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摘 要 :农业是国民经济的基础,发展现代化农业、提高农业生产率、增加农民收入离不开金融体系的支持.当前我国农村金融供给不足,是“三农”发展的重要障碍.本文结合辖区实际,客观分析了农村金融供给中存在的问题,并提出相应的对策建议.
关 键 词 :农村金融,有效供给,政策性金融
中图分类号:F832.0文献标识码:B文章编号:1007-4392(2009雪10-0033-02
一、农村金融供给不足是“三农”发展的重要障碍
当前我国农村金融供给不足,既有总量问题,也有结构问题,其中结构问题更为突出,特别是如何解决弱势群体发展面临的金融服务不足,对于全面建设小康社会至关重要.
总量问题表现在两个方面:一是农村地区金融资源总量不足,以农业贷款为例,2008年,达拉特旗新增农业贷款为23246万元,其中包括人民银行的支农再贷款1亿元,仅占同期新增贷款总量的14.32%.此外,农业保险长期以来陷于停滞局面,200
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结构问题主要表现在三个方面:一是弱势群体的金融资源获取不足,特别是对微型企业和农户的金融供给不足.以农户贷款为例,2008年末,达拉特旗农业总户数为64883户,其中获得农户贷款的家庭数为30157户,仅占农户总数的46.48%.二是金融资源的分布存在显著的地域不平衡现象.达拉特旗是一个农业大旗,农业人口地区总人口的比例高达81%,为支持当地“三农”的发展,人民银行给旗信用联社发放的支农再贷款为1亿元.相对于其他农业人口较少的旗县来说,这一贷款额度显示出的优势并不明显.为了平衡各地区的需求,上级行在支农再贷款的发放上有时过于注重平衡而忽视区别对待.三是金融服务供给存在显著不平衡,农村地区的金融服务重资金归集、轻资金发放的特征较为显著.突出表现在提供存款汇兑的金融服务较多,提供信贷等资金供给的金融服务匮乏,提供人身保障的保险机构多,提供生产型保障服务的机构相对较少.
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二、农村金融供给政策在执行中存在局限性
(一)发展思路仍以管制替代监管,通过设置较多的门槛限制,制约了多种类型资本的投入
以2006年以来国家鼓励发展的村镇银行、贷款公司、小额贷款公司和资金互助社四类新型农村金融机构为例,规定除了现有商业银行外,单一股东持股5%以上需要监管部门批准.较高的门槛限制不利于吸引各类资本向农村地区流动,并且弱化了资本的利用效率.
(二)政策导向仍局限于银行主导的农村金融供给模式
以四类金融机构发展为例,对于村镇银行以及贷款公司都限定必须由商业银行主导,这就限制了民间资本和其他类型的国有资本参与提供农村金融供给的空间.对于不同类型的金融机构采用同样的限制政策,既缺乏相应的理论依据,也不符合大型商业银行的发展定位与经营实践,其政策效果必然大打折扣.
(三)相关政策存在较为显著的行业割裂倾向
金融供给是一个有机统一体,对增加农村金融服务供给缺乏统筹考虑.如保监部门主要从保险保障角度,提出鼓励“三农”保险发展的政策,不涉及农村资本供给,银监部门主要从信贷角度,拟定新型金融机构的监管规则,对于保险在改善农村金融环境和提供信贷保障方面的作用缺乏系统考虑.政策导向的分割不利于农村金融可持续发展能力增强,农业贷款的不良率较高在很大程度上是受到自然灾害客观风险因素影响,如果能够实现保险与信贷的紧密协作,将会有效改善农村金融生态脆弱的现状.
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三、增强农村金融供给有效性的对策建议
(一)要进一步解放思想,坚持从改革和发展两个角度统筹考虑农村金融供给
当前农村金融改革发展要从存量改革和政府主导向“存量搞活、政府引导、资本主导”的模式转变.增加农村金融供给,一方面要从改革的角度出发,理顺存量,通过政策引导,注重发挥农业银行、邮储银行、农村商业银行以及信用社等正规金融机构的主力军作用,解决农村地区工业化和城市化发展需要的资本支持,另一方面要从发展的角度出发,积极培育新型金融主体,引导各类民间金融依法合规运营,激发各类资本参与农村金融服务的积极性,有效扩大针对农村弱势群体的金融供给,增加农村地区的经济活力.
(二)转变发展思路,逐步降低农村金融市场准入门槛
改变以管制代替监管的金融发展思路,为农村金融发展创造良好的外部环境.监管部门应找准职能定位,在加强监管、维护金融稳定的同时,注重发挥市场机制在农村金融发展中的主导作用,对于不同类型的农村金融机构在政策上要区别对待,逐步降低对银行类金融机构的谁入门槛,取消贷款类机构的准入限制,鼓励各类资本在农村地区提供金融供给服务.
(三)设立农村金融改革协调机构,改变行业分割的政策倾向
在农村地区和经济不发达地区探索金融市场化改革,除了继续推行利率市场化政策外,还应积极探索金融综合经营.有关增加农村金融供给改革的政策在出台前应进行充分沟通,改变当前信贷资金供给与风险保障服务各自为政的政策导向,统筹农村地区保险业务与银行业务的发展,改善农村地区的金融生态环境,增强农村金融服务可持续发展的能力.
(四)充分挖掘大型保险企业的潜力,以大金融理念增加农村金融有效供给
改变当前过于倚重大型银行开展农村(小额)信贷金融服务的政策导向,发挥大型保险机构在建设多层次、广覆盖、小额分散型的农村金融体系建设中的比较优势.充分利用大型保险机构遍布城乡村镇的机构网点与营销网络优势、营业成本优势,充分开发保险的融资功能与小额分散型金融信贷服务的业务互补优势,开展分散型综合金融业务试点,或可成为我国建设具备可持续发展能力农村金融体系的一个有益探索.
(五)建议运用财政资金为金融业分担一些面对弱势产业的风险
政府应该运用相关政策,用财政的一部分资金帮助金融机构承担一部分风险,或者是给借款人一部分利息补贴,从而降低承贷人的资金成本,这也是普惠金融体系当中必不可少的一部分.
(六)政策性金融机构要发挥“三农”金融服务的支撑作用
农业发展银行要积极拓宽服务领域,适当增加对农村基础水力设施建设的贷款供给,增强农村发展后劲.商业性的金融机构要根据市场细分,稳定适当地拓展在农村地区的网点和业务,针对不同需求层次,创新融资品种,贴近市场,着力推进农村金融业务的创新与发展,发挥农村金融市场效益,激活市场效益与活力,形成农村金融服务的市场竞争格局.
(责任编辑刘洋)
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