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摘 要：银行业在面临同行业之间竞争的同时,又受到互联网金融的冲击,这迫使其在产品设计、风险控制、服务模式等方面做出一系列新式改革,实行更精细化和多样化的经营格局.这种倒逼改革,是中国银行业面临着市场化重构的历史机遇和挑战.
关 键 词 ：互联网金融 冲击银行业 改革与对策
1.互联网金融市场现状
1.1、收益预期
传统的银行存贷业务在利息率上较互联网金融已经没有明显优势.网络金融上很多确定产品的收益预期都远高于同类银行理财产品.某些基金产品中的“约定收益”更是颇受广大民众关爱.
1.2、销售对象平民化
互联网的特点是用户越多,成本越低.那些收入不高,年轻的客户是互联网金融理财的主流客户.但这恰是被传统银行理财所摒弃的用户群.互联网利用自身海量用户数据频繁交易形成了相对稳定的趋势.
1.3、方式方便快捷
互联网营销最关键的是客户体验.对于大多数人来说,金融是复杂的东西,而互联网营销最核心的恰恰是如何能让产品做到极简,让用户很快看明白怎么操作,如何购买.在当今与时间赛跑的社会,比起跑银行办业务,互联网更容易得到人们的青睐.
2.互联网金融对银行业的冲击
2.1、传统业务和中介作用遭受威胁
银行一直处于金融市场的核心地位,在金融市场中处于明显的优势地位.但随着互联网金融行业的崛起,一些掌握互联网信息技术的企业,纷纷利用互联网对银行业发起猛烈冲击,银行的传统业务正在被逐步侵蚀.一是传统的银行汇款业务遭遇冲击.由于第三方支付已全方位渗透到生活各个领域,如水煤电生活缴费、信用卡还款、罚款代缴及各类充值等,用户支付方式正逐渐被第三方移动支付（如支付宝）所改变.二是日渐兴起的P2P模式正成为将来通过互联网直接进行投融资,不通过银行就能直接完成个人的存贷款.这使传统的银行贷款模式受到网络
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2.2、银行收益受到影响
目前,存贷款利差仍然是银行的主要收入来源,商业银行的存款仍然是重中之重,是银行发展的基本立足点.银行最重要盈利方式受到网络借贷的影响.在存贷款利率尚未实现市场化的今天,银行的吸储能力已严重下降.再则,银行中间业务收入被第三方支付服务逐步“侵蚀”.加上近几年,基金行业的资产规模迅速膨胀,基金已然成为第三方支付企业重要市场.第三方支付的不断发展,基金积累了相当数量的用户,导致银行代销业务进一步下降,是银行中间业务收入降低的重大影响因素.
2.3、经营模式面临改革
互联网金融将互联网技术与金融的紧密结合,十分注重用户体验、主张平台开放、强调互动式营销.只要客户提出需求,第三方支付企业会针对要求很快进行回应,为客户量身打造支付服务方案.银行的当前传统经营理念和服务模式是不具备这些特点的.互联网经营模式不仅仅是一种技术和平台,更是一种思想.
3.银行业应对互联网金融冲击的对策
3.1、转变经营理念,注重产品创新
银行应摒弃传统的经营观念,加快服务意识的提升和改变,针对不同的客户群体,让客户拥有金融服务的自主选择权,从而使用户得到更加满意的体验.加快实现银行传统优势产品与新兴金融产品创新的结合.将现有业务和产品与新兴互联网技术加以结合,提高开放式银行理财产品的灵活性.产品创新的同时考虑提高服务水平与效率,降低交易成本,提高交易效率,实现金融服务资源的最优配置.
3.2、强化中介作用,构建联盟电商平台
随着互联网金融的不断发展,大数据技术日益成为现代金融的核心,银行应当利用这一契机,采取一系列行之有效的措施,巩固和强化存款、贷款、汇兑、支付等金融业务.银行必须掌握数据来源渠道,搭建自己的业务平台,通过业务流程掌握信息流.及时涉足电商业,积极地构建电商平台.力争累积更多客户数据,为未来奠定更加坚实的基础.加大电子银行业务发展.建立电子银行作为营业网点的补充,待电子银行发展成熟,可适当减少了营业网点和柜员,降低经营成本.时刻观察互联网金融的发展动态,及时创新电子银行业务.
如何撰写互联网金融硕士论文
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3.3、改革服务模式
改变传统服务模式.银行应积极推出尊重客户体验的服务模式,并主张更加灵活的运作模式,让客户需求得到最大化的满足,最大限度地提升用户体验.创新针对中小企业的金融服务模式.银行应该充分整合自身资源和优势,积极与互联网企业打造合作平台,经过大量科学计算,将客户行为数据和网络信用应用到融资贷款中,最大程度上降低成本和风险.快速推进银行互联网化经营.银行应当更加重视电子银行业务的发展,一方面是简单地将互联网技术运用到实际业务中,另一方面,也要针对性地加强金融创新,紧跟互联网发展潮流.
3.4、稳定发展传统业务
a.个人存贷业务.目前,面向个人客户的银行仍具有发展空间.银行尽可能有效地吸引优质个人用户,降低综合资金成本.个人业务上收入和盈利增长较快且较为稳定,规模经济和网络作用也更为显著.b.房住按揭贷款.从城市住房体制改革以来,随着城市化进程的加快,中国的住房按揭市场飞速发展,目前尚有巨大的发展空间,在未来一段时间里,这将是我国银行业务及盈利重要增长点,而且与其他贷款类型相比,房屋按揭贷款风险较低.c.信用卡业务.近年来,随着储户人均收入的增加、消费习惯的转变以及消费安全意识的加强,越来越多的客户偏向于刷信用卡消费.我国的信用卡市场虽已有了较大的发展,但无论是从持卡人数量占人口总数的百分比,还是从信用卡的消费金额占全国总消费金额的百分比来说,和经济发达国家相比远远不够.信用卡市场不仅在我国有广阔的市场,在促进市场经济发展和银行业务发展方面起到了一定的积极作用.
4.结语
互联网金融与传统银行相生相克,长期并存,但谁能笑到最后,还要看国家的金融政策走向.但银行业也应认识到,应巩固金融市场中枢地位,充分利用自身优势和资源,与互联网企业加大合作,建立创新机制,为客户提供更加优质高效的金融服务,开创合作共赢的局面.
参考文献：
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这篇论文网址:http://www.sxsky.net/jinrong/hbyx/390172.html
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