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【摘 要 】分红型保险在世界上存在有200多年的历史了,但在中国寿险市场中出现的时间并不长,虽然还属于新生事物,但是迅速赢得了中国人的喜欢和认可,这些主要取决于分红型保险独具的优势.本文主要探讨分红型保险的长期理财规划策略.

【关 键 词 】分红型保险 理财规划 策略

提到保险,人们首先想到的就是解决养老、疾病、医疗、意外等基本保障.而分红险不仅具有一般保险产品的保障功

关于管理费用类论文范文资料能,同时多了一项附加功能――分红.分红型保险的客户可以参与分享保险公司的经营成果,得到一定的红利分配.分红型保险是在传统险种的基础上推出的一种新产品,简单来说,除了得到保险保障之外,分红保险的客户还可以参与分享保险公司的经营成果.保险公司在实际经营过程中,如果产生了可分配盈余,且对盈余进行分配,就是我们平时所说的红利.

一、分红型保险的投资特点

分红型保险的资金由保险公司的投资专家进行投资,这就是很安全的一层保障.当投资回报率高于预定的回报率时,客户可以得到红利分配；当投资回报率与预定的回报率相同或者较低时,保险公司依旧按照合同约定的承担保险责任.也就是说,分红型保险的投资风险是由保险公司承担的.目前市场上一些具有投资功能的人寿保险产品,其客户可能享受到保险公司专家理财到来的投资回报,但同时还要承担保险公司资金运作的风险,甚至是投资损失.而客户购买分红型保险是一种不用承担风险的投资.

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目前的分红原理有两差分红、三差分红和四差分红,各家公司运用较多的是三差分红,也就是分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余.

死差益.死差益指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率,即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余.利差益.利差益指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的.盈费差益.盈费差益指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余.由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用,而费率一经厘定,不能随意改动.但寿险保单的保障期限往往长达几十年,在漫长的时间内,实际发生的情况可能同预期的情况有所差别.一旦实际情况好于预期情况,就会发以上差益,保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户,这就是红利的来源.由此可见,分红型保险的红利不仅是来源于保险公司资金的运作产生的回报,还有来自保险公司加强核保与经营管理带来的死差益和费差益.分红型保险红利来源的广泛性使分分红型保险红利来源的广泛性使分红型保险的红利的取得较其他各类投资型入寿保险的投资回报更稳定.

二、分红型保险的长期理财规划策略

选择业绩优良、投资能力强的保险公司.分红险的红利来自保险公司的总盈余,保险公司的投资收益情况对于分红产品的分红状况至关重要.只有当保险公司的投资收益和企业经营状况良好时,客户才能享受到一定比例的分红,所以一定要购买业绩优良、投资能力强的保险公司的分红产品.

关注保险公司的分配体系.买分红险后能获得多少公司的经营利益与各保险公司的分配体系关系密切.保险公司的可分配盈余一般作为年度红利的分配基础,而总盈余中的剩余部分（即未分配盈余）的处理,又因公司的不同而有所不同.现在市场上的各种分红产品一般都只有年度红利的分配,例如新华人寿保险公司推出的“红双喜”,不仅有年度红利,还将公司的未分配盈余拿出来,以终了红利、抚恤金的形式在客户发生满期、退保、身故时付给客户.

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三年期缴费的分红险更受欢迎.现在分红险的品种很多,目前市场上最受欢迎的是三年缴费或者五年缴费的分红险.因为缴费期特别短,不必担心10年、20年缴费的能力,用三年的年终奖金就可以解决.而且这种分红险其返还多样化,基本上是每三年返还一笔固定收益作为生存金；然后到了某一固定年龄,如65岁、75岁或者80岁等,集中返还一笔收益作为祝寿金,基本上是超额返本.然后,每年还可以享受保险公司的分红.

钱少慎买.消费者在投保分红保险时,应该向业务员了解退保时要承担什么样的法律后果,一些业务员往往回避这一点.其实,投保人在退保时,保险公司往往会按照规定,从投保人缴纳的保险金中扣除保险代理人的佣金,以及保险公司的正常经营成本,剩下的才是投保人的“现金价值”.经济条件达不到一定程度的消费者,最好慎买该产品.因为这类人往往没有过多的剩余资金,一旦资金周转不灵、急需用钱提前退保或者出现保险收益低的情况时,其代价往往会超过自身的实际承受能力.

参考文献：

[1]刘初旺.人寿保险产品所得税制度设计的三种模式及中国的选择[J].经济研究导刊,2009,（27）.

[2]李国栋.应对分红险保单红利征收个人所得税吗[J].涉外税务,2006,（09）.

分红型保险的长期理财规划策略参考属性评定

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[3]王延斌.关于分红险分红所得征收个人所得税问题的探讨[J].上海保险,2006,（03）.

相关参考资料：