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▲ 基金项目：本研究受到北京市共建项目“北京农村妇女创业的财政金
融支持政策研究”和中华女子学院校级课题“影响我国农业保险发展
的多因素研究”（课题编号：KG11-04001）资助
◆ 中图分类号：F840.66 文献标识码：A
内容摘 要 ：农业保险是一种市场化的风险转移与损失分摊机制,农户对农业保险的消费意愿决定了农业保险的认可程度.本文通过设计调查问卷,在山东省栖霞市进行实地调查,在问卷中设计影响农户对农业保险的需求主要因素,从而对农户购买农业保险的需求情况有一个大致的了解,并根据调查问卷得来数据为基础,建立了线性概率模型,对影响农业保险的需求各个因素进行了深入的分析,并为农业保险业务的发展提供实证依据,同时针对调研情况提出农业保险发展的政策建议.
关 键 词 ：农业保险 农险需求 线性概率模型
问题的提出及文献综述
(一)我国农业保险的发展概况
我国是一个农业大国, 也是世界上自然灾害最严重的国家之一.据民政部统计资料显示,洪涝、台风、旱灾、风雹、地震、雪灾、低温冷冻、山体滑坡和泥石流等灾害时有不同程度发生.2010年春季,西南5省面临世纪大旱,造成农作物受灾面积500万公顷,其中40万公顷良田颗粒无收.8月份的舟曲泥石流特大灾害造成的损失估计达4098亿元.2008年年初的一场雨雪冰冻灾害,2009年年初2011年初的两场大旱,也给农业经济带来很大的损失.因此,农业保险是有效的支持和保护农业的手段,是农业发展不可缺少的一项政策.它的发展对保障农业再生产的顺利进行,推动农业的可持续发展具有重要的理论意义和深远的现实意义.
我国农业保险自实行以来,在很大程度上改善了农业发展的环境,使得农民生产有所保障,调动了农民生产的积极性,极大地推动了我国农业的发展.但是我国农业保险经过多年发展仍处于低水平状态.导致这种情况的最根本原因是保费难筹集,农民对农业保险的有效需求不足.而有效需求的不足,必然导致农业保险范围过窄,规模狭小,很难满足保险经营所依赖的大数法则理论,导致农业保险经营者风险集中,赔付率较高,商业性保险公司无法获得直接经济效益,这就很难刺激农业保险的有效供给.在低迷的需求和萎缩的供给状态下,农业保险发展缓慢.为推进我国农业保险的发展,必须解决农业保险的需求不足问题.解决此问题一方面可以借鉴农业保险发展比较成功的发达国家的经验,在保费筹集上给予农民一定的保费补贴,另一方面可以在弄清农民对农业保险支付意愿的大小以及影响支付意愿的因素的前提下,想方设法提高农民自身的支付意愿.
(二)文献综述
国内专家对农业保险的研究大都集中在农业保险的可行性分析、农业保险财政补贴研究、农业保险保费厘定等方面,而对农户对农业保险的需求进行实证研究的文献并不多.国内学术界围绕这个问题探讨得出的代表性结论认为,农业保险有效需求不足的根本原因在于农业发展水平和农户收入水平低下（庹国柱,2003；龙文军,2003）.后续一些学者通过对不同地区影响农户保险需求因素的实证研究进一步对此做了证明（张跃华、顾海英、史清华,2005；宁满秀、邢郦、钟甫宁,2005）.有的学者甚至将农民收入水平作为制约农业保险发展的 “致命”因素.但是,也有部分学者指出,农业保险高风险、高赔付及经营技术高要求等使得保险公司对农业保险业务望而生畏,其消极经营态度造成保险产品和营销策略单一也在不同程度上制约了农户参保的积极性（宁满秀,2006）.
在对不同地区的实证研究中,宁满秀和陈泽育的研究比较具有代表性.宁满秀等（2005）以新疆玛纳斯河流域的棉花保险为例研究了农户支付意愿,其中运用的方法为条件价值评估法.他们认为农业生产波动性、务农时间长短、总耕地面积、农作物纯收入占总收入的比重对农户是否购买农业保险具有很强的统计显著性影响.农户从事农业生产的时间越长进行田间管理的能力越强,积累的生产经验也就越丰富,抵抗风险的能力也就相应地提高,因此,购买农业保险的可能性降低,二者表现为负相关关系,宁满秀还认为户主年龄与是否参保是正相关的.在农户年龄问题上,陈泽育等人（2008）则认为户主年龄与参保意愿是负相关的,户主年龄越大,越不易接受新生事物,对农业保险的支付意愿越低.
本文根据对山东省栖霞市农户的抽样调查得来的数据,运用Eviews5.0软件建立了线性概率模型,认为影响农户购买农业保险的因素有收入、户主年龄、户主的文化程度以及政府补贴的力度和农户对农业保险的认知程度.根据模型可以看出,农户的收入、文化程度以及农户对农业保险的认识程度这些因素都与农户参保的概率呈正相关的关系.
山东省栖霞市农业保险的发展概况
目前山东省栖霞市有小麦保险、养殖保险、苹果种植保险,由于山东省栖霞市以苹果闻名中外,苹果产业为其核心产业,年产苹果120多万吨.农民收入的80%来源于果业,但自然灾害的频繁发生却给农民的增产增收蒙上了阴影.2007年初,山东省烟台市选择在苹果种植面积较大的栖霞市开展苹果种植保险试点,探索建立农业保险政策体系.在政府“政策引导,行政助推”下,参保农户本着“自主、自愿,应保尽保”的原则缴费投保
农业保险类有关论文范文
本次调查涉及山东省栖霞市3个乡镇,分别为亭口镇、西城镇、松山镇,调查对象有山东省栖霞市农业部门领导、各个乡镇的村干部、当地农民.此次问卷调查发放120份,回收有效问卷100份.针对农民对农业保险的需求、认识情况等做了较为细致的统计.被抽样的有27户参加了农业保险,占抽样总体的27%.由于本次调查涉及的3个乡镇投保率分别为西城镇25%、松山镇18%、亭口镇12%,因此本次抽样结果能够保证可以反映该地区的典型农户家庭的选择意愿.
(一)调查群体的基本情况
在本次回收的100份有效问卷中,存在男多女少的问题,但男女比例相差不大.此外,还对受访者的年龄、受教育程度、家庭收入等多项个人特征进行了调查和统计,结果如表1所示.
从表1可以看出： 79%的被调查对象年龄在40岁以上,以中老年人口为主,这与当前大量的年轻农村劳动力外出务工有关；被调查对象受教育程度较低,初中或初中以下文化水平的占79%,本科及本科以上学历者为0%,这个结果基本与该地区的农村人口总体学历较低的特征相吻合.根据有关资料显示,该地区小学及以下学历人口约占33%,初中学历约占45%,高中约占20%,大专占1%,本科及以上学历占1%.这将增加农业保险知识普及的难度,针对此情况,在宣传过程中应使用大众化的通俗易懂的宣传方式；73%的被调查对象家庭年收入在 1 万元以上,其中6%的家庭年收入在3万-5万元.
(二)自然灾害的损失程度
据统计资料显示,山东省栖霞市是一个自然灾害频发区,自然灾害具有如下特点：一是种类多,龙卷风、冰雹、霜冻、干旱等灾害均有发生；二是旱灾害频率高,新中国成立以来,共发生旱灾31次；三是灾害交替发生,龙卷风常发生在4-5月,冰雹灾常发生在 2-4月和7-8月,旱灾害四季均有发生.从调查数据可以看出,95%的被调查对象认为自然灾害给他们造成的损失比较大或者很大.
(三)农民对农业保险的认识程度
由调查数据来看,农民对农业保险认知程度偏低,3个地区中,82%的被调查对象听说过保险,完全不知道保险的仅占18%,并且部分农户还购买了保险,比如车险等.但对农业保险,只有49%的被调查者听说过,且多为村干部,但是没有人购买过农业保险,还有51%的农户不了解农业保险.
制约农民参加农业保险的因素分析
(一)农户的家庭收入情况
农户家庭收入情况可能对农户农业保险的需求意愿产生两种作用相反的影响,一种是正面的影响,即家庭收入水平越高,农户对农业保险费用的承受能力越强,因缴费困难而不愿意购买农业保险的可能性也就越小.而另一方面,较高的家庭收入使得农户在购买农业保险时顾虑较少,因此在充分了解农业保险的优势后,更容易成为购买农业保险的潜在人群.
(二)家庭主要劳动力年龄
农村的主要劳动力的年龄主要集中在30-60岁之间,在这一个年龄段的农户家庭收入都比较高,有一些观点认为,在这一阶段随着年龄的增长参保概率可能会增加.而60岁以后随着年龄的增大,农户意愿参加农业保险的比例可能会随之不断地降低.有两种原因：一是农户年龄越大观念就越有可能思想保守,不易接受新生事物,仍旧保留着靠天吃饭的思想；二是60岁以上的农户劳动能力下降,收入下降,参保的积极性也就不高.
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(三)家庭主要劳动力的文化程度
随着文化程度的提高,愿意参加农业保险的比率也逐渐提高,总体呈现上升趋势.主要原因在于随着教育程度的提高,农户对于农业保险的功能与作用以及重要性的理解程度也更好.
(四)农户对农业保险的了解程度
为了研究农户对农业保险的需求意愿水平,那么了解农户对农业保险的了解程度认识情况就十分有必要.总的来说,随着对于农业保险了解程度的增加,愿意参加农业保险的比例也随之增大.同时农户对农业保险的了解程度与政府的宣传力度有很大的关系,政府采取一些浅显易懂的方式宣传农业保险,有助于农民加深对农业保险的认识程度.
(五)政府补贴
商业保险公司具有盈利性,农业保险所固有的高风险、高成本、高赔付等特征,必然使得农业保险的保费很高,而农民的经济承受能力却很有限.高额的保费只能使广大农户对农业保险望而生畏.
(六)以往面临的风险状况以及损失程度
农业保险的主要功能是分摊农业的生产风险、弥补农业的生产损失.如果农户所在地区面临的风险很小,损失微不足道,那么农业保险在此地区就没有存在的必要.所以,农户以往面临的风险状况和遭受的损失程度对于农户的农业保险需求意愿有着重要的影响.
山东省栖霞市农户农业保险需求的实证分析
(一)数据来源
本研究的数据通过2013年2月对山东省栖霞市农户进行随机抽样问卷调查得到.此次问卷调查共发放120份,实际有效的问卷为100份,被抽样的有27户参加了农业保险,占抽样总体的27%.此次问卷调查设计的问题主要涉及农户的家庭收入、参加农业保险的意愿、受灾情况、政府补贴情况、参保的制约因素等.
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(二)模型选择及变量说明
由于本研究旨在分析影响农户参加农业保险的因素,因此在数据分析中选用了线性概率模型：
ins等于β0+β1age+β2age2+β3log（inc）+β4edu+δ1konl+δ2kno
通过实证结果可以得到各种影响因素对农民参加农业保险的概率的贡献,即农户的年龄、家庭收入受教育年限以及对农业保险的了解程度,具体如表2所示.
(三)实证检验结果及分析
实证检验结果如表3所示.
Ins等于-2.88+0.036age-0.000287age2+
0.179log（inc）+0.0484edu+0.127knol+ 0.685kno
1.年龄因素的分析.从实证结果中可知,年龄的一次项和二次项均在17%的显著性水平上不显著,特别是年龄的二次项,在34%的显著性水平上依然不显著.因此,可以说年龄并不显著地影响农民参保的概率,特别是年轻人与老年人在是否选择参加农业保险方面并无显著性的区别.
2.收入因素的分析.实证结果反映出收入因素是影响农民选择的较重要因素之一.由此可见,要提高农民参加农业保险的积极性,增加农民收入是十分必要的,这就需要当地政府根据当地的实际情况发展经济,要对农村经济社会发展给予更多的关注和多方支持,对农业给予更多的关心和政策倾斜,对农民给予更多的关爱和充分理解,确保中央关于加强农业和农村工作的方针政策真正落到实处,从而使农民收入有效增加.农民收入的提高是发展农业保险高效发展的有利前提,也是农业保险发展的基本条件.
3.教育因素的分析.实证结果反映出受教育程度对农民是否参与农业保险有显著性的影响.通过对实证结果进行简单的计算,可以得到受小学教育的农户选择购买农业保险的概率仅为0.288,而初中毕业的文化水平将使这一概率提高50.4%,若高中毕业则将会提高151.2%,若为大学毕业则购买农业保险的概率提高168%,达到0.77,即有极大可能性购买农业保险.受教育年限这一因素主要反映的是对农业保险的接受能力和理解程度,当地政府要想提高农户的参保意识,除了要加大当前九年义务教育力度,还要加强对农户的教育.比如定期开办文化知识培训班,有顺序地组织农民参加,开阔农民的眼界和思路,这样会使得农民在接受新事物时更加容易.
4.对农业保险认识程度的贡献.在模型中,对农业保险的认识程度采取的是比较的方法,以农户对农业保险“不了解”为参照组,模型反映出的结果是：农户对农业保险认识程度加深为“了解一点”时,在17%的显著性水平上,与农户对农业保险“不了解”对是否参加农业保险没有区别.而当农户对农业保险的认识程度由“不了解”加深为“了解”时,则农户参保的概率就会较之“不了解”时有非常显著地提高.由此可见,对农业保险的认识程度在参保中起着很大的作用,但如果农民只了解一点点,则根本达不到促进购买农业保险的作用.
针对这一问题,农业保险促进委员会应及时编印农业保险宣传资料,使农户充分了解农业保险的政策、条款、责任范围、交费标准、赔偿标准等规定.新闻媒体应通过新闻报道、跟踪报道等多种形式宣传农业保险的意义、开办形式、业务流程, 形成立体化、全方位的宣传攻势.试点乡镇可以通过开展保险知识宣传专题晚会,组织专题讲座的形式积极配合宣传工作.
综上所述,农户参加农业保险的意愿与农户对农业保险认知情况、收入、文化程度三个方面密切相关.农户对农业保险认知情况越高、文化程度越高,则农户购买农业保险的意愿强烈.而且从模型中可以看出,农户对农业保险的
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