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女人爱自己有很多方式,美食华服、健身旅游、继续深造,甚至美容整形,都是女性在自己身上花钱的具体表现,然而有一种关爱却被不少女性所忽视,那就是为人生保驾护航的保险.
买保险时,钱交给保险公司,拿到的却只是薄薄的一份保险合同,比起光鲜的衣服来说,对女性几乎毫无吸引力.很多女性总想着“那些倒霉的事”怎么会落到自己身上,可一旦重病或意外来袭,面临十几万甚至几十万元的资金缺口时,等待自己的更多是绝望.还有些女性觉得保险虽然有用,但花钱太多,但要知道,很多返还型保险只是“换一个地方存钱”,同时还能拥有一份保障,而且有些保险很便宜,一年只用花几百元钱而已.每个母亲都非常爱自己的孩子,给孩子买了一堆保险,自己却毫无保障,直到体检查出问题才着了慌.其实,如果我们想活得更有安全感,把买衣服、买化妆品、买首饰的钱拿一部分来买保险,才是明智的爱己之道.
第一部：初入社会篇
当从学校步入社会,开始寻求自立,承担家庭、社会责任时,挣的钱却少得可怜,这时有必要买保险吗?
小江今年20岁,高中毕业后到大城市打工,老板包吃住,平均一个月可拿到1200元钱,她很懂事,一般自己留500元钱,其余的都寄回老家,补贴家用.家中爷爷奶奶身体不好,父母还要供弟弟上学.除去购买一些生活必需品,花少量费,小江一年能攒3000元钱.她想把这些钱留做将来出嫁时用.似乎小江没有什么余钱来买保险,尽管她没有任何保障,但是能怎么办呢?
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建议小江每月拿出50～60元,一年大概600多元就能给自己和家人提供一份有力的保障.具体安排如下：投保一份30年有效期、10年缴费、保额15万元的定期寿险,一年缴费540元,另外花128元购买一份意外保险,意外身故/残疾10万元,意外医疗1万元.这样,如果在30年内,小江因病身故,家人可得到15万元的保险理赔,如果因意外身故,可得到25万元的理赔,如果因意外受伤,保险公司还可报销1万元的医疗费.十几万甚至几十万元对一个并不富裕的家庭来说,是一笔近乎天文数字的财富,可派上大用场.
小陈是独生女,25岁,去年研究生毕业,现在一家IT公司做项目经理助理,每月收入5000元,扣除社保和个税等,拿到手差不多4000元.不过除去房租和生活费后,每月只能结余1000元.父母在老家有工作,小陈只需每年过节回去时给他们买些礼物.在小陈读中学时,妈妈给她买了10万元的重疾险和一份养老保险,小陈50岁后每月可领到500元.这两份保险的保费一直是小陈妈妈在支付.既有社保,妈妈又给买了保险,小陈还用自己买保险吗?
建议小陈每月拿出300～400元（每年约4000元）,给自己投保一份综合保险,包括20万元寿险/重疾险、10万元意外险、1万元意外医疗保险,缴费期30年.因为原有的10万元重疾保额远远不够,而单位社保是不管诸如交通事故等意外医疗费的,且门诊和住院都有报销起付线.如果生了大病,这些
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小魏也是独生子女,家在北京,有两套房,一套自住,一套出租,父母都是公务员,没什么后顾之忧,一个月挣3000多元基本全花在吃喝玩乐上,是个典型的月光族,单位有社保,父母也给自己买了足额的重疾险和意外险.她不知道自己买保险还有什么用.
建议小魏每月留出1000元购买一份养老保险,这份保险现在是锦上添花,以后可能就是雪中送炭.养老保险最大的特点就是强制性与规划性,通过这份保险可让小魏培养理财意识、养成良好的理财习惯.小魏早晚要成家,现在开始学习家庭财务规划,既是为将来提早做准备,也是为以后培养孩子的财商做功课.
第二部：家庭主妇篇
海霞、晓燕和嘉丽是中学时的好朋友,一直保持着每年春节聚一次的传统.只是她们发现,随着时间推移（已过去18年）,3个人的差异越来越大.海霞是典型的“白骨精”,一直单身的她新晋为“齐天大圣”,有房有车有闺蜜有游伴,大有一直这么剩下去的趋势.晓燕10年前就结婚了,她现在做会计,一年挣六七万元（丈夫与她收入相当）,除去供房、供孩子读书以及孝敬父母,一年也只能攒下两三万元,暑假全家花6000多元去外地旅游一次已是最奢侈的花销了.嘉丽在3个人中最清闲,老公年薪五六十万元,孩子出生后她就做了全职太太.家里买了两套房（一套有贷款）,两辆车,股票基金存款加起来大概有150万元,每年全家至少出去旅游两次.
今年聚会说的最多的就是大家的身体精力都不如前.海霞在单位体检时查出子宫肌瘤乳腺增生.嘉丽的老公因为应酬多,除了高血压高血脂,还有痛风.晓燕夫妻俩没啥大问题,但孩子却得了哮喘,时时让她揪心.提到她们的一个同学已经因肝癌去世,3个人又是一阵唏嘘.进而提到保险,海霞说除了社保,单位还给员工投保了团体商业保险,每人有10万元意外和重大疾病保险,1万元意外医疗保险,还能报销一些门诊住院费.自己几年前曾考虑购买商业保险,但这几年忙东忙西,一直没上心,现在体检出了问题,真有些后悔,应该早些投保,今年一定把保险买了.晓燕说,自己公公不到60岁就得肺癌去世了,听说有些癌症会遗传,当时赶紧给老公买了20万元大病保险,一年要缴6000元.自己只有社保,孩子除了“一老一小”社保和学校统一购买的学平险以外,也没买其他商业保险.知道保险重要,但家里经济条件不宽裕,上有老下有小,真怕以后的保费是个负担.嘉丽说,自己几年前就给家人买了一些保险,但买的不多,最近正考虑要不要再增加一些.
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建议海霞购买至少30万元的重疾保险,如果经常出差或旅游,还可增加一些意外保险,一年缴费8000元,20年缴费,对海霞来说完全没有问题.如果没有时间打理自己的剩余资金,还可考虑购买一些养老保险,毕竟将来也许只能靠自己.如果每月存1000元,也存20年,到60岁时大概可领到43万元.
建议晓燕给自己投保20万元的大病保险和少量意外保险,25年缴费,一年保费4000元.给孩子投保至少10万元大病保险,30年缴费,一年保费约1600元.新增保费5600元,对晓燕家来说也是可以承受的.
嘉丽多年没有上班,可以参加这几年才开始的针对无业人员的社保,同时对家庭现有商业保险做个整理,由于经济宽裕,可让每个家庭成员的重疾保额达到至少30万元.特别是嘉丽的老公,既是家庭经济支柱,身体又开始出问题,应该尽早增加重疾保额到50万～100万元.除此以外,嘉丽的老公还应购买一些寿险,保额至少涵盖贷款余额、孩子的教育费、家庭10年生活费以及老人的赡养支出.夫妻俩天天开车,老公还经常出差,多买一些意外险也是必要的.如果为了增强安全感,嘉丽还可为自己购买一些养老保险,缴费期不要太长,这样如果家庭有变故也不至于为以后的生活发愁.
第三部：夕阳乐退篇
小区的花园里每天都有不少老人,有的在锻炼身体,有的在聊天说笑,还有的一直陪着家里的小王子小公主.几位大妈总爱聚在一起,有时分享一下带孩子的经验,有时介绍一下自己的拿手菜,有时也说说自己的烦心事,但很少交流各自的理财经.涉及钱的事大家都很少提,毕竟在中国有财不外露的习惯.可前不久她们中的一位却被传销组织拉了去,糊里糊涂地交了5万元入会费,另一位又被卖老年保健品的公司忽悠着买了1万多元的按摩床,用了几个月也没啥疗效,家里孩子上网一查,居然是早已被外地工商局查处过的涉及虚假宣传的伪劣商品.
老年人手里多少都有些积蓄,平时退休金也花不完,加上知识老化、信息不畅、反应较慢,所以常常成了一些别有用心的个人和组织青睐的对象.而我们中国老年家庭中,一般是老太太管钱,甚至很多老伴早走了,就老太太一人生活.结果不少老太太受了骗却不自知,吃了亏也不愿声张.那么她们的积蓄究竟该怎么打理呢?
笔者建议,如果老人手里有一笔款项是长时间不使用的,在保证资金安全的前提下,除了银行的定期储蓄或投资金条外,理财型的保险也是不错的选择.例如某保险公司的一款“存本取息”式产品,在3～5年内存入本金,以后每年除分红外,还定期有固定额度的返还,最后还会把本金全部退还.这样既可实现财富的转移,老人平时手里也有零花钱,银行加息时更不用排队去取了又存.
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