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摘 要 ：保险产品是无形的,给人的感觉是虚无缥缈的.保险产品的使用价值更是难让人愿意承认,因为当你觉得保险有多么合算的时候,往往意味着跟人类的灾难是联系在一起的,这是造成国民不愿意承认,或者不愿意享受到保险使用价值的一个根本原因.
关 键 词 ：商业保险 保险意识 保险原理 保险产品 保险产品特性
在银行业发展平稳,证券业蒸蒸日上的当今中国,保险业发展的似乎并不是那么顺利.保险,银行,证券做为金融行业的“三大支柱”,为何独独对于保险,人们的看法有所不同,对保险的误解那么深呢?
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首先,三大行业的起步时间不同,保险最晚.银行在计划经济时代就成立了.证券是80年代末发展起来的,而我国的保险业在计划经济时代完全停顿,真正意义上的保险业是90年代才开始,起步上就有巨大的时间差距.其次,保险产品的内涵使用价值与银行证券产品差异极大.银行最为简单,单纯的通过存款获得利息；证券产品,则是利用价格波动产生收益.而保险,则需要全方位的理解保险产品本身的内涵及它的功能和意义,对于不同险种的保险产品需订立相应的保险合同,这一点对于国民素质要求最高.
中国人对风险的认知度普遍偏低,很多人家里有防盗门,防盗窗,但却没有灭火器,把财产看的比生命重要.大部分人抱有侥幸心理,总认为不好的事情不会发生在自己身上,我国历来有“生死由命”、“养儿防老”的文化传统,政府大包大揽的做法又让人们形成思维定势,所以多数单位和个人对风险防范采取的是消极的、回避的态度,多数国民对于“灾难”二字避而不谈,大部分人抱着讳疾忌医的思想过着得过且过的生活.大多数人压根就不相信保险公司的信誉,特别是城镇农村的,他们觉得还是自己赚钱拿到手上放在银行养老等心里踏实.另外这也是中国内需难以拉动的一个重要原因,人民有钱不敢花,可敢问一句,为何国民有钱不敢花呢?存钱到底为了什么呢?无非为了以防万一或有不时之需.害怕生病了或意外发生时去不起医院,害怕老了生活艰难.这个“怕”字不正说明了我们是缺乏保障缺乏安全感的吗?只知道理财而为什么不做一份保障保护自己和家人?直到痛了都不会想到要买保险,这正是我国国民的现状.
难道我国国民真的没有保险意识吗?其实不然,仔细想想我们养儿,我们存钱,我们理财,我们不断充实发展自己的财富正是因为我们有保障意愿,只不过大多数人没有购买保险的意识罢了.中国人的保险意识不是差,只是未能跟随着社会的进步而改变它们原有的保险意识.最重要的是它们根本没有机会去真正了解保险的本质,体会商业保险的真谛.
造成我国国民购买商业保险意识淡薄的原因有以下几点：
第一,不清楚保险的原理.保险说直白点就是一项风险管理机制,用大数法则或者概率原则,每人（商品,劳务等等）在合理范围内支出一小笔资金集合为大笔资金扣除适当管理成本和利润后按一定规则用以补偿支付某一个保险范围内事故发生后给保险标的（人,商品,劳务等等）造成的某些方面的损失,发展到一定程度后就出现了现在市场上的各类型的产品.其实保险支出应该是我们日常生活中一个必不可少的生活成本,只不过很多人还未真正意识到这一点.这就导致了购买过保险的人大部分都是人情保单,或是代理人的推销才使得接触到保险产品.相关部门应普及保险原理、保险起源、保险本质等实质性的宣传而不单是公司的形象宣传.
第二,专业人才缺失,保险代理人素质普遍偏低,而保险行业的营销方式是以保险代理人的推销为主.保险行业的门槛相对其他行业较低,仅要求初中毕业,从业考试也是每星期一考.这导致了保险行业鱼龙混杂,并成为很多无良人士的副业.加之培训方式落后,代理人从中根本没学习到保险的本质,谈何专业?在不了解保险本质的情况下很多保险业务员会忽悠客户说保险可以赚钱,这是严重的误导!不错,保险确实是一种投资方式,但不是赚钱途径.保险的投资是以小额的保费得到相应理赔金额的风险保障,只不过这项投资是无形的,是以被保险标发生约定风险为条件的.可老百姓普遍认为,投资即为简单的金钱所得,即我付出成本,你给我收益.这严重违背了保险的初衷,即保险保障功能.另一方面个别保险代理人为了一己私利在做业务的时候有夸大保单作用、误导消费者的现象,最终导致大众形成理赔难的观念,从而就不相信保险业务.中国市场需要一大批高素质的营销团队,在对各项保险险种有充分的认识与理解之后服务于国民.目前,我国开设正规保险专业的高校才几十所,严重缺乏专业的高等保险人才.如若根本改善中国保险市场,必须从源头抓起.
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第三,商业保险本身就是一种商业行为,中国有句古话叫做无商不奸.这造成国民的普遍误区,让国民感觉到保险是单纯的赚取他们的自身利益,而并在付出金钱后并没有相应的利益所得.这是由于保险的产品特性决定的.首先,保险是一种非必需的服务产品.企业和个人购买保险不是为了消费,而是为了在发生风险事故时获得经济补偿,消费者难以主动意识到这种需求,也就不会积极地去了解保险.其次,作为一种无形的服务产品,依靠专门的精算技术确定出来的保费和保额,以及其复杂的保单条款使得消费者对保险产品的性能和价格难以进行直观的评估,因而在交费和理赔时就容易产生误解,发生纠纷.而对于那些并未出险,从而未能享受到保险理赔带来的利益的消费者,则更难体会到保险的价值
第四,保险业务从业人员无薪酬待遇.由于保险业务员工资采用的是有责底薪+业绩提成的核算方式,导致其工资完全与业绩挂钩.导致国民认为我买了你多少保险你保险代理人从中拿了我的多少提成的思想.但我们知道所有与业绩挂钩的行业都是这样核算工资提成的,保险与之不同的是没有业绩没有基本工资,即不开单分文没有入账.这种工资核算制度就不可能会吸引到素质较高的业务人员.保险公司如要进行体制改革,我认为改善业务人员整体素质及业务水平是重中之重,而根本就是提高业务人员工资待遇水平,以便吸引到优秀的业务人员.
第五,政府、广播电台与电视媒介对保险的宣传力度和外国大有差异,我国宣传严重不足,不到位.各种媒体关于保险的介绍和报道,也包括保险公司广告和教科书.都可以使国民对保险形成或好或坏的概念,比如,通过保险转嫁风险到底合算或不合算,保险业总体声誉很好、一般或较差,一些保险代理人很守信,也有一些会以欺骗的方式推销保险等等.如同保险业的声誉一样,民众的保险意识也是一种公共资源.所以提高民众正面保险意识是重中之重.做为直接收益的保险公司在提高民众保
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第六,我国保险公司在设计条款的时候不尽合理、人性化特点较少,从众性心理严重 .自身产品设计上利益为重,保险条款生涩难懂,解释不够详细.把有购买保险意愿的人群因为晦涩的条款,厚厚的合同而拒之门外.原因很简单,人们总是对相对陌生的领域带有防御心理.如果保险条款在专业的前提下更加浅显易懂会有更多的人群愿意主动接触与加入进去的.
第七,国民保险意识普遍程度不高,但是随着社会的不断进步上层社会购买保险的意识逐渐变强,新闻里偶尔会报道某个知名人士的保险大单,说明国民的保险意识正在逐步提高.但是一些商业保险保费过高保险范围过于狭窄而相对应的保险理赔金额又不够高使得国民认为购买商业保险只是有钱人的游戏而与普通百姓无关.许多人也都在倡导商业保险应该更加平民化更加接地气.
第八,投保、理赔手续繁琐、不易操作.保全行为的透明性不够.保险公司服务意识差,后期服务不到位.消费者购买完保险再去咨询一些相关问题困难.
第九,国民信仰的缺失,大家都只信仰钱,很多人都是金钱的盲目崇拜者,实用主义至上,只是看中结果.所以让部分无良的保险代理人钻了想投资赚钱的空子,把保险误导为投资储蓄类的产品.
性心理本科毕业论文怎么写啊
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总之,保险公司体制不健全,位置不明确,保险市场不完善,百姓不够理性,在我国的发展时间还尚短,认知还有待提高是造成如今尴尬的局面的主要原因.但是我相信,随着保险行业的不断发展壮大,随着国家法律的进一步完善,随着新闻媒体舆论的广泛传播,随着保险代理人素质的不断提高,保险行业逐渐爆发他的能量只是时间问题.
参考文献：
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[4]周建波,刘志梅.金融服务营销学.2004
[5]王治超.保险理赔应承担更多的社会责任.2004
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