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今年7月份四大国有商业银行的汽车消费贷款余额达到了创纪录的1409亿元时,车贷这个巨型蛋糕终于露出了“尖尖角”.面对如此诱人的蛋糕,谁人能不动心呢?已在中国苦苦等候了多年的大众、福特和通用汽车三家国际金融服务公司尤为如此.
10月3日,中国银行业监督管理委员会颁布《汽车金融公司管理办法》,并于当日开始施行.有专
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本刊采访了大众、福特和通用三家汽车金融服务公司,获知了三大国际巨头在中国开展汽车服务贸易的运作构想.
中 国市场上有10%的汽车是通过贷款购买的.如果和那些贷款售车率为60%～80%的国外市场相比,在中国发展汽车信贷潜力就显而易见了.作为汽车信贷行业的领头者,大众、福特和通用汽车金融服务公司都宣称,“将为中国的消费者提供一流的汽车信贷服务”.很显然,信贷可以使更多的中国消费者买得起汽车.比起一次性付款购买汽车,贷款购车将使消费者们获得更高的资金回报率.另一方面,通过这项服务,将有更多的中国消费者有能力购买汽车产品,使汽车生产者也可以以此扩大业务.
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大众公司最大化提供金融服务
德国大众在中国有一个雄心勃勃的计划――斥资184亿人民币建立中国-大众汽车工业.184亿,这些钱怎么花?
上海大众汽车销售公司副总裁罗德涵在接受记者采访时,详尽的描述了计划的细节：主要的资金花在服务贸易方面；包括建立品牌,服务网络、业务管理系统、售后服务、金融服务等项目.首先要在中国树立大众汽车关于品牌的理念.
罗德涵认为,强大的品牌不仅要有好的产品,高的质量,涵盖了关怀与用户的亲近.同时品牌有一种激情,激发人们对这个品牌的向往,另外还有两个因素：一个是环保,一个社会的责任.强有力的品牌理念和手段包括售后服务的理念,营销理念,策略理念和营销网络及营销手段,都必须提高.
罗强调,金融服务在汽车营销里是非常重要的一部分.大众公司有自己的金融公司,而且已经开展了工作和在中国的业务.大众希望在不久的将来与中国的金融企业或者是银行开展合作,对大众在中国的用户提供金融支持.
金融服务是个大的概念,金融服务包括许多小的服务措施:可以通过金融贷款以及后续的服务,也可以完全根据用户的需求和经销商对厂家的需求,来设计金融服务的项目,确保在整个营销里,金融方面的需求都能得到满足.
有金融服务的支持,消费者开始购车时就会从各个方面体会到一个好的购车环境.包括为什么买这个车,买了以后可以享受什么样的售前、售中、售后服务、金融服务等等.到那时一个真正良性循环的汽车市场将在中国土地上建立起来.
罗德涵介绍,我们提到的金融服务是最大限度满足用户需求的金融服务.通过对不同的汽车用户的不同需求,提供不同的服务,如果用户喜欢一个产品,他手里又没有足够的资金时,他可以通过金融支持,以确保他喜爱的产品能够最终购买到.作为厂家来说,也会设计出各种金融服务来确保用户在选车时不会由于资金的问题而不能够买到自己喜爱的车.
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福特公司 借钱放贷
福特公司与德国大众的思路不一样.
关于在华开展业务的两大问题：钱从何而来,怎样贷出去?福特汽车信贷公司北京首席代表詹国栋指出,目前在中国开展汽车融资服务遇到的困难,可分为内部和外部两个方面.内部方面,汽车信贷要求有严格的风险控制,这就要求信贷人员通过严格的培训,充分了解授信标准才能够灵活的进行信贷决策.
福特信贷公司的资金来源将是国内的银行和资本市场,而不能像国内一些财务公司那样依赖集团的提供.目前国际上的许多银行同汽车金融公司合作共同进行汽车消费贷款.作为专业化的汽车金融公司,福特信贷比银行更了解属于汽车产业的经销商的需求和客户的需要,做到真正专业化的服务.同时国内银行在从事汽车消费信贷业务的经营成本也很大,面临较大的行政管理的挑战.这一点将有待于同国内银行的进一步合作与沟通.外部方面,问题主要有：中国目前个人信用系统的不健全；利率没有市场化；地方执行法律效率等问题.这些都有待于市场的进一步成熟和国家法令的健全与完善.
他分析了美国和中国在汽车金融服务方面的不同和中国应该做出努力的地方.
美国金融机构根据其是否具有吸收客户存款业务而分为两大类：1、具有存款业务的金融机构；2、没有存款业务的金融机构.汽车金融公司属于第二类.在美国,汽车金融公司可以在资本市场上筹集资金（发行商业债券或其他负债形式）,其资金成本由汽车金融公司的信誉等级来评定,不由政府决定.同时在美国,对于不同信用等级的客户可以有不同的贷款利率.信用好的客户可以享用较低的利率购车,而信用差的客户则需要高利率才能帮助汽车金融公司规避风险.在中国,利率是固定的,客户只要符合贷款需求,均得到相同的服务待遇.
美国有非常发达的个人信用体系.汽车金融公司能够通过网络迅速地获取客户的信用信息,快速地做出决定,使顾客能够享受更快更方便的服务.在中国,客户的贷款申请需要通过经销商、保险公司和银行的层层审核、批准,使手续变得复杂繁多.中国应该尽快完善个人信用体系,使客户不仅在汽车贷款,在其他如住房贷款等金融服务中也能充分受益.
关于在中国是否选择合作伙伴的问题,詹国栋先生没有直接回答,他暗示,中国关于加入WTO的条款里有允许汽车金融公司在中国可以以全资拥有的形式成立.福特汽车信贷公司在全球大多数市场都是以独资的业务架构来运营,因此希望在中国也采取这种相同的业务模式.他指出：相比合资的方式,独资的方式比较适合贯彻福特和福特信贷公司一致的经营理念以及提高管理效率,从而达到长期稳健的经营目标.
通用公司建立中外合资信贷公司
通用汽车（中国）公司金融服务总监李树可向记者介绍了通用金融公司的现状以及未来在华的投资计划.他说,通用汽车公司金融服务公司（GMAC）成立于1919年,是世界上最成功的金融机构之一.开展的业务主要有汽车贷款、金融抵押、房产抵押投资和保险.公司在全球40个国家和地区为800万客户提供服务.自公司成立81年以来,GMAC在全球范围内已为1.5亿辆汽车提供了超过1万亿美元的贷款.目前,GMAC在全球拥有860万宗汽车贷款合同.
李树可表示：我们计划联合一家熟悉中国本地市场的一流金融机构,在中国建立第一家中外合资汽车信贷公司,结合通用汽车金融服务公司丰富的经验,为消费者提供更多、更便利的汽车信贷服务选择.
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针对通用公司在华开展汽车金融服务需解决的主要问题时,李树可认为,在中国汽车信贷尚处于起步阶段.直到1998年中国政府才允许国有银行从事汽车信贷业务.很多基本设施和相关法规还不完善.“不过,我认为随着中国汽车销量的增加和人们对于个人信贷的态度转变,中国的汽车信贷业务将会快速发展.”
他强调,在中国发展汽车金融业务必须认识到以下几个方面的因素：
中央银行对利率有严格的控制, 目前汽车信贷的担保多为非汽车本身,比如现在的担保主要是保险公司,经销商（零售商）,银行存款或者是固定资产.而要使汽车信贷业务真正为消费者接受,汽车本身作为担保的做法必须是常规的.其他诸如降低保险费用等也是非常重要的；风险管理的评估体系还很不完善；贷款的很多条件及过程,特别是赎回方式非常复杂,已成为重要障碍.
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