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建议增加部分重大疾病险和意外保险刘女士工作不够稳定,建议购买一些养老保险；儿子尚小,不必购买太多保险,可适当购买意外保险.

家庭情况

王先生,32岁,某公司高级业务主管,年收入15万元,1997年购买养老保险5万元(交费20年),重大疾病险2万元(交费20年)、意外伤害险2万元、意外医疗险5000元.

妻子刘女士,29岁,公司职员,年收入5万元,2003年购买重大疾病险5万元(交费30年)、意外伤害及医疗险各1万元.

王先生父母均为退休教师,今年60岁,各有退休金15000元／年,并享有基本社会保障.

今年年初,王先生夫妇喜添贵子.一家五口现居住在一起,房屋为2004年所买,价值54万元.

具体资产负债及收支状况如表1、表2所示.

理财目标

(1)置业计划：20年后购置一套价值150万元的别墅.

(2)子女培养计划：幼儿园费用2万元,后期教育费用15万元.

(3)赡养费：双方父母的医药费用2万元／年.

(4)创业计划：妻子刘女士打算5年内创业,需要启动资金50万.

财务分析

这一五口之家属于有中国特色的典型家庭结构：上有老下有小,三代同堂.

从资产负债表中可以看出,该家庭的资产状况还是很健康的,只有数额不大的房贷.家中四人均有较完备的保险保障,家庭收入也较高,但家中主要经济来源依靠王先生,在长期项目上(如房产、子女教育费用)开销较大,家庭风险承受能力一般.因此一方面要争取开源,另一方面要提高资产收益率.

从资产结构角度来分析,投资占现金资产比例为71％,说明家庭投资意识很强.但其中股票投资占比76％,与其家庭风险承受能力不符,需要对投资组合进行调整.

理财建议

保险

案例中,家庭年收入合计23万元,一般来说,年保费支出占年收入10％比较合理,建议适当增加保险.两位老人已有社会保险,现在因年纪较大已不大适合购买商业保险：王先生作为家庭经济支柱,工作压力大,

子女教育计划

选择基金定投作为子女教育金储备.为追求稳健收益,建议选择一只债券型基金,假设每个月定期定投500元,平均年收益率预计为5％,18年后的本金与收益的总和是174601.01元,足以实现理财计划.

现金盈余

扣除保险支出、教育储备金、必要生活费用后,王先生家庭每月还有较多结余.这部分资产可以用来应付短期生活支出,比如双方父母的医药费2万元等.建议同样以定期定投的方式,将现金结余投资于股票型基金或积极配置型基金.

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创业计划

建议谨慎创业,初次创业最好选择启动资金少、自己熟悉和感兴趣的项目.该家庭目前有流动资产大约70万元,50万元初始创业资金占到了家庭现有现金资产的71％,一旦创业失败可能会影响正常的家庭生活.建议用其中15万元投资基金,使其在5年内增值到50万元.中国经济目前正处于高速增长阶段,A股市场也是空前的繁荣.这15万元的投资计划可适当激进一些,尽量最大限度去分享当前牛市收益,比如选择投资风格相对激进的股票型基金产品,年收益率目标为20％,5年后本利金额基本可以达到投资目标.

置业和养老计划

流动资产70万元,除去创业计划用去15万元,现有55万元需要重新配置,以实现理财目标.未来的理财目标主要是购买价值150万元的别墅以及20年后夫妻双方的养老问题.

为筹足这些费用,建议用10万元购买收益稳定、风险较小的债券型基金,增加投资组合的稳定性.假设年收益率为5％(平均回报率),则20年期满可实现26

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用10万元购买指数型基金.中国A股16年来平均收益率22％,投资指数型基金可以规避掉其他非系统性风险.如果年平均投资收益率为8％,那么20年后到期本利为46.61万元.

将25万元用于积极性投资.建议股票、开放式股票型基金、封闭式基金等高收益产品都配置一些.预期平均年收益率在10％以上,20年后到期本利可以达到168.19万元.

留出10万元作为应急资金,以防意外情况发生.这部分资金必须保证很好的流动性,建议选择活期储蓄或购买货币型基金(货币型基金年收益率在15％左右).

如上述理财计划可以顺利执行,夫妻双方20年后将拥有约250万元的流动资产.在购买一套价值150万元的别墅之后,仍有约100万元可作为养老金.在支取养老金的过程中,养老金的本金可以进行低风险投资,这样,夫妻二人将会有一个比较富足的晚年生活.

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