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【摘 要 】自20世纪下半叶以来,金融衍生工具因为投资人创造了令人嗔目结舌的财富,成为了华尔街的香饽饽,也进一步推动了华尔街作为世界金融中心地位的确立.但是,自2008年全球金融危机爆发
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【关 键 词 】信息披露；金融消费者；保护制度
一、澳大利亚金融消费者保护制度
2008年7月1日,澳大利亚将银行和金融服务督察机构、金融行业申诉服务机构和保险督查服务机构合并为全国金融督察服务机构.澳大利亚金融督察服务机构是一个独立的争议解决服务机构,由澳大利亚证券和投资委员会比准成立,2009年1月1日,澳大利亚信托争议处理中心和保险经纪争议处理有限公司分别成为金融督察服务机构的分支机构.
在不能直接与金融服务提供者解决纠纷时,金融消费者和小企业向该金融服务督察机构的独立裁判人员寻求免费、公平和易得的争议解决途径.这一外部的争议解决途径作为一个法院程序的替代性解决方案,是建立在金融服务提供者参与的基础之上的.金融服务提供者与金融消费者之间可以通过协商解决争议和纠纷.金融督察服务机构帮助金融消费者提高公众意识.金融督察服务机构的独立争议解决程序涵盖银行、信用、贷款、财务计划、投资、股票经纪、基金管理、集合退休金信托等金融服务领域里德消费者投诉.通过金融督察服务机构处理纠纷是消费者可供选择的替代纠纷解决方式,若在消费者与金融服务提供者之间存在纠纷,消费者可以无需将问题诉诸法庭,而可以通过金融督察服务机构来排解纠纷.
金融督察服务机构只有在：（1）是由持有参与“外部争议解决计划”（“外部争议解决计划”是由澳大利亚证券和投资委员会批准设立的,金融服务提供者只有加入了“外部争议解决计划”,成为了“金融督察服务”的成员,其与金融消费者之间的争议纠纷才可以提交由金融督察服务机构处理.任何在澳大利亚执业的金融服务提供者都可以申入该计划.目前,全澳大利亚已有3000余金融服务提供者加入该计划,成为了“金融督察服务”的成员）的银行和其附属机构提供的金融服务产生的；（2）消费者是个人或者小企业；（3）争议金额不超过28万澳元.
保险公司、信托基金与金融消费者之间的纠纷
例外.
对于消费者与保险公司之间的争议,只有在下列情况下,金融督察服务机构才会受理消费者的投诉：（1）持有参与“外部争议解决计划”的保险公司保单的金融消费者；（2）持有参与“外部争议解决计划”的保险公司保单的受益人；（3）特定的小企业；（4）特定的客户.
人寿保险争议最高金额不得超过20万澳元,对于每月都从保险公司领取保险金的争议最高金额不得超过6万澳元,对于其他保险服务的争议最高金额不得超过15万澳元,否则,金融督察服务机构将不受理该投诉.
对于消费者与信托基金之间的争议,必须满足一下条件,金融督察服务机构才会受理消费者的投诉：（1）是由参与“外部争议解决计划”的信托公司和金融服务提供者提供的金融服务产生的；（2）消
费者是个人或者小企业3.损失不超过28万澳元.
二、启示与借鉴
目前我国衍生工具市场经历了初步形成、停止整顿和规范发展三个阶段,随着2010年股指期货交易的正式推出,我国衍生工具市场将进入新的发展时期,但目前我国金融商品立法仍较落后.此时从发达国家学习先进理念和经验对我国金融市场自身的发展可谓有百利而无一害.
其一,在全球性金融海啸退去后,世界范围内兴起了一波对金融监管制度、对金融消费者保护制度的反省与改革.有一些声音提出在现有的框架下基础上,进行补漏,譬如我国台湾地区曾经有人提出将金融消费者保护纳入《消费者保护法》的适用范围.对此,也听到了辩驳的声音,认为投资与消费概念有别,若将投资金融商品行为纳入《消费者保护法》的适用范围,恐怕会对消费者保护制度体系造成混淆,对金融商品的监督管理和对金融消费者的保护应该有专业法规规范.
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的确,在传统学说中投资者与消费者之间存在着明显的区别,认为要将生活消费与金融消费区别开来,但是现实生活中已将生活消费和金融消费结为一体,这就为“金融消费者”的概念提供了可能,最终世界上越来越多的国家和地区开始接受和采用金融消费者的概念.欧盟在这方面则走的更远,《金融工具市场指令》（MiFID）将投资者分为三类：（1）零售客户；（2）专业客户；（3）合格的交易对手.并以这种分类为基础,以信息披露制度为核心构建了行之有效的金融消费者保护制度.
不论是将金融消费者保护纳入《消费者保护法》的适用范围亦或是由专业法规来规范此类问题,目前我国《消费者保护法》对消费者“为生活需要”的界定都已逐渐显现出了诸多弊端：金融消费者在购买金融衍生工具或接受金融服务的过程中权益受到损害,无论是消费者的自律性组织还是消费者权益保护的行政部门（工商行政管理局）都暂时不能接受金融消费者的投诉.引进“金融消费者”的概念,学习欧盟对投资者进行分类的做法,对于我国解决金融市场中产生的纠纷、加大对金融消费者这一弱势群体的保护提供法律支持.
其二,澳大利亚将其金融服务督察机构定位为独立于消费者和金融机构的第三方独立机构的作法也非常值得借鉴.这种中立性的定位使得金融服务督察机构的处理结果更加公正,更易为各方所接受.因此,金融服务督察机构是一类独特的替代性的争议解决制度.
当然,如何在金融机构和金融产品消费者之间保持平衡仍将是一个值得注意的问题,忽视了对消费者的保护会使金融产业的发展失去其群众基础,如何在保护消费者权益的情况下,不影响金融企业的金融创新和效率也是一个艰巨的课题.
参考文献
[1]邢会强．澳大利亚金融服务督察机制及其对消费者的保护．金融论坛,2009,（7）．
[2]我国台湾地区．金融商品适用消保法?消保会：不宜.中央社,2010-05-09．参见http：//news.省略/politics/0,5244,11050202x132010050900475,00.．
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作者简介：黄婧菲（1987-）,女,江西南昌人,江西财经大学法学院民商法硕士研究生.
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