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近期,国务院副总理李克强关注起私人医疗保险市场,他在党刊《求是》中撰文指出,政府应当“积极发展商业医疗保险”并“助推基本医疗保险和商业医疗保险的整合”.
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尽管李克强的评论激起了媒体和医疗保健专家的兴趣,但他的观点在早前就被提出过.在1996年的第九个五年计划中,中央政府就首次提到为了补充中国重要的公共医疗保险而发展私人保险业.同时,胡锦涛主席和温家宝总理在近些年也强调了这一行业的重要性.
尽管获得了高层的关注,但行业规模依旧不大且尚不成熟.高层人士近期的言论是否意味着发展私人医疗保险以补充公共项目的强烈意愿?或者,是否这仍旧只是高层的政策风向,并没有具体的实施措施?
产业成长
清科数据库的统计数据显示,2011年VC/PE角逐医疗健康市场热情不减,2010年中国医疗健康领域共披露了132起投资事件,投资金额累计达到13.03亿美元,投资金额和案例数双双达到历史新高,而2011年前三季度投资金额的累计值,则更加体现出了颠覆性的增长,1至9月所披露的投资金额达到35.24亿美元,这一数值,达到2010年全年的2.7倍.
从产业的规模来看,仅考虑以医药和医疗设备/器械为代表的医疗健康制造业的产值规模,2010年1～11月就达到1.17万亿元,同比上年增长25.19%；2011年上半年的产值规模则为7465亿元,同比增长24.49%.
清科研究中心分析师肖认为,医疗保障体系覆盖面不断扩大是医疗健康产业投资的重要基石和增长动力.
受益于城镇化、人口老龄化、全民医保带来的医药消费市场增长,医药流通市场在近几年经历快速增长,2001年至2010年,医药批发市场规模从1705亿元增长到6536亿元,复合增长率16.1%；零售终端市场也从343亿元增长至1724亿元,同期复合增长率达到19.6%.清科研究中心认为,在政策推动和上下游产业发展的带动下,医药流通市场在未来还将保持着稳定的增长.
公共投入
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艾意凯咨询公司中国业务主管陈玮（Helen Chen）女士和咨询顾问林艳艳（Yanyan Lin）女士在调查了中国新兴的私人医疗保险市场后,提出了她们的建议.
中国居民目前的医疗福利主要来自公共项目.服务于城市职工、城市居民以及农村合作社的三大项目为中国人民提供了基本的医疗保险,其覆盖范围从2005年仅占总人口的24%激增到如今的90%以上.这主要是得益于中国政府2009年推行的医保改革,投入资金达到了1351亿美元.
虽然基数比较低,但中国私人医疗保险的范围也在扩大.目前,该市场服务着中国约7%的人口,并且在过去10年间以平均每年27%的速度增长着,令人惊讶.人均保险支出在过去10年增加了10倍.私人医疗保险在医疗保健基金方面扮演着愈来愈重要的角色,尽管在这方面的支出仅占医疗保健总支出的2%还不到.
市场上医疗保险计划的数量也得到了增加,从2008年的300个左右增加到了如今的1000多个.这些计划中,大部分是补充医疗保险（除了政府补贴外,对住院费用的部分支出）的补充,或者是重病保险（一次性向患重病投保人付清保额）.然而,除此之外,保险产品的种类很有限.
尽管私人医疗保险正在中国迅速增长,但很少有人会说它已经“一飞冲天”.即便如此中国目前还是有一些主要趋势,预示着这一市场的未来一片光明.中国老龄化的人口、不断延长的寿命、持续的城市化进程、不断增长的个人收入以及人们对保险概念的意识不断增强,这些都是推动医疗保健支出的因素.
瑞士再保险公司(Swiss Re)去年所做的调查显示,中国的年轻人与2009年所做的那次调查相比更加不愿意承受风险.72%左右的受访者表示,他们正计划在明年购买寿险或医疗保险产品,同时有54%的受访者担心患大病时的医疗费用要全额现金支付.即便是2009年对医疗体系改革后,这些担忧还是存在的.严重疾病在中国正变得越来越普遍.例如,癌症发病率预计在2010年到2030年间每年平均增加1.2%～5%,这意味着每年被诊断为结肠癌和肺癌的新病例人数分别达到60万和100万.
多数中国人都没有治疗这些疾病的经济能力,即便是在公共项目的帮助下也是如此.现在,在很多城市中,那些在城市保险项目中的市民可以享有重病社会保险补贴,但是它往往无法满足所有人,且补贴不足.多数城市对进行针对性癌症疗法或慢性肾病透析前治疗的病人不实行补贴.在二三线城市,多数公共项目还要病人自掏腰包支付透析治疗的费用.这些情况让病人和他们的家庭苦不堪言,同时也为私人医疗保险和特种险创造了填补市场空缺的机会.
地方政策
政府意识到了这些空缺.自1996年以来,政府一直在强调私人医疗保险,视之为对公共项目的必要补充.地方政府按照中央指示,联合私人公司推出了试点合作项目.这些项目正在蓬勃发展.像福建和重庆这样的一些地方政府允许私人保险公司管理公共项目.这能让政府利用私人公司在利益分配设计、投保人数和保险资金管理方面的专业经验,同时还能利用它们的资金.反过来,私人保险公司则得到了加强它们自身品牌的机会,向消费交叉销售保险产品.
当地政府还为医院和私人保险公司之间的合作牵线搭桥,为当地私人保险市场的发展铺平了道路.最常见的合作方式是即时索赔的项目,即在病人出院前就把账单结清.无锡、天津两市,以及河南、山西、
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有时,地方政府会投资补充医疗保险.例如,自1997年以来,厦门市就为所有城镇职工提供补充商业保险,最高社保支付限额（53000元）上调至每年平均每位病人15万元人民币,其中10%统筹支付.
公共医院也在努力使医保和支付制度标准化,这样的改革将以另一种方式,即通过提供更多有力的数据用于分析及未来的比例设定,使私人医保市场受益.
国家卫生部2009年发布了112个临床治疗路径管理目录,使治疗标准化,并形成有关病人特点和流行病学的丰富数据库.
保险公司热衷于利用这个不断增长的市场.目前,除了中国10大寿险保险公司之外,10大财产险公司中有7家也提供私人医疗保险.所有这些公司都在努力加强它们的私人医疗保险产品.中国人寿于2004年在四川德阳试点了其自有的即时赔付险种,而到2009年这一险种已经覆盖到了400多家医院.公司于2010年称,公司将在未来2至3年时间里把这一险种推广到整个网络.平安保险公司、中英人寿保险有限公司、中国人民保险公司以及泰康人寿保险公司都已经推出了类似的项目.
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此外,越来越多的国外保险公司正在涌入中国,同时也带来了必要的专业技术和经验.目前,28家国外保险公司已经渗入中国人寿保险市场,尽管这一领域的主导者依旧是像中国人寿和平安保险这样的国内保险公司.
许多全球医疗保险公司的高管都纷纷强调中国市场的极度重要性.保诚保险2011年与复星国际联合建立了一家人寿保险合资公司,这是非国有人寿保险公司在中国的第一笔交易,而同时,澳大利亚保险集团和德国安联各自购买了渤海财产保险公司和中国太平洋保险公司的股份.美国医疗保险公司和英国互助协会都在积极寻找合资伙伴.
共享财富
艾意凯咨询的陈女士和林女士认为这一市场存在很大机遇,虽然她们也承认在增长面前存在很大障碍.她们估计,中国的私人医疗保险市场将在未来12年时间里年均将增长10%～26%,2020年的市场规模将达到270亿美元至1111亿美元左右,消费者的意识、不断增加的收入和税收优惠等有利的政府政策,将推动这一增长.
尽管如此,国外保险公司、私人投资者和业内的其他公司都必须认识到若干挑战.首先,目前提供的产品都十分相似,而且竞争主要集中在价格,从而增加了保险公司失败的风险.此外,目前保险公司的数据库很小,这使得它们难以利用更加完善的数据统计技术来构建新产品.最后,当前医疗体系的激励机制鼓励处方药,从而使治疗成本缺乏控制,使得私人保险公司的运营成本更高.
充满变数
未来,中央和地方政府是否会推出新项目以发展这一市场并消除障碍吗?果真如此,它们会支持什么项目?国外保险公司和医疗保险专家如何支持、影响并从这样的项目中获益?
在陈女士和林女士看来,不同的市场参与者所面临的机遇也是不同的.本土保险公司应当寻求方法,改善它们的产品,向更广泛的人群提供基本补充保险,而且特险种和综合险种要充足.国外保险公司应当考虑通过与当地公司合作运营它们在中国的业务.保险公司还可以和省级或市级政府合作,提供精算业务和索赔管理中所需的专业技术和数据.
而制药和医疗设备公司可以和保险公司形成联盟,为病人教育做出贡献,推荐经济有效的治疗方案,提高病人对药物或设备的认识,并把它们的价格设定在病人可以承受的范围之内.医疗服务公司可以为医院或保险公司提供与IT相关的专业技术.
中国会形成私人医疗保险市场吗?答案是肯定的.会不会马上形成?不会.陈女士和林女士认为,但是那些准备发挥影响并对中国迅速发展的市场所带来的机遇加以利用的公司,有望取得成功.
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