【摘要】在互联网金融发展的背景下，对于商业银行来说，生存与发展的环境发生了变化，在一定程度上冲击到传统业务的开展，影响了银行的整体效益，不过也给银行的创新带来了机会，有利于推动银行的优化转型。对于建设银行来说，如何进一步应对互联网金融带来的挑战，及时抓住机遇，创新银行的金融发展战略，是建设银行未来战略规划的重要方向。本文简要概述了互联网金融的相关定位，分析了互联网金融发展下对建设银行带来的机遇与冲击，并进一步提出建设银行互联网金融发展战略的相关建议。
【关键词】互联网金融商业银行影响建议
在市场经济发展与互联网技术变革的推动下，金融市场上的互联网产品日益增多，互联网金融发展模式的出现与流行使得金融市场发生了极大的变化，冲击了传统金融业的发展。随着时间的推进与社会的进步，互联网金融不断向金融市场渗透，给传统商业银行生存的环境带来极大的挑战，使得整体金融市场的竞争更加激烈化。而对建设银行来说，要想在激烈的市场中占据一定的市场份额与市场地位，就需要结合自身银行建设与规划的相关情形，积极研究出适合的互联网金融发展战略，来顺应时代发展的潮流，从而促进银行的长久发展。
一、互联网金融发展的相关概念
（一）互联网金融的含义
互联网金融作为近几年新发展的产物，对于它的定义还没有一个统一的界定，学术界与企业界从自身的角度出发，纷纷提出自己对互联网金融的理解。从狭义的角度来说，互联网金融既包括了电子银行等传统的商业银行借助于互联网技术来提供的一些创新的金融服务，又包含了一些互联网企业借助于网络的发展而向金融客户提供的第三方金融服务，如P2P、支付宝、余额宝、微信支付等。而一般来说，互联网金融主要指的是通过互联网技术来开展融资、交易等金融业务的一种金融模式，是一种在互联网发展下，互联网技术与金融服务相融合创新而形成的金融服务模式。这和传统商业银行所提供的信贷等间接的融资模式有所不同，也不是资本市场上直接提供的融资模式，而是互联网思想与金融相融合的一种创新。
（二）互联网金融发展模式
就当前来说，互联网金融发展的模式可以简单的归结为以下几种方式，即第三方支付平台、融资平台与网络投资。以第三方支付平台为例，所谓的第三方支付平台主要是指符合一定信誉标准和金融实力的公司与商业银行进行合作，在电子交易平台上，向电子商务的收付款人提供一个交易的中介平台。而融资平台下还可以划分为三个小部分，分别是小微贷款与消费贷款、P2P（PEERTOPEER）平台贷款、众筹。融资平台主要是拓展客户的融资渠道，满足他们的资金需求。网络投资也是互联网金融的一种模式，由两个主要部分构成。一部分是P2P以及众筹平台融资的资金的提供者。另一部分是网上的货币市场的基金。
二、互联网金融模式发展对建设银行的机遇
（一）有利于拓展银行的发展空间
近几年来，金融市场蓬勃发展，再加上互联网技术的创新，有力的推动电子商务的繁荣发展。从数据上来看，2015年全国电子商务市场上的交易规模达到了18万亿，同比增长了36.5%，屡创新高，电子商务具有极大的市场潜力，市场规模也逐步扩大，这为建设银行互联网金融战略的发展提供了一个良好的市场。对建设银行来说，需要抓住这一市场机遇，结合自身的经营情况，逐步发展出适合的互联网发展战略。
（二）有利于降低银行的运营成本
信贷业务是商业银行的一项重要业务，同时也是银行经济利益的重要来源，对经济增长以及优化资源配置具有重要作用。不过，商业银行传统的信贷业务所需要承担的成本较高，风险也较大。而在互联网与金融市场融合发展下，银行与客户直接可以通过互联网进行必要的信息交流，减少沟通的成本。此外，借助于计算机技术的发展，能够通过大数据来分析客户的信用等级和风险等级，与传统的分析方式相比，在一定程度上能够降低风险分析以及信誉分析的成本，从而建设银行就能够强化对成本的控制，更加合理的进行资源配置。
（三）有利于增加银行的非利息收入
从建设银行的角度来说，在互联网金融的背景下，非利息收入的增加是一个明显的优势。建设银行不管是选择和电商平台合作，还是自己拓展互联网金融战略，都有利于打破传统业务的局限，获取更多的客户和客户信息，扩大银行中间业务的发展空间，来发展出更多的市场。在互联网金融的推动下，建设银行能够与互联网金融参与者进行合作，对业务中的信息流、物流和资金流就行优化整合，在发展银行核心业务的基础上拓展出更多的延伸业务与金融产品，提高银行的服务质量。此外，建设银行还能利用电商提供的数据资源，挖掘出更多的客户信息，从而促进银行业务的营销效率的提升，增加银行的非利息收入。
三、互联网金融发展带给建设银行的挑战
（一）冲击银行的价值实现
从当前来说，在经济的发展下，金融消费者的需求更加多元化，对金融服务的质量要求更高。再加上互联网金融模式的发展，能够提供更加快捷、低成本、高服务的金融产品，而影响了以建设银行等为主的商业银行的盈利模式。以余额宝为例，余额宝的出现一下吸引了大批的客户，客户许多的闲散资金都直接存入余额宝进行投资，减少了银行活期存款的业务量，使得银行存款总额下降，在很大程度上冲击了建设银行的发展。此外，互联网金融模式的出现还影响了商业银行的中间业务的收入。如阿里巴巴不断的拓展自身的功能，逐渐的延伸到担保、简易交付、代收保险等原本商业银行的中间业务，而互联网贷款业务的迅速发展，特别是P2P的发展，促使互联网贷款产品越来越多，更是影响了银行贷款业务，使得银行的个人贷款业务的市场进一步萎缩，在一定程度上分割了银行的利益，影响了银行的发展。
（二）冲击银行支付的主导地位
在互联网金融模式的发展中，第三方支付、微信支付、财付通以及支付宝的快速发展，弱化了以建设银行等一批商业银行所能提供的支付功能。微信支付、支付宝等第三方支付公司崛起的速度十分的快，以社交媒体与网络交易网站的大量的客户资源为基础，展现出高效的资金处理方式、快速便捷的资金处理功能、低成本的交易费用以及良好的客户体验等等优势，快速的占领大量的市场地位，拥有大量的忠实客户。毫不夸张的说，现如今一部手机就能够出门走遍天下，要进行交易的时候，只需要拿出手机扫一扫足以。而这也直接的反映出微信支付、第三方支付的崛起，弱化了客户以银行为主导地位的支付体系，削弱了商业银行在金融市场上的支付地位，商业银行来说，是亟需要解决的一个棘手问题。
四、建设银行发展互联网金融战略的建议
（一）制定信息应用战略，提高信息优势
在互联网金融快速发展的背景下，信息成为银行和金融企业竞争的一个重要因素，也是一项重要的资源。对建设银行而言，要走出适合自身发展的金融发展战略，就应该重视信息的价值，树立信息管理观念，结合先进的计算机技术，制定出信息挖掘与应用发展的计划。对建设银行来说，银行要想获得进一步的发展，就需要加强对信息的挖掘与分析整合能力。如建设银行可以打破各个业务之间的信息界限，提高信息的共享程度，提高信息在业务营销与研发等层面上的应用程度。此外，建设银行在制定信息长期发展规划的时候，需要拓宽银行收集信息的渠道，提高信息在银行管理、营销等环节的应用力度，真正发挥出信息的作用，加大建设银行信息资源的配置力度。
（二）建立健全网络平台
在互联网金融的发展下，市场上讲究的是一个“快”字。所以，建设银行在发展互联网金融战略的时候，需要提高构建全功能网络平台的速度，改变传统封闭的、自我开发与发展的方式，而是转向共同合作、相互发展的模式。如在商务上，建设银行需要提高与互联网金融企业之间的合作速度，构建一个金融产业链式的电子商务平台，来满足客户的需求。在金融方面，特别是对信贷业务而言，建设银行也要提高探索的步伐，加快与第三方支付企业、P2P平台等非金融机构的合作进程，来提高自身的服务质量与水平。
（三）创新金融产品的开发
建设银行的互联网金融发展战略，需要不断的完善现有的金融产品，提供多样化的选择来满足客户的需求，从而增加银行的收益，对建设银行来说，可以选择与第三方支付平台进行合作，如用投资者的身份参与到第三方支付企业的管理中，结合各自的发展优势，来充分发挥出第三方支付平台的作用，不断进行金融产品的创新，从而抢占市场先机，促进建设银行能够实现自我优化转型。
（四）打造一支高素质的互联网金融队伍人才
高素质的人员对于建设银行来说，是推动其顺利发展的动力，也是创设互联网金融战略的重要推力。从当前来看，建设银行还是更加侧重于对经济、金融方面的素质人才，银行中同时具备计算机能力、管理能力等方面知识的复合型人才较少。为此，需进一步提升建设银行人员的素质，来满足互联网金融发展的需要。对建设银行而言，在人才招聘的时候，要增加复合型人才的岗位，积极引进各种人才。此外，银行还需要加大人员的培训力度，提高对金融业务的处理效率，强化员工的技能，从而构建一支战斗力强、高素质的人才队伍。
五、结束语
通过上文的分析可知，在互联网金融发展的背景下，建设银行既面临严峻的挑战，又面临着一定的机遇。因此，建设银行应该积极的抓住互联网金融发展带来的机会，抓住创新的时机，提高信息收集与整合的效率，强化自身的人才队伍建设，加强与非金融机构之间的合作，从而探索出适合自身的互联网金融战略，以适应新时代的要求，实现建设银行的长久发展。
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