摘要：为了更好的促进社会主义新农村建设，立足于服务“三农”的农村中小金融机构在中央政策的推动下发展迅速。目前，农村中小金融机构在我国银行业起着举足轻重的作用，但未来发展的危机也不少，作为支农主力军，农村金融机构应要积极改变，适应社会发展，革新服务手段以更好地服务农业发展。关键词：农村中小金融发展现状一、农村中小金融机构发展现状2015年6月5日中国银行业监督管理委员会在具体调查，广泛征求的前提下，发布了《农村中小金融机构行政许可事项实施办法》，简化了行政许可的要求和审批过程，加强了机关工作效率和能力。但对于农村业务员的专业知识大多没有经过专业培训，对金融的理解仅限于存贷，这也决定了农村机构的发展局限，具体的表现就是机构业务少，存贷功能不够，营业点覆盖不广，信贷商品几乎没有等。资料显示2014年底，国家农村中小金融机构主要以农合社为主，广泛分布在各乡县，但大多乡县营业点不足，大型金融机构占据城市放弃乡镇，中小金融机构有因为自身先天不足，导致水平依旧不及城镇。据西南财大和农行共同发布的《中国农村金融发展报告2014》显示，在农村中，普通家庭的信贷可得率大约是27.6%，国家平均水平为40.5%，在72.4%的普通家庭中，有大半家庭未去银行办理业务，有9.8%的农村家庭向银行申请但被拒绝。二、农村中小金融机构发展问题（一）底蕴不足，抗风险能力弱这些年国家政策对农村金融倾斜使农村金融得到了较好的发展，农合社等金融机构经营状况也一片大好，有些优秀的农合社已经开始筹建农村商业银行，但在这些巨大的推动下不能掩饰的是农村中小金融机构整体规模不足，如盈利方面极大的依赖农业，工业基础相对薄弱；对农田建设，农械自动化的进步不足，天气因素使贷款风险增大等都会妨碍农村中小金融机构的发展。（二）业务种类少，电子化建设滞后由于我国农产品市场地域特色明显，导致各地金融机构业务种类比较单调，对于本票支票类业务，信用卡，投资理财等业务上面与城市相比差距巨大。同时农村金融机构自身内部电子化建设程度普遍都较低，这也导致农村金融机构对新业务的扩展不如城市快捷，严重制约了农村中小金融机构的未来发展。（三）营销模式改变，盈利风险增加传统农村中小金融机构全年营业收入的百分之八十五以上都是农业贷款利息收入，但随着农村信用合作社做大做强转型农村商业银行，为了迅速扩大企业规模，部分农商行减少中小企业和个人客户的服务质量，转而与大型商业银行争夺大客户，但结果往往不容乐观；部分成功的农村商业银行个人客户贷款超过企业的一半以上。（四）市场竞争加剧，缺点被放大随着农村经济的繁荣，各大商行和股份制银行业打算重新加入农村，这使得农村金融市场竞争愈演愈烈，农村中小金融机构缺乏专业人才，业务较为单一，信息获取通道不足等弱点将会进一步放大，这对于农村中小金融机构是一个巨大的挑战。（五）体制转变不到位，改革瓶颈初现农村金融机构的蓬勃发展，使一批农村信用合作社有能力改制为农村商业银行，但商业银行存在的股东大会，董事会大多没有完善，权利基本全在银行行长手中，这使得投资者并不看好农村金融市场的发展，极大的阻碍了农村中小金融机构的发展。三、农村中小金融机构发展策略（一）狠抓内部控制建设要使农村中小金融机构在未来的金融浪潮中站稳脚步，首先要有一个良好的内部环境。因此，各机构应将工作重心放到内部的管理与服务上，建立完善的内部规章制度并严格执行。其次，完善电子化系统，坚持技术与管理齐头并进的原则，优化企业内部各类应用系统以提高工作效率，统计分析大数据建立适应环境的模型，针对性的开展各类业务。（二）加速企业转型升级对于目前农村金融机构单纯的要做大做强的思想，我们应该加以改进，对目前农村金融机构只注重农业贷款业务的本质，我们要逐渐改变，对于目前农村中小金融机构不注重客户二次开发的意识，我们要努力培养。将做大做强的思想改为做优做精，企业的审查重点关注在工作效率上，更加关心银行坏账，同时依托市场打造自身的优质产品使企业由规模效益转化为质量效益。（三）加快财务管理转型农村中小金融机构应当加快转变传统的财务管理模式，将人治改为法制，建立全面的理性的财务管理模式，全面管理企业经营成本和经营预算，加快电子化管理进程，提高工作人员能力。对于利率市场要做出足够的准备，完善自身的利率定价机制，开发利率衍生产品，避免因为国际利率变化带来的风险，强化企业对利率走势的判断能力，及时转移可能发生的市场风险。（四）优化服务能力农村中小金融机构应当建立自己的企业文化并大力宣传，同时加强员工的素质教育，有计划的开展讲座，提升员工的业务水平。强化员工的计算机能力，完善电子服务渠道，加大人才引进力度，然后优化员工操作系统，提高服务效率，将业务水平跟紧互联网金融的发展步伐。（五）强化人才培养对于国内包括农村金融机构来说，盈利能力与风险掌控能力是有直接关系的，银行是否成功就看风险管理能力，而农村中小金融机构将要接受的是商业银行和股份制银行的加入争夺。因此，企业需要不断开阔自身的眼界，引进人才革新管理制度，打造完善绩效考核制度，培养有创新意识、管理水平、专业特长的复合型人才，为企业转型和管理提供优秀的人力支持。四、总结近些年来，中央对农村中小金融机构的政策倾斜越来越大，各级政府对农村经济的发展也越来越重视；国务院给予农村中小金融机构关于税收减免在内的一系列优惠政策，各级政府也帮助农村中小金融机构置换不良贷款，这些举措更是为农村信用合作社的发展铺平了道路。因此，我国农村中小金融机构依然会立足服务三农，使我国农业产量提高，农名收入增加，农村生活稳定。将“三农”问题是列为国家稳定工作的重中之重，促进农村中心金融机构的发展有利于稳定经济、活跃市场拉动需求的重要作用。参考文献：[1]徐华.从历史的视野中探寻中小金融机构发展之路[J].浙江金融，2009（3）.[2]李克川.利率市场化对我国中小商业银行的机遇和挑战[J].经济论坛，2013.
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