果是完成了创新任务,却没有获得期望中的效果.
(三)金融产品创新研发能力不强,缺乏规划.
目前国内商业银行分行层面以下均存在产品创新管理人员缺失的情况,而且银行从业人员并不具备现代商业银行金融创新所需的知识和素养,难以适应产品创新的形势要求.此外,银行内部各个部门在产品创新规划时,更多考虑的是本部门或本专业的局部利益,导致产品创新标准化程度低,设计规范性差,先天不足使得产品的开发、管理没有系统性,影响了银行产品创新的整体协调性,短期效应十分明显. （四）产品创新工作难贴近市场需求.
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银行产品创新其最终目的就是要满足广大客户的需求,产品创新的需求信息主要来源于每天服务市场和客户的基层行,但目前基层支行尚未有真正意义上的产品创新管理部门,介于总行与支行的分行部门在产品创新工作中也缺少具体行动部门,更多的只能是做些道义上的呼吁.
(五)产品创新氛围有待持续营造.
目前基层行产品创新工作处于起步阶段,在人力、财力投入相对较少的情况下,很多员工对产品创新工作不了解、不关心,对各项产品创新工作普遍存在“完成任务”意识.总部产品创新管理工作的各项要求都需要基层行共同配合去完成,但从目前实际情况看,基层行受业务营销压力大、人员紧张等因素影响,在各类产品调研、信息分析提炼等工作开展仍不十分顺畅.
四、商业银行金融产品创新的设想与建议
商业银行金融产品创新是一把“双刃剑”.它既可以提高金融资产保值增值能力,加速金融资产流动,又可能隐藏巨大的金融风险.一旦金融链条断裂,相对于一般性金融危机而言破坏性更强,传导效应更快.在所有的创新中也越来越明显地体现着一个特点,就是真正以客户的需求为中心,因需求而创新.
(一)建立合理的机制,加深产品创新管理,加强风险控制管理.
1、将客户进行细分,有针对性的向客户提供适合的创新产品.银行不仅可以根据客户的需要来不断的推出富有个性化的金融产品,同时还能不断的激发客户的潜在需要,从而促进金融产品的发展.这样便于银行对客户的管理,并集中银行资源,以最周到的服务和最优惠的条件吸引核心客户.
2、商业银行一方面要建立有效的信息收集、反馈及处理系统,时刻追踪国际、国内金融行业的最新动态,注意学习借鉴国内兄弟行和国外银行金融产品创新的最新成果；另一方面,要清楚地认识到银行与市场之间的互动关系和影响.
3、商业银行应在银行内部成立金融产品创新机构,专门负责全行系统金融产品创新的组织领导和研究开发.在产品创新过程中,要强化创新意识和服务意识.通过强化管理,银行的产品创新就会具有积极的动力,才能及时推广创新产品.
(二)注重制度创新、管理创新和技术创新.
1、企业制度进行深化改革,对现代企业制度和现代商业银行运行机制进行深化完善,为产品创新打好根基.和员工之间保持良好的沟通机制,充分的表达和展示出每一位员工的创新思想和创新观点；深入研究金融科技工具的自控功能,确保产品创新发展的内控制度保持领先地位；积极进行技术创新,在金融产品创新中发挥出现代信息网络技术的支撑作用.
2、营造有利于金融产品进行创新的制度环境.我国仍然在社会主义市场经济体制的建立和完善过程中,大政府管辖范围很广、决定权大,基于此给金融创新活动赋予相对宽松的制度环境便很有难度,这样的现状不利于金融产品的创新.因此需要对顺应市场需求和经济规律的办法进行探索,需要将政府、市场和企业之间的关系界定清晰.这样才能够在法制基础、信用环境、制度设计和配套服务等层面的联动中形成一个鼓励创新、包容创新、激发创新的外部综合环境.
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五、结语
创新是银行追求利润的结果,而面临的激烈竞争大大加速了这一进程,创新本身也随之演化为竞争的组成部分.谁的创新赢得客户和市场最广泛的认可,谁就将成为竞争的胜出者,创新活跃期将因此而继续延续.但是我国商业银行在探寻金融产品创新的同时,也要注意相应的风险防范,在充分吸收发达国家金融创新经验的基础上精心设计、谨慎监管,才能更好的满足金融消费者和投资者日益增长的需求以及实现金融机构自身利益最大化.□
（作者单位：中国农业银行枣庄分行营业部）
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