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[摘 要]随着全球化的不断推进,金融风险正在引起人们更多的关注.全球化下的金融风险具有模糊性、全球扩散性和平均分配性等特点.当前,我国金融发展中还存在着金融制度不健全、金融风险意识较弱、金融监管力度不大等问题,这些问题将可能会导致金融危机的发生.为了有效地防范全球化进程中的金融风险,必须强化金融风险意识,深化金融体制改革,建立有效的金融风险管理机制,构建全球金融风险治理模式,探索金融风险的保险之路.
[关 键 词 ]金融风险；金融风险意识；金融风险管理机制
[作者简介]何宏庆,延安大学财经学院教师,陕西延安716000
[中图分类号]F830.99 [文献标识码]A [文章编号]1672-2728(2009)10-0034-03
随着全球化进程的不断加快,金融业在国民经济中的地位也显得尤为重要,与此同时,金融风险也日益凸显.因此,客观认真地分析当前我国金融风险的现状、成因,及时有效地防范和化解金融风险,遏制金融危机的发生,显得尤为迫切.
一、金融风险的含义与分类
金融在一个国家经济发展中占据非常重要的地位,许多国家的经济衰退及其引发社会危机和政治危机都是金融风险长期积聚的结果.处于经济转型期的中国,经过30年的改革开放的实践,金融已成为国民收入的主要分配手段；同时,国民经济的各种矛盾也集中地反映在金融领域,产生巨大的金融风险.
所谓金融风险(financial risk)是指金融机构在经营过程中由于宏观经济政策环境的变化、市场波动、汇率变动、金融机构自身经营管理不善等原因,在资金、财产和信誉上存在着遭受损失的可能性.根据金融风险来源.可把金融风险划分为以下种类：(1)信用风险(credit risks),是由于借款人或市场交易对手的违约(无法偿付或者无法按期偿付)而导致损失的可能性.几乎所有的金融交易都涉及信用风险问题.(2)市场风险(market risks),是由于市场因素(如利率,汇率,股价以及商品价格等)的波动而导致的金融参与者的资产价值变化的风险.这些市场因素对金融参与者造成的影响可能是直接的,也可能是通过对其竞争者、供应商或者消费者所造成的间接影响.(3)流动性风险(liquidity risks),是金融参与者由于资产流动性降低而导致的可能损失的风险,当金融参与者无法通过变现资产,或者无法减轻资产作为现金等价物来偿付债务时,流动性风险就会发生.(4)操作风险(operational risks),是由于金融机构的交易系统不完善、管理失误或其他一些人为错误而导致金融参与者潜在损失的可能性.最大的操作风险在于内部控制及公司治理机制的失效.(5)利率风险(Interest-rates risks),是指银行的财务状况在利率出现不利的波动时面对的风险.(6)法律风险(Legal risks),是指因不完善、不正确的法律意见、文件等原因而造成同预计情况相比资产价值下降或负债加大的风险.
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全球化的进一步推进,使金融风险呈现出和以往不同的特点.首先,全球化下的金融风险具有模糊性,
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二、我国当前金融风险成因分析
金融风险的产生是多种因素综合作用的结果,笔者认为,以下原因尤其不能忽视.
(一)金融制度不健全
当前,中国正处于社会转型时期,旧的制度还没有全部退出,新的制度也没有完全形成,因此,现行各种制度还不完善,这种状况在金融领域主要表现为：(1)产权制度不明晰.改革前,我国是财政计划主导型经济,国家通过财政手段在经济运行中占有绝对主导地位,银行是一个不具有完全独立法人资格的经济实体,它可以无条件地满足企业对资金的需求,既无盈利要求,也不承担风险,随着我国财政制度的改革,国家财政中用于国有企业方面的投入逐渐减少,但由于政府、企业与银行之间的产权制度不清晰.企业发展所需要的大量资金还是可以通过政府向银行的施压来大量获取.但是.由于各种原因,许多国有企业在竞争中常常处于劣势,亏损不断增加,无力偿还贷款,导致银行形成大量呆账,这严重影响了金融业的正常发展,形成金融领域的巨大风险.(2)行政干预不适当.虽然我国的改革已经进行了30年,但是政府对金融机构的干预还没有从根本上消除.一方面,政府的政策失误可能会影响货币供应,使金融机构无法按照正常企业的运行原则进行运转,金融资源得不到优化配置,从而使金融风险增大；另一方面,政府对信贷活动的干预和直接参与可能带来银行行为非自主性、资金非商业化经营和信贷软约束的后果,特别是政策性贷款往往最终成为大多数银行的不良贷款,从而导致商业银行信用活动的扭曲和金融风险的产生.(3)用人制度的缺陷.主要表现为：一方面,国有商业银行的高层任命制没有实现职业经理人的应聘制,这不但使得激励机制尚未摆脱“官本位”,个人收益和效益联系不紧密,而且对银行的创新发展也不利.另一方面,金融部门内部的用人制度也存在一定问题,许多企业至今还保留内招制度,把本企业内部一些工作积极性不高、法纪观念淡薄、业务水平极差的人员招聘入企业,这为企业的正常运行埋下了巨大隐患.
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(二)金融风险意识较弱
由于我国金融领域的改革是在政府主导下的一种渐进式改革,而且改革开放以来,我国金融机 构运转正常,国际巨大金融危机对我国的金融领域冲击不大,因此,金融界普遍对金融风险没有切身之痛,过分轻视金融风险的存在,同时,在具体业务操作中,一方面,部分员工认为有些制度过于繁琐、操作不方便,所以员工之间就用个人感情取代规章制度,使制度的执行不力,这样就会产生潜在的风险；另一方面,金融行业的负责人对执行制度的重要性也认识不到位,认为执行制度过于死板,势必影响业务发展,为了短期效益而进行违规操作,产生巨大的风险,而且,大部分员工对国际游资的冲击认识不够,轻视国际资本对我国金融市场的潜在威胁,从长远来看,这将不利于我国金融业的持续发展.
(三)金融监管力度不大
金融监管是金融机构正常运转的必要条件,但是,我国当前金融机构却存在着严重的监管不力现象.首先,存在监管目标模糊、监管责任不清的现象,金融监管部门对自己的职责、业务范围不是很清楚.其次,存在监管手段单一、监管技术落后问题,监管部门主要运用行政手段直接监管金融机构,而其他手段如法律手段、经济手段等则运用较少.在监管技术上主要还局限于运用传统的监管方式,缺乏对新技术的利用和创新.再次,注重事后处罚,缺少过程监督.当前,我国的监管大多是在金融损失已经产生后才介入,虽然这样做能给后来者起到警示作用,但造成的许多损失是已无法弥补的.最后,缺乏对监管部门本身的监督.目前除了党的监督和上级监督之外,没有其他机构可以对银监会、证监会、保监会三个专职监管机构开展工作的合规性和效率进行监督和制约.
三、全球化进程中金融风险的防范
(一)强化金融风险意识
金融风险是金融发展过程中必然存在的一种现象,它既是对人类的巨大挑战.也会给人类带来某种机遇；它既可能对人类造成巨大的危害,但人类也可以在一定程度上对其进行规避和防范.为此,必须加强金融风险的防范意识,一方面要强化对全体金融员工进行金融风险的宣传教育,使他们能自觉地依法合规安全经营；另一方面,还要在全体民众中开展金融知识、金融法规政策教育,增强全民的金融风险意识,使他们能在金融风险还未发生时加强防范意识,及早做好应对准备；而当金融风险已经来临时,能沉着冷静,勇于面对金融风险,努力化解金融风险,力争减少损失.
(二)深化体制改革,优化金融结构
要防范金融风险,必须深化金融体制改革,进一步优化金融结构,一是要加强中央银行的宏观调控力度,进一步健全和完善金融监管制度；二是要按照现代公司制度模式,明晰产权、强化激励和约束机制,不断深化金融机构的组织制度改革；三是在坚持以公有制为主体的金融改革方针下,引入竞争机制,大力发展非国有金融机构；四是依据循序渐进的原则,培育和发展金融市场,扩大直接融资比例；五是深化利率制度改革.在央行对利率的宏观调控下,逐步实行利率市场化.
(三)建立有效的金融风险管理机制
首先,要建立金融风险预警系统.通过设定一系列风险预警指数,并根据对这些指数的计算,及时向社会发出预警信号,使人们对金融风险有充分的准备,有效地应对金融风险.其次,要建立金融风险分析系统,通过对金融风险预警系统得来的相关指数进行综合分析,为金融风险控制系统提供科学的依据.再次,要建立金融风险控制系统.由国家和其它社会组织通过多种手段合理分配政府、市场、民间机构、家庭及个人的风险管理责任,对金融风险加以控制,以期防范和化解金融风险,最后,要建立社会风险补偿系统.要构建有较强的适应性、系统的、动态调整和迅速反馈的金融风险补偿机制.有效地处置金融风险,及时补偿金融风险损失,维护经济稳定,进一步推动社会发展.
(四)构建全球金融风险治理模式
全球化一方面使^类的交往不断扩大,国际联系得到了加强；但同时它也把风险带向全球,在金融领域中,金融风险的全球化已经成为不争的事实,全球性金融风险给整个世界带来了巨大灾难.当代,要化解全球性金融风险,单靠民族国家本身和冷战时期建立的以西方为中心的一些国际组织和机制已很难完成,要有效地治理全球化时代的金融风险,各国必须发挥自身优势,不断加强国际合作,共同应对全球金融风险,有效地防范金融风险,力争把因金融风险造成的损失减少到最低限度.
(五)探索金融风险保险之路
处于转型期的当代中国,金融领域不但存在着内生的金融风险,而且也受着外生的国际金融风险的影响.为了有效的化解金融风险,更好地保护金融机构和存贷款人的利益,保障社会经济生活稳定正常地运转,笔者认为,我国当前应该建立相应的金融风险保险制度,这种制度建立的出发点就是既能保护金融企业的利益,也能维护消费者的利益.当金融风险演变为金融危机时,金融企业不会因此而受到巨大的损失,金融消费者也不必承担因金融风险而造成的财产等损失,这样做,既有利于金融业的良性运作,也有利于国家整体经济秩序的稳定.
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