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摘 要 ：随着国家振兴农业的战略部署快速推进,国家对三农支持的力度也不断加大,特别是对农村金融服务机构的改革不断深入发展,农村金融市场经过多年的发展,已经形成了多元金融结构,对支持三农发展起到了积极促进作用.但目前还存在着很多问题,各银行的产权制度不清晰、责任与权力及金融业务界定不清,业务办理与付息收费缺乏标准,至今没有形成完善的金融服务市场体系.研究解决农村金融市场发展中存现的问题,规划设计和理顺农村各金融机构的责任、权利和义务关系,对促进农村经济发展有着积极的作用.
关 键 词 ：农村；农村金融机构；农村市场；战略发展
[中图分类号]F832.33 [文献标识码]A [文章编号]1009-9646（2012）9-0007-02
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一、现阶段我国农村金融市场发展的现状及问题
（一）我国农村金融市场发展的现状.农村金融市场是指一切为农村经济服务的金融制度、金融机构、金融工具及金融活动的总称,并具有向证券、信托、保险等新领域的不断延伸发展的显著特征.目前我国农村金融市场主体构成有：农业银行、农业发展银行、农村信用社、村镇银行、农村商业银行、邮政储蓄银行等组成,还有长期潜伏在农村的民间借贷市场,多年来一直活跃在农村金融市场上.此外,还有一些中外风险投资公司,境外的一些金融机构也开始进入农村金融市场开展金融活动.随着新农村经济发展呈向多元化、城乡一体化、围绕城市的农村环城市化发展,原有的农村经济成分及传统以农业为主体的格局开始动摇,农村的结构发生重大变化,农村经营方向开始改变,农村以种植养殖为主导的布局开始重新划分,目前,来自各个方面的更多投资者涌向农村.在这样环境下,面对新的农村发展格局,政策还不完善,特别是农村金融市场的发展存在着政策上的差异,各银行服务对象与市场定位没有明确目标,法人治理上不清晰,产权制度不明确等问题等亟待于解决.
(二)我国农村金融市场发展存在的问题
1.农业银行随着城乡一体化的发展,涉农金融业务逐渐弱化.农村随着城乡一体化的发展,金融业务发展逐步走向多元化,中国农业银行作为农村金融市场重要组成部分,随着市场和经营的变化,涉农贷款比重呈降低趋势.据调查,中国农业银行所有贷款占整个农业贷款的比重已降至10%左右.特别是随着贷款权和财务权的上移,很多县级银行普遍只存不贷,导致农村资金供需矛盾日趋尖锐,农业银行已经弱化农村经济的金融支持.
2.农业发展银行作为政策性金融工具,支农作用受限.农业发展银行主要职责是在农产品收购储备调销等政策性发挥作用,主要承担粮棉油收储贷款业务,由于农业发展银行筹资渠道单一,得不到足够的政策性资金支持,很难为农村经济提供多元化的金融服务.
3.农村信用社因历史沉积问题,支农金融业务困难重重.目前,农村信用社在农村仍发挥着重要作用,农村信用社多项贷款余额占整个农村金融市场的比重超过80%.近年来由于农村朝着城乡一体化的方向发展,多数农村信用社开始走向商业化发展的道路,其原因是一些信用社因历史遗留的包袱,加上目前的资金规模难以支撑自身的发展,为摆脱资不抵债的局面,追求自身生存发展,信用贷款业务开始转向选择性服务,使农户获得贷款的额度不断降低,为农户提供金融服务的覆盖面不断缩小.
4.邮政储蓄只存不贷,加剧了农村金融市场资金紧张的局面.农村邮政储蓄业务功能单一,只吸收存款而不办理贷款业务,吸收和转移了一定数量的农村资金,使原本缺乏资金的农村金融供给状况变得更加拮据,因邮政储蓄银行功能的缺失,加剧了农村的金融市场的矛盾.
5.村镇银行市场定位上的困惑.由于村镇银行起步较晚,到目前为止没有明确的目标与发展方向,政策与监管部门对村镇银行业务是否计入存贷考核指标、能否开办债券投资业务、兼并重组农村存量机构及分支机构业务等尚未有明确规定.目前无法获得税收优惠政策支持,客户从村镇贷款额度不大,但要支付较高的信贷成本.
6.农村民间借贷市场的存留与归宿问题.民间借贷市场在农村存在多年,几十年来经久不衰,因办理信贷手续简便、灵活省时、中间有保人公正,所以一直延续到至今.但依据现行法律,在民间融资上是依据《贷款通则》与刑法的有关条款.“地下”借贷涉嫌非法集资,依据1998年国务院第247号令颁布的《非法金融机构和非法金融业务取缔办法》办法规定：“非法吸收公众存款”是指未经中国人民银行批准,向社会不特定对象吸收资金,出具凭证,承诺在一定期限内还本付息的活动”.另外在刑法上还有非法集资罪（非法吸收公众存款罪与集资诈骗罪）、非法套出信贷罪、擅自成立金融组织罪等法律条款亟待于修订.因上述政策法律规定,民间借贷至今没有明朗化.
金融市场本科毕业论文怎么写啊
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7.农业保险发展缓慢,承保范围小与风险加大.目前农业保险承保范围较小,主要是因为农业生产受自然灾害的影响非常大,农业保险成本与保险的价格过高,难以发挥在农业防灾减损方面的重要作用,大多数农户都没有能力承受高额的保险费用,使保险公司难以形成规模效益.保险公司大多不愿接受农业信用保险.主要是由于我国缺乏规范农业保险发展的法律和农业保险监管体系,政府对农业保险支持力度不够,化解风险的巨灾保险机制尚未建立等,尚无一套完整的政策、法律、标准予以扶持.
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8.农村金融市场法律法规不完善.由于农村地域发展的不均衡,一部分地区已经城市化,还有的已经工业化和商业化,另有一些地区仍停留在传统农业基础上,使农村金融市场发展的差异性较大.农村正规金融机构垄断经营、正规金融与非正规金融的功能错位、农村金融市场缺乏有效竞争,农村信贷市场信息不对称、信息共享机制有限、金融市场担保不足与风险较大.上述原因导致农村的相关法律阶位过低,立法存在漏洞、辅助制度配合不到位和监管错乱、监管体制与发展无序等功能缺陷.
二、借鉴美国发展农村金融市场的经验
国外农业金融体系采取以政策性金融机构和合作金融机构为主、商业银行为辅的支持体系,政府大力扶持、完善的金融组织机构、资金保障机制、农业保险体制和法律制度等.例如,美国农业金融机构是由多层次组成的：（1
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