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随着市场经济改革的深入和农村经济的发展,农业生产经营逐步向“产业化、规模化、市场化、集约化”方向发展,中小企业迅速崛起,投资规模和总体档次的不断攀升,资金需求总量愈来愈大,金融服务需求也进一步高涨.作为农村金融主力军的农村信用社应积极转变发展战略,将信贷投向进行适度调整,把支持中小企业发展作为当前信贷投向的重要服务对象和利润增长点.如何有效把握中小企业快速崛起给信用社带来的发展机遇?笔者结合当前信用社工作实际和切身体会,谈几点个人认识.
中小企业贷款缘何难
经过多年来的改革和发展,当前,中小企业经济已成为县域经济的重要组成部分,并显露出它在优化资源配置、提高经济效益以及维护供需平衡、扩大就业、社会稳定等方面的重要作用,成为县域经济中最为活跃的经济增长点.但中小企业在发展上,也不可避免地存在一些问题：
发展环境有待进一步改善.受传统思维观念影响,一些部门在履行职能时,还存在着不能一视同仁的情况,使得一些中小企业的行为短期化,投资愿望弱化.
管理不规范.受经营者自身素质、经济环境和资金条件的限制,中小企业大多处于创业起步阶段,自身实力较弱,有效资金不多,加之受文化素质影响,大多选择了家长式管理模式,经营者既是资产所有者,也是资产经营者.中小企业家的局限性、随意性往往易导致企业经营决策失误.
科技含量不高,产品单一档次低,潜藏一定周期性的经营风险.多数中小企业生产经营规模小,管理水平低,工艺水平、技术含量及设备落后,参与市场竞争能力弱,难以吸引农村信用社的资金.
部分中小企业信用观念较差,法纪意识淡薄.多数中小企业的信用,很大程度是建立在经营者个人素质的基础上.部分中小企业经营者金融、法律知识匮乏,个人素质较低,恶意逃废债务,影响了信用社对中小企业信贷营销.
财务管理制度不健全,财务信息不真实.目前中小企业受多种因素影响,存在着信息虚假现象,难以获取真实的财务信息,直接影响了农村信用社的信贷决策,从而无法对其开展信贷业务.
而对于农信社来说,受历史上中小企业信用缺失现象严重的影响,部分农村信用社对中小企业形成了一种偏见.加之目前农信社的信贷激励机制不灵活,在选择贷款发放对象上对其有种恐惧心理.
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从现行经营管理看,农村信用社对发放中小企业贷款可行性、管理性、程序性仍在探索中,还没有针对中小企业经营和发展特点制定评定信用等级,核定授信额度和创新合适的信贷品种等措施和办法.
四点建议破难关
第一,要充分认识做好中小企业支持工作的重要性.要以发展的眼光看待中小企业的生产和发展,尤其是在支持社会主义新农村建设中,中小企业作为农村经济的重要组成部分,理应列入农村信用社的重点支持对象.要充分认识解决中小企业贷款难问题的重要性,进一步拓宽经营理念,摆正市场定位,抢占市场份额,健全对中小经济的金融服务体系,支持企业做强、做大,以带动整个农村经济的持续、健康发展,实现社企“双赢”.
第二,积极培育良好的信贷文化.根据中小企业发展形势,切实改进金融服务,降低中小企业准入“门槛”,创新金融产品,探索适合中小企业发展的信贷管理办法.
首先,应当建立企业信息档案,推行贷款授信制度.县级联社专门设立公司业务部,实施公司业务集中管理,专门对中小企业独立实地调查,建立中小企业信息档案,提高工作效能和管理的科学性、规范性.
其次,要因企制宜,积极探索适合中小企业发展的信用评级授信办法,建立适合中小企业特点的评级标准,坚持“先评级、后授信,再用信”的操作流程.如：根据企业的经营规模,产品的市场竞争力和发展趋势,企业的财务状况,特别是对企业班子执行能力,法人代表的经营管理能力,信用记录,个人履历、道德品行等,建立专门的征信系统和纳入大户档案记录,实行动态管理.按规定评定信用等级,确定授信额度,按照“综合授信、分级授权、流程透明、规范高效”的原则,最大限度地满足企业的资金需求.
最后,要创新贷款品种,为中小企业“量身订做”金融产品.在风险可控的前提下,积极利用政府、社会力量,建立中心企业信用联盟,解决中小企业担保难问题；积极开展社团贷款业务,解决资本金制约瓶颈；对经营实力强的企业可以办理固定资产抵押贷款；对上规模、上档次,科技含量高、管理规范、盈利能力强的企业可以发放中长期贷款,着力解决企业贷款难的实际问题.如山东省禹城市联社推出的中小企业信用联盟贷款业务,取得了良好的经济效益和社会效益.
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第三,建立健全激励和约束机制.一是大力推行客户经理制,将那些责任心强、信贷业务精、授权等级高的贷款营销人员充实到公司业务部；二是建立激励机制,既考核贷款的发放,又要核定收回贷款本息奖惩比例,与责任人的经济利益挂钩,把贷款营销、收贷收息及贷款质量与管理者奖惩挂钩,并对考察失误与客观变化所形成的风险贷款的责任追究应区别对待,最大限度地调动客户经理工作积极性；三是建立长效培训机制,定期组织信贷从业人员培训,培养一批综合素质高的客户经理队伍,增强对企业和项目效益的分析判断能力,提高信贷营销与决策的水平和效率.
如何写企业信用毕业论文
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第四,加快农村信用社的电子化建设.要变信用社的网点优势为网络优势,加快电子化建设步伐,建立起高效准确的电子转账、支付和清算系统.此举不仅能增强服务功能,增加低成本资金,解决资金供求不足的矛盾,还可疏通结算渠道,降低经营和管理成本,提高工作效率,提升社会形象
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