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摘 要：文章阐释了农信社金融生态环境的基本含义,以及对于当前城乡经济发展的重要意义,然后就农信社现在存在的普遍问题进行了探讨.以及针对所存在的问题提出了相应建议.
关 键 词 ：金融生态环境 环境缺失 环境重塑
信用社金融生态环境是指为农村、城乡经济社会的发展提供良好į
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一、当前农信社生态环境建设存在的问题
随着经济社会的发展,金融环境的建设已经逐渐成为影响金融资源之间配置的一个重要因素,金融作为经济资本的核心,良好的金融生态环境作为基础,是有利于发挥其核心作用的,笔者基于对恩施地区农信社金融生态环境情况的调查,认为存在以下几个突出问题：
1.农信社经营环境不协调
由于历史原因造成的,城乡经济发展不是很协调,一些地方还很落后.作为基层经融机构的农信社以服务"三农"为宗旨,对三农经济的发展和投入已经做出了很大的努力,但由于自身条件的局限性,还不能完全满足三农经济的发展与需要.其主要原因有,一是我们农信社的竞争力不够,农信社筹集资金上难度越来越大,成本也越来越高,无论从硬件上还是软件上与其他金融机构相比其差距还很大.二是,农信社没有在人们的心目中树立良好的企业形象,一些个人和企业对农信社存在一些歧视因素.三是,由于是基层的金融机构,这些客户的收入水平,资金的周转困难,还款能力低,不良资产等一系列问题都严重的影响了农信社的发展.四是农信社在相关的法律机制上还不够完善,在很多问题上是依据《商业银行法》的条款在执行,在执行的过程中有些不适应.
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2.农村宏观经济发展不容乐观, 经济环境先天不足
金融是由经济决定的,农信社金融生态环境必须要有一个稳定的经济发展环境,他是一个必要的前提.在当前,城乡经济发展的过程中其二元经济结构模式依然存在,农业仍然是农村经济发展的基础,整体上来看其发展态势不容乐观,一些问题还没有从根本上解决,农民仍然是弱势群体,其地位也没有得到改变.农业发展慢、农村基础条件差、农民弱势就必然决定了金融生态环境的发展具有双重性质即高风险和高投入.一方面在贷款这个方面额度不是很大,而且还有一定的限制,交易成本高也较高,直接导致了农信社运行成本相应的上升了,另一方面,周期长,收回较慢、投入较大、预见性较差等这一系列特点阻碍着农村金融生态环境的发展.与此同时,农民们在信息知识上很是缺乏,没有相应的信息指导,在抵御风险上没有相关的经验.在目前经济社会发展的过程中农村在保险上又是严重的欠缺,原来具有政策性质贷款条件的,现在已经不存在了,大部分由农信社自己去承担责任,从而也就加剧了农信社在经营上的风险.
3.农信社信用管理滞后, 信用环境缺失
作为金融机构必须要一个良好的信用环境,如果没有良好的信用环境,那么金融机构就没有存在的价值和意义.因为金融生态环境的关键因素就是信用环境,在现阶段农信社的信用环境有一部分很是缺乏诚信意识,只知道贷款,不知道还款,只知道权利,不知道义务,还款意愿不强,一些企业和个人又没有严格按照国家的财务制度在执行,信息披露不够准确,不够及时,欺上瞒下,这样一来信用社就很难以掌控资金的流动和投入,从而也就带来严重的风险防范.信用社的征信系统还在完善之中,对客户的相关信息没有进行明细登记和备案、更没有及时的跟踪管理和评估,在客户流失的过程中,信用社也没有对自己的行为进行认真的反思和总结,对内部员工没有一套行之有效的惩治措施,即使有也是形式.信用环境的缺失将会严重影响金融机构的稳定与发展.
4.农信社评议机制欠缺
农信社金融市场在运行的过程中管理机制没有协调好,其主要原因是,一是信用社的监督管理机构的侧重点仅仅局限于机构的表面上,其实质上的金融监管没有落实到位.二是,金融机构的监管职责分离,人行和银监会也很难以掌控,其监管地位也在下降.三是,在某些方面还不能完全脱离政府上的管控.信用社在金融生态建设上具体的评价指标体系还不完善,没有形成一套良好的评价体系,尤其是在地域经济、法制环境,诚信文化发展等方面都是完全按照城市金融生态发展的理念在进行,但对农村金融生态发展没有做出明确的界定,还停留在一些理论的探讨上.从而使其农村金融生态的发展一直没有得到良好的改善.
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二、对农信社金融生态环境发展的对策
为了加快城乡经济发展的速度,农信社在金融生态环境发展上必须发挥自己的功能和作用,用环保理念服务于城乡经济的建设,深深的扎根于基层,努力地成为支农服务的主力银行,坚持走可持续的发展理念,找准适合自己发展的道路,为此提出以下建议.
1.创新金融服务, 拓宽业务经营领域
农信社在基层具有得天独厚的优势,营业网点较多,广泛的客服资源,这些都是无形资源.同时,与当地政府以及其他经济组织之间有很强的的合作关系,进一步加强了对客服的了解与沟通.这是其他金融机构不具有的条件,也是我们农信社在发展过程中形成的一个特色.于此,在新农村建设的过程中,我国农村经济已经加快了发展,必须利用自身的优势结合当前的形势提升服务理念,只有这样才会有更好的出路.农信社要敢于创新,敢于与时俱进,努力拓宽自身业务的发展,寻求一批高端客户,开发金融新产品.把农信社自身的优势发挥出来,逐步把服务功能完善好,加强对农信社的规模和资金实力的投入,只有通过完善和加强对区域经济的建设和服务,才能更好地把服务于三农的宗旨做好,进而才能达到互利共赢的效果. 2、加强社会信用制度建设,不断改善农村金融生态环境
信用制度是金融行业的关键点,没有一个良好的信用制度,银行业是无法发展,所以要加大农信社的信用制度建设,对那些不讲信用的行为要采取严厉的措施并且给以相应的惩罚.在完善信贷方面,要进一步加强对信贷系统的监督与管理,把信贷和储蓄存款要很好地结合起来,充分利用好这些资源.严格审核贷款的操作流程,对一些讲信用的个人和企业给予奖励和宣传,逐步形成一种良好的信用理念.根据地区经济发展的需要来进行融资建设,这样就会减少一些不良贷款的比例,并且把金融信用环境的建设作为各级部门考核的一个方面.对一些金融信用等级差的地区、企业进行整改,并采取必要的措施.同时,要加强司法部门的司法协助,逐步完善农信社的合法权益,对一些金融案件要给予优先立案、优先审理、优先执行.对重大案件要重点查办,为农信社的发展保驾护航.
3.加强农村信用社经营中的风险及其控制
农信社在改革过程中要把风险控制好,防范与化解经融风险是对内控制度的完善,同时也是农信社资产效益性、流动性、安全性等全面发展的需要.农信社必须建立良好的内控管理制度,并且把这些制度落到实处,确保各项金融法规和相关的制度等措施得到全面的实施.把各种金融风险控制在可控的范围之内,把矛盾解决在萌芽状态之中,确保业务稳健的发展.目前农信社还有很多历史遗留的问题,需要迫切的解决,消除历史包袱.否则难以实现一种可持续的发展状态,风险管理和体制改革也不能落实到位.农信社在体制发展的过程中还需要政府部门的大力支持和帮助来化解农信社的遗留问题,尤其是一些不良贷款,在处理不良贷款的过程中必须要有一套行之有效的措施和方案,让不良贷款转危为安,在必要的时候可以采取特殊的方式来实现不良贷款的回收率.此外,也希望地方政府多多给予支持和帮助.如加大对三农的投入和一些政策性的补贴.
4.推进农信社金融法治建设和人才培养步伐
现代金融发展的过程中其中最关键的一环就是人才梯队建设和金融法治建设,这是农信社发展的核心要素,湖北省农信社在金融法治建设和管理上正处于初步阶段,要建立一种可持续发展的生态金融环境还需要一些时间,在农信社法治建设的过程中,必须要加大金融的监管力度,进一步规范经营管理行为,摆脱在体制、政策上的不良因素.农信社在管理上、贷款上以及很多内控制度上都不是很健全,缺乏制约机制,当然也还有很多主观原因造成的.因此,对农信社的监管力度的重点因放在对中高层管理上,要把内控制度以及各项责任制度落实到位,要让他们认识到合规理念对金融生态发展的重要性,正所谓：不以规矩,不成方圆.对前台一线员工要加强相关的合规培训以及技能培训,把合规意识放在工作的每一个环节之中.自去年以来湖北省农信社在不断地加强农信社法务人才的培训以及风险管理人才的培训,已经取得了良好的效果,作为农信人时刻要以主人翁的心态牢固树立合规意识,建立一种新型的企业文化,真正的让农信社的各项规章制度以及相关的管理制度发挥作用.
总之,农信社以农为本,为农服务.全省农信社的制度在变、环境在变,但服务城乡、三农的宗旨始终没有变.各地农信社全力支持城乡经济建设,致力于打造"支农服务的主力银行"、"小微企业的伙伴银行" "客户自己的银行"大力积累支农资金,加强信贷投资与管理,帮助客户致富奔小康.积极地发挥杠杆作用,加强农业特色产业基地的建设.做中小企业和乡镇建设的"天然盟友",使信用社成为城乡三农发展的坚强后盾.把金融生态发展理念植根于每一个农信人的心中.为此,相信农信社的明天一定会更加富有生命力.
参考文献：
[1]杨文进 《和谐生态经济学》[M]中国财经出版社 2011.2
[2]徐 新 《当好县域金融主力军支持县域经济大发展》[J] 2012.2
[3]熊学萍,何 劲,陶建平《农村金融生态环境评价与影响因素分析》[J] 2013.2
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作者简介：周文质,1979年8月,男,湖北省恩施市,恩施市航空路信用社,硕士研究生,（2010级马克思主义基本原理）,马克思主义与当代中国社会发展.
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